永新人：把这个杠杆伸到农民家里去要慎之又慎！

大参考

　　前几天，国家五部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。这两个办法说的是一个意思，就是农民可以用房屋和土地经营权抵押贷款。

　　搞银行的朋友都知道，以前农民要贷款，房产不能抵押，因为农民的住宅不能交易；土地更不能抵押，因为土地所有权是集体的，农民个人只有经营权。这下好了，国家规定这两项权利都可以用于抵押贷款，农民急需资金的时候，就可以将这些权利变为现金，这无疑对促进三农发展有莫大的好处。

　　据专家估算，目前全国农村可流转的土地价值约100万亿元，其中耕地约40万亿元，林地20万亿元，宅基地40万亿元。于是专家们就非常兴奋，说“两权”可以抵押贷款，意味着我国农村高达一百万亿元土地价值将被激活，意义重大！

　　意义到底在哪儿呢？本老头循着专家思路演绎一下。

　　意义就在于扩大内需，就在于农村潜在的生产与消费需求将被激发。当前我国经济最大的问题就是内需不足，造成生产过剩。内需不足的问题又集中在三农方面。而农民需求不足不是农民什么都有了，不是，农民需要很多，但没有购买力，也就是口袋里没有钞票。好了，现在有钞票了，内需就起来了，生产过剩问题当可迎刃而解。

　　这样的思路对不对？应当说有一定的道理。不过本老头喜欢泼冷水，觉得鼓励农民用房产和土地抵押贷款，只能说对缓解产能过剩促进三农发展有一定的效果，但一定要注意一个度，控制好风险，审慎而行，如果一哄而上，就可能造成更大的经济问题和社会问题。

　　啥经济问题呢？这就是金融风险。照理抵押贷款的风险最低，但这里的抵押物很特别，一是农民的住宅，一是农民的土地经营权。一旦借款人不能还款，银行要处置这两种权利变现有相当的困难。这些抵押物不是一般的财产，也不是一般的权利，有特定的地域限制和人情习俗方面的限制。比如房产，是呀，银行可以变卖，但卖给谁呢？谁会去买呢？城里人不会去买，外村人也不会去买，只有本村人买才有实用价值。但本村人碍于情面，也不会买，他有这个钱不如自己盖。所以，一旦银行收不回贷款，就必定要成为这个民房的房东。而这个房子不能脱手，对银行就没有丝毫的价值，贷款只能成为呆账。又比如这土地经营权，跟房产一样也有地域限制，银行无法处置，因为没有人接手。大家乡邻乡亲的，我好意思花钱把你的土地经营权买过来让你没饭吃？所以，这样的抵押贷款，银行不能只看抵押物，要看借款人的经济实力和投资前景，抵押只是给借款人一种还款压力。如果把还款建立在处置抵押物上，那金融风险就大了。

　　啥社会问题呢？上述的经济问题如果严重了，牵涉的面大了，就会演变成许多农民因为投资失败而陷入绝境的社会问题。大家知道，相对来说，农民所受教育程度较低，对投资的把握能力和对风险的判断能力也比较差。说句得罪人的话，一个农民要靠抵押自己的几间老屋借几个钱去发展生产，你说他有多大的能耐，按时还款有多大的把握，只有天晓得。过去没有贷款一说，有多少钱办多少事，失败了也就败了，房屋还在，土地还在，基本生活没问题。如今有这个发财之道，一些人就会铤而走险，把身家全部押上去。赢了好说，大家嘻嘻笑，输了就不得了，房屋没了，土地也没了，他怎么生活？虽然住房抵押办法里面规定不能用唯一的住房抵押，就是说抵押的房子没了，还有住处，但土地呢？这样的失败对借款人的打击可想而知。

　　时下有些专家提出一个观点，说企业要减杠杆，政府可以加杠杆，老百姓个人也可以加杠杆，目的就是促进消费消化过剩的产能。大概正是在这样的思想指导下，出台了这两个办法，把金融杠杆延生到农民家里去，鼓励农民花明天的钱办今天的事。本老头担心这个杠杆撬不动农民的消费，倒是会撬动一些人不切实际的心，最后撬出一大堆问题出来，过些年又来一次治理整顿。

　　前面说了，本老头喜欢泼冷水。实在是我们的国情之下不怕没热情，不怕没干劲，只怕没理性，只怕没敬畏，所以在办法实行之初就泼泼冷水，唱唱反调，也不完全是杞人忧天。

　　我们国家有许多好的政策，但干着干着就味道变了，最后不得不治理整顿。为啥？还是国情问题。一个经济政策出来，大家都按照有利于自己利益的原则去解释，去执行，能不走样么？所以，但凡制定经济政策，就当把风险算够，把困难打足，对好处、对效益则要狠狠打折，只有这样，才能收到预期的效果。

李心洁

给国家提个醒！