黄生：给国务院、央行、银监会、各银行的一封信

大参考

各位尊敬的领导：

　　感谢你们百忙之中拨冗相阅此信，今立春之日，万物盎然，气象一新。然写此信之时，却不无忧虑，甚至怀有忐忑之心。近日，有国有大行，切断第三方支付对互联网金融平台的充值通道，原是个体事情，今有扩大之势，此一刀切之做法，对于良性之互联网金融平台有较大冲击和影响，并可能导致扩大性的系统性风险，故而深感忧虑。

　　社会的进步，总是曲折前行，不能因为一些波折，而停止前进的步伐，正如火车的发明，起初带来了巨大的噪音，还有人嘲笑其速度不如马车，但是最终证明火车的发明，大大提高了人类文明前进的步伐。还有，我们不能因为飞机出现小概率的事故，而全面一刀切的禁止飞机飞行；也不能因为有人拿过菜刀抢劫犯罪等，就全面一刀切的禁止使用菜刀；更不能因为银行出现了票据贴现风险事故，就全面一刀切取消票据业务；银行也不会因为贷款出现不良而全面取消贷款业务吧。

　　正如现在的互联网金融平台，由于行业发展初期，有一些不规范的地方，也有一些浑水摸鱼，甚至有道德风险的人进入这个行业，导致这个行业出现了一些风险事件，这的确值得这个行业反思、反省，以及规范、改进。但是因为存在一定的争议，银行就一刀切停止第三方对互联网金融平台充值的接口，这反而是因噎废食，可能会引发系统性的风险，希望三思而后行，慎之又慎。毕竟互联网金融行业是个新兴行业，还非常弱小，正如周小川行长所说，互联网金融的贷款余额占整个金融体系比重还非常非常小。因为它还太小而又创新，李克强总理、国务院也多次表示支持和鼓励互联网金融，而如今银行如此一刀切的做法，有可能导致行业性的风险发生。

　　前几天和美国互联网金融界的同行交流，他说，美国的互联网金融之所以发展没有中国好，是因为美国有一万五千家银行，而中国加上信用合作社才区区上千家银行，但中国的人口是美国的数倍，因此中国大量的小微企业和个人无法获得银行的服务，这使得中国的互联网金融发展具备了较好的环境和土壤。

　　在中国从事互联网金融，从事普惠金融，是一件非常苦的事情，因为这些小微企业和个人业务都是银行不愿意做的事，而互联网金融企业经常是深夜还在加班，节假日还在加班，为这些小微企业和个人提供金融服务，平均每笔业务最低可能才三万、五万等，操作非常繁琐，银行怎么会看得上？但可能就是互联网金融公司提供的这几万资金融资，弥补了这些小微企业的资金缺口，顺利的接下了订单。拿我们自己的公司喜投网举例，先后为深圳的小微企业、个体户提供了超过6000笔的借款，为中国的小微企业解决了燃眉之急，支持了实体经济的发展。

　　中国的银行业非常强大和发达，但是只能为5%的大客户和个人提供优质的金融服务，而95%的小微、小小微企业和个人是无法获得银行业优质服务的，也就是中国的金融业只有大动脉血管，但是实体经济、广大小微企业更需要的是毛细血管，互联网金融就是中国金融业的毛细血管。

　　各位尊敬的银行领导，互联网金融无法挑战银行，它做的都是银行不愿意做、不能做、看不上的苦逼金融服务，它从来都是当前银行的有益补充，而不是竞争对手。如果说有一定竞争的话，那就是互联网金融通过不断提高用户体验、提高效率，会倒逼银行也提高用户体验、提高效率，而这是有益的竞争，是中国金融业的共同进步。

　　互联网金融还大大降低了社会融资成本。拿深圳地区举例，在互联网金融没有兴起前，深圳的高利贷动则年化利率50%以上，甚至百分之百，互联网金融出现后，迅速降低了小微企业和个人的融资成本，利率降到百分之十几，虽然比银行利率还是高，但是这些小微企业和个人是无法从银行获得融资的，而且未来利率还可能继续下降。这对于中国的实体经济发展，做出了一定的贡献。

