余丰慧：数据流失是传统银行最大潜在威胁

大参考

　　目前，全球传统商业银行遭遇到空前危机。长期的低利率、负利率使得欧洲日本银行业经营受到挤压，利润每况愈下；英国脱欧、欧债危机等黑天鹅事件使得欧洲银行业衍生品风险凸显，直接带来大冲击。

　　新兴市场最大的国家-中国的银行业，当前面临的局面是，利润大幅度下降，不良贷款直线上升，中间业务大幅度萎缩，吸收资金能力大幅度下降，资金运用渠道越来越窄。

　　金融脱媒化冲击，社会化融资崛起，互联网金融发展，对传统银行的影响与冲击越来越大。此前，某大行董事长说，目前大型国有企业以及优质企业都不贷款了。从最近两个月数据看，商业银行资金投向仅仅剩下个人住房贷款了。这些危机使得商业银行经营业绩一直在走下坡路。从已经公布的上半年年报看，以上问题没有丝毫缓解，综合经营业绩下滑势头越来越猛烈。

　　然而，我们认为以上危机对于商业银行来说，还不能算作是最大的。最大的危机来自于商业银行大数据的严重流失，来自于客户数据的越来越少，来自于对客户数据获取能力的严重下降。

　　道理其实并不复杂。整个经济业态正在从线下搬往线上，正在快速向移动互联网走去。在这个大趋势下，作为服务业的金融业必须有获取线上大数据的能力和基础。金融的本质是信用。只有主动式获取客户积累的大数据，才能分析挖掘出客户在信用交易中的信用程度，进而做出是否发生信用关系的决策。只有拥有海量的客户数据，才能获取分析出客户的消费以及理财等金融行为动机，进而给其提供近乎量身定做的金融服务。

　　对于大数据、客户数据，首先必须拥有海量大数据，其次要有超强的对大数据分析挖掘与计算能力。否则，大数据就由金矿变为一推废物。

　　试想，如果传统银行失去客户数据，大数据严重流失，那么可以预言传统银行就没有未来，路子将会越走越窄。

　　然而一个残酷的现实已经摆在传统银行的面前。其客户数据、大数据正在严重流失。

　　据英国《金融时报》8月29日报道，在中国，第三方移动支付正在崛起，而代价是信用卡和借记卡的使用量在减少，这对商业银行获取客户数据的能力构成威胁。这些客户数据被视为新兴金融和消费业务模式的关键（8月30日中国经济网）。这对中国传统银行可谓雪上加霜。在中国商业银行的传统放贷业务正承受巨大压力之际，第三方移动支付的崛起对银行向新业务线拓展的能力造成打击。

　　支付宝完成的支付跳过了中国银联。不仅仅是电子商务支付被移动支付占领，目前超市和餐馆等线下商户移动支付量正在迅猛增长。我们目前已经可以做到手握一部手机就可以完成逛商场、吃饭就餐、以及支付快递费等商品和劳务服务的一切领域的结算支付需求。关键在于这些移动线上线下积累的客户数据、大数据沉淀在何处？

　　支付宝、微信支付以及其他移动支付的大多数用户，在支付时所用的钱都来自于与其移动钱包挂钩的传统银行账户。这意味着，传统银行存款仍是资金的最终来源。然而，当消费者用支付宝或微信来支付时，银行不会接收到关于商户名称和所在地的数据。银行的记录只会显示收款方是支付宝或微信。

　　这是银行业的最大危机。大挑战来自第三方支付提供商在银行与客户之间“插一杠子”的方式，这种方式令银行无法获得关于消费模式的宝贵数据。

　　随着第三方支付提供商超越支付业务、销售约车、电影票和理财产品等多种产品和服务，数据在中国正日益成为人们首选的新货币。而这些数据都被第三方支付机构捷足先登占领。银行的软肋暴露无遗：没有急需帮它们提供有竞争力的产品与服务的关键交易数据。

　　在宏观经济下滑，公司类业务大幅度下降，存贷利差收入越来越少的情况下。零售银行业务或是传统银行的最后一根救命稻草。但如果它们没有支付和消费数据，不仅很难引起消费者的更多关注，更重要的是无法获取客户资信，给其埋下潜在金融风险。

　　怎么办？传统银行的唯一出路是打破体制机制的条条框框羁绊，义无反顾、壮士断腕般的创新创新再创新，迅速赶上移动互联时代，甚至引领这个潮流。舍此没有任何别的出路与捷径。