张平：支付宝们为啥会成为“打不死的小强“？

大参考

　　昨日，工商银行推出“自助注销快捷支付”功能，用户在手机银行APP上可以自助查询以及解除绑定第三方支付平台，再一次表达了银行业对于第三方支付的明确态度。此次工行推出“自 助注销快捷支付”功能，可以说是银行业内首家。

　　其实，银行与第三方支付的恩怨瓜葛由来已久。目前，在移动支付业务笔数上第三方支付机构已远超银行。对于国内银行业来说，从前两年对第三方支付的警惕，到现在的“如临大敌” ，足见银行和银联对第三方支付平台快速发展已高度重视。那么，银行和银联如何应对第三方支付这个“野蛮人”呢？

　　一方面，第三方支付遭银行业联合限额。2014年初，工行率先调低了对支付宝快捷支付的额度，其中电脑端转入第三方支付的限额调低至5000元/笔，单月限额5万元。农行马上将单笔单 日额度下调到1万元。不久，中行也跟进，对支付宝快捷支付实行单笔和单日最高1万元的政策。随后，建行把快捷支付额度调低到了单笔最高5000元，每月不超过5万元。

　　到了2015年7月底，央妈发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，对支付进行了限额规定。意见稿显示，支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000 元，年累计应不超过20万元。由于额度限制之低曾引发当时业内的广泛讨论。

　　另一方面，引入外资军团，试图一举收复先前失去的移动支付的失地。银联不仅在去年双十二之际联合23家银行组成的“复仇者联盟”发布了“云闪付”，更是在今年初与苹果和三星达 成合作，推出Pay、SamsungPay，对支付宝等第三方支付机构连环出击。

　　不过，被银联寄予厚望的Pay、SamsungPay等均市场表现平平，这让银行业非常失落。银联除了线下的支持QuickPass的POS商户群体优势，在互联网端和移动端缺乏有效的“催化场景”， 同时也因缺少用户培养、营销战略上的投入而导致围剿失败。最终银联无奈承认，联合外资围剿，非但移动支付蛋糕没抢到，甚至连线下刷卡领域也快江山不保。

　　面对银联和银行业的步步紧逼，支付宝、微信支付等大型支付平台也使出了各种办法予以大胆反击。第一步，加快在银行业已有市场进行蚕食的力度。2014年双十二支付宝推出五折线下 扫码活动，正式从线上走入线下。这次支付宝抢占线下收单支付场景。这被外界称为是，正式向银联宣战的一个里程碑式的事件。

　　第二步，为了博得社会各界对第三方支付的同情，马云跳出来质疑是谁给银行们联合封杀支付宝权力？对此，马云曾以“支付宝，请扛住！”为题发表文章表示：“市场不相信眼泪，市 场不相信封杀，市场怕不公平，四大天王联手封杀，支付宝虽败犹容，虽死犹生，但决定市场胜负的不应是垄断与权力，而是用户！”。

　　当然，笔者也认为，对支付宝、微信支付这样的成熟第三方支付平台来说，用户习惯已经养成，消费布局已定，银联想要将这些“野蛮人”逐出第三方支付市场恐非易事。更需警惕的是 ，如果银行和银联不谋求创新和变革，一旦围剿支付宝们失败，则可能会进一步丧失其原有的市场份额。或许很多人觉得奇怪，银联和银行业为啥要对支付宝们围追堵截呢？

　　首先，第三方支付发展迅猛，已经动了银联和银行的奶酪。数据显示，2015年我国商业银行和支付机构处理的互联网支付业务金额共计2042.39万亿元，其中，我国商业银行共处理网上支 付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元；非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔，金额24.19万亿元。

　　再者，用户数据争夺日趋白热化。与支付宝、微信钱包的移动扫码系支付方式不同，银联的“云闪付”和Pay、SamsungPay等均是绑卡支付，仍然基于银行卡。在实现支付时，其背后的清 算原理与刷实体银行卡一致，也是实现了资金在买卖双方银行账户间的划转，银行能够收集用户的具体交易数据。例如，Pay的交易账单中是能清晰看到商户名称的，与普通的线下刷卡交易一 致。

　　目前较流行的快捷支付，则是基于支付公司自身的虚拟账户，实现资金划转，相当于在银行账户体系之下又设了一层二级账户体系，这就使得银行无法获取其用户的有效数据。这也意味 着，第三方支付占的市场份额越多，银行业对用户的各项交易数据流失更大。显然，这是银联和银行所不希望看到的。由于用户数据的抢夺战，也使其与第三方支付成为对手。

　　最后，对于此次作出快捷支付额度调整原因，银行方面早已统一口径称，主要是为了客户的资金安全。银行的目标是要实现“将支付行为留在银行账户体系内”。相对来说，客户的资金 若是在银行账户内划转，则有据可查，万一出现纠纷和刑事案件，则更有利于通过查询或冻结账户，来保护用户的利益，但如果转到第三方支付平台，则资金去向就很难追索。

　　由于支付宝们动了银联和银行的奶酷，所以其遭遇银行集体封杀就不难理解了。但是，支付宝等却像“打不死的小强”，不仅经受住了外界对其的一次次围剿，而且还在绝地反击中抢夺 了不少移动支付的市场份额。对于监管者来说，现在绝不是封杀第三方支付的时候，而更应鼓励其在严格监管之下公平参与市场竞争。而唯有这样，第三方支付市场才能在激烈的竞争中得到 良性发展。