　　互联网金融还大大降低了企业融资的时间成本。小微企业去银行融资，审核、批复时间往往需要半个月甚至几个月以上，使得小微企业根本不敢接下很多订单、不敢扩大生产。而我们互联网金融企业，往往三个小时内，就可以完成标准化、流程化的小额贷款风控、审核并放款，在时间成本上大大推动了社会的进步。对于小微企业，他们往往更在乎的是时间成本，其次才是资金成本。

　　互联网金融还使得社会治安大大好转。以深圳地区为例，过去地下高利贷公司很多，很多高利贷公司都养了一帮类似黑社会催收的人员。而互联网金融兴起后，大大降低了小微企业和个人的融资成本，而传统的高利贷公司因为资金成本高，无法和互联网金融公司竞争，大量的高利贷公司纷纷解散，养的类似黑社会催收人员也就解散了，深圳地区的社会治安也比过去好了很多。

　　除了银行对充值接口一刀切的停止担忧外，对于互联网金融平台的资金存管，目前也让人担心。银行目前对于互联网金融平台的资金存管业务并不积极，因为担心风险，而所带来的收益却并不多。过去券商的资金托管，是在央行的主导下，强力推进，花了无比艰巨的工作才完成，如果互联网金融平台的资金存管，没有央行或者银监会的强力推进，恐怕效果也不大。互联网金融公司也特别担心，一旦使用银行的系统，用户体验能不能跟上，而用户体验是决定互联网企业生死的关键因素。

　　互联网金融行业最近确实出了一些事情，尤其是E租宝事件，但是我认为E租宝并不是互联网金融企业，它主要是大量的线下广告、线下推广，类似传销的模式，真正的互联网金融企业是根植于互联网，进行互联网推广和传播，互联网相对比较透明，也比较分散，也有利于网民的监督，一有事情，大家马上能知道。因此我们不能简单将E租宝这种线下为主的公司当做普遍的互联网金融公司来看待。当前的线下理财公司确实存在很多问题，而这也是整顿和规范的重点，建议不要将线下理财等同于互联网金融，因为这两者差别太大。

　　我们也相信很多传统银行一直非常开明和进步，也一直在追求传统金融与互联网技术的合作。今天下午，中国银行深圳市分行主管互联网金融的行长等一行人还到喜投网来指导工作，给了我们很多建议，并探讨未来合作的可能，这种开放的胸怀，正是互联网时代所需要的。

　　希望接下来，为了防范系统性的风险，银行慎重采取一刀切停止充值接口的做法，同时在互联网金融平台资金存管等事情上能更积极、更有效率。如果互联网金融企业出现问题，更多的应当通过法律的手段来规范或者打击，而不是通过这种一刀切的类行政手段。在看到这个行业存在问题的同时，更应当看到它的积极正面意义，采取正确的方法，在规范中妥善解决问题。

　　我自己本人，在传统金融机构工作了十四年，后又创建了互联网金融平台两年，经历过中国加入WTO、金融业逐渐开放、银行业坏账几次剥离、以及后来的银行改制上市；也作为专家参加过证监会的几次研讨会议，如关于IPO发行管理办法的修订、上市公司退市制度的修订等等；也是凤凰卫视、深圳卫视等电视台财经金融节目的长期嘉宾，在北京大学等多所高校举办过多次关于金融、货币方面的讲座。说这些，只是想说我对于中国金融的研究和实践是有一定心得的，因此这封信中所写的内容，我认为还是比较实事求是、比较客观的。

　　以上内容，发自内心，诚恳而真挚，希望和银行一道，为支持中国的实体经济发展，为中国的普惠金融事业，献出应有的绵薄之力。

　　春节将至，也顺祝各位领导幸福安康！

　　互联网金融创业者　黄生
　　2016年2月4日夜