永新人：家庭理财的负面清单

大参考

　　俺在前几天的博文中说到货币贬值是一个趋势，不可逆转。全世界的货币都在贬值。这是实情。美元厉害吧？它也贬值。而且把观察历史的眼光拉长一点，看它几十年上百年就会知道，美元贬得很厉害。上世纪布雷森顿体系规定35美元一盎司黄金，现在是多少？1200美元吧？美元贬了3000%还要多。

　　现在要说的是怎么办。

　　不能期望国家抑制这种货币贬值。如今全世界都在努力贬值，我们不能逆势而行。如果升值，那会是什么概念呢？就是说同样的货币可以买到更多的商品和服务，也就是说物价下降。这个绝对不行。本老头在前文说到这个利害关系，会造成百业萧条。我们只能期望贬值的幅度不要超过我们收入的增长幅度。

　　现在有一个问题，不管贬值的幅度是多少，对现有的货币资产都是一个减值的威胁。在贬值大势之下，国家会采取措施提高国民收入包括退休人员的收入确保大家的生活水平不下降，但不可能像九十年代一样在利率之外再搞一个保值率，确保存银行的钱不贬值。所以，你手上的那点钞票像夏日里的冰棍一样不断自行溶化是很自然的事情。

　　应对之策，真的要从实际出发。在这个问题上，本老头尚未发现普世真理。

　　不过，如果可以列正面清单的话，俺觉得可以考虑这三个方面的投资：一是教育投资。古话说万贯家财不如一技在手。提高自己和孩子的能力是上上之策。二是健康投资。当然不是要去买什么灵丹妙药，这些东西吃不得，越吃越不健康，而是要在健身固本、绿色饮食和预防疾病等方面多多下功夫，多多花银子。三就是实业投资，包括股票投资。二十年前买了微软的，十年前买了苹果的，都发了财。这个，就看你的眼光了。有良好的实业，就不怕物价上涨。

　　这三条，说了等于没说。

　　如果可以列负面清单的话，俺觉得第一是商业寿险不要买，不划算。保险公司的精算师在计算险种的时候，他不会把未来的通胀率计算进去，他只会参考当前的银行存款利率，让买保险的人粗略算一下，觉得还合算。但你买保险是十几年甚至几十年的事情，年年交钱，到时候返回给你的有多少，这个是定数，但有多少购买力，就只有天晓得。好比你三十岁时买商业寿险，每年交一万，三十年之后如果你还活着，每年返回你五万甚至十万。你一看，呀，很好耶，买！可是三十年之后，你的五万也许只能买一篮鸡蛋，你就哭去吧！

　　第二是商业地产不要买，风险大。有些朋友有几个钱，就相信人家的广告，说买个商铺坐等养老。这个是忽悠。当下的商铺要价太高，但发展的趋势又很不妙。随着电商的猛烈发展，商品店铺的生意不好做了。有些朋友说，开店卖商品不行，但搞服务业可以呀，比如餐饮呀，美容呀，健身呀，不会受电商的影响。问题是实体店卖商品不行，这部分店铺就会转向服务业，使整个商铺的供应增加，租金下降。这个，恐怕也是一个长期的趋势。

　　第三是当前不用的贵重消费品不要买，贬值快。本老头有个朋友，九十年代就有点小钱。那时正值通胀，物价涨得厉害，一天一个样。两口子揪心呀，算计来算计去，一人买了一件貂皮大衣，花了小十万。那年月十万可是天文数字，说出来大家都摇头，觉得不可理解。因为我们这个地方亚热带，一年到头能够穿貂皮大衣也就那么几天。可这朋友有点异质思维，说不仅穿，还保值，甚至升值。结果没过几年，不仅没升值，保值也保不了，他都不好意思穿出来了。因为款式太陈旧，而且毛色好像也发暗，成了一堆垃圾。

　　这个例子说明啥？说明消费是消费，保值是保值，投资是投资，很难统一起来。世界上的好东西很多，但都有独特的功能，你要它兼任这三个职务，它做不到，除非是维多利亚王冠上的那颗明珠。当你打定主意消费，就要专注当前的需要，当前的享受，不要顾别的。当前不需要的，最好别买。今天是光棍节，也是乱购节，女性朋友们千万别买今天不用的东西。当你打定主意保值，就不要考虑太多升值的可能。这里说说黄金。黄金的主要功能还是保值，你期望它升值来赚一把，多半会落空。而打定主意投资，就要勇于面对风险，不要过多考虑保值的问题，这样一旦有所损失也不会太难过。在投资问题上，世界上没有上不封顶下可保底的好事。如果你看到这样的广告，多半是忽悠。

　　这三条，朋友们见仁见智。

　　再次严重说明，这是本老头的一孔之见，千万别当真。你要是当真，严格遵照执行，结果投资了上当受骗，不投资又错失机会，莫怪本老头胡说八道。投资的事情，就像选老婆一样，各有所爱，真的没有普世真理。

　　关于物价与通胀，连篇累牍，不再说了，到此为止。

　　说来说去，当今的世界变化太快。我们儿时的青石路，老磨坊，那些以为会亘古不变的东西，早就没影了。在这个高速旋转的时代，最为要紧的是活好今天，活好每一天。