牛弹琴：中美经济最大的差别是什么？说出来吓你一跳

大参考

　　（一）

　　中美经济的最大差别是什么？

　　不同人的眼中，有不同的差别。

　　但下面这张图，或许说明了一切：

　　在美国，金融资产占家庭总财产的71.7%；但在中国，房地产资产占家庭总财产的74.7%。当然，不同的年份，数据会有一些变化。

　　但一个事实是非常清楚的，美国家庭的资产，主要来源于资本市场；中国家庭的资产，就是家里的住房。

　　知道了这一点，或许你也就知道这些经济学常识：为什么美国股市暴跌，奥巴马要赶紧跑出来安抚；道琼斯指数连创新高，特朗普最近就很得意。原因很简单，这关系到美国老百姓的切身利益。

　　咱们中国，正好反了过来。股市半死不活，房市热火朝天，而且房价还跌不下来。因为在很多地方，房价稍有下跌，售楼处马上就会聚集闹着退房补偿的老百姓；如果再跌一下，坐不住的政府，就会出台刺激措施去库存了。

　　老百姓的焦虑，也可以理解，几家人的钱都在房子上呢；政府的小心，也很明白，房价一旦暴跌，不讲钢铁、水泥等很多产业会受冲击，老百姓手里资产也少了，不敢花钱，内需怎么拉动？

　　所以，最后的一个结果是：

　　美国很多城市的房价，比中国还要低。别不相信，同样是首都，北京的房价，就让华盛顿是自愧弗如，情何以堪。

　　不是有那个段子这么说嘛：

　　一个北京人，30年前为了圆出国梦，卖了鼓楼大街一个四合院的房子，凑了30万，背井离乡到美国淘金…风餐雨宿，大雨送外卖，夜半学外语，在贫民区被抢7次被打3次……辛苦节俭，如今已两鬓苍苍，30年后了，终于攒下100多万美元（人民币600多万），打算回国养老享受荣华！一回北京，发现当年卖掉的四合院，现中介挂牌8000万，刹那间崩溃了……

　　以至于有人说，山东辱母杀人案，其实就是一个隐喻，母亲就是中国经济，讨债的就是房地产……

　　泡沫越吹越大，房地产绑架了中国，这是中国的隐患，也是悲哀。

　　（二）

　　为什么会出现这样的状况，难道不知道一个国家的强大，必然是金融的强大吗？

　　金融，是现代经济的命脉。

　　你能想象没有了华尔街，美国还能像今天这样强大？

　　你能想象没有了金融城，英国还能是现在的英国？

　　但一个不争的事实是，中国现在唯一还能较为顺利贷款的，也就是房地产。其他，中小企业融资，个人信贷，都是老大难问题，都面临着极大的挑战。

　　而且，这种状况还可能在恶化中。

　　以2016年7月为例，反映中国中小企业经营状况的“渣打中国中小企业信用指数”，从4月的56.7%直降至7月的52.3%，创下2014年10月以来的最低水平，表明中小企业信贷环境趋紧，不但没有好转，反而进一步困难。

　　但在传统模式下，企业正常借贷，确确实实是一个老大难问题：

　　第一，申请难：贷款申请是一项冗长繁琐的工作，不仅要提供各种纸质证明资料，还需要在工作日上班时间前往指定营业网点。

　　第二、获批难：而且等待时间还很长。

　　第三、用款难：传统贷款机构资金紧张无法放款，附加条件多，要求先存款或购买理财产品等无法实现部分提款，无法灵活选择贷款期限。

　　第四、还款难：还款难，不支持部分、全额提前还款，或者需要支付违约金，无法选择和更改还款日，无法调整还款期限。

　　第五、再借难：再借难，再次使用需重新申请！

　　如果你没有过硬的背景，基本上每一个申请过小额贷款的，都有一肚子的苦水。

　　中国传统观念不喜欢借钱，但在现代经济中，如果不能便利地获得融资，那就无法扩大生产，从而极大地限制了中国中小企业的生机和活力。

　　这正是中国经济的一大软肋。

　　（三）

　　有没有一种新的方式，即能解决这些老大难问题，又能让中小企业方便、快捷、有尊严的融资。

　　或许有的。

　　美国沃顿商学院课堂曾讲述过一个中国金融案例。用沃顿教授Raphael Amit的原话说，“我在过去几年研究了全球微金融行业的很多案例，飞贷的出现对于这个行业会产生深远的影响，它走到了全球金融科技最前沿”。

　　那么，我们先来看看Amit教授所说的飞贷APP，是如何解决企业贷款难题的。

　　据说，通过飞贷APP，用户所有的交易行为，包括注册、申请、提现、还款，均能在手机上完成。3分钟就能最多借到30万元人民币，任何有借款需求的客户都可以来申请，并且可以随时还款，提前还款不收取违约金。

　　而且，用户借到的这些钱，都是银行的钱，飞贷只做银行和贷款人之间的连接者， 帮助银行对个人贷款，输出的是技术、服务、产品。也就是说，这家金融科技公司，通过风控管理和大数据挖掘技术，解决了上诉普通企业主及个人从银行贷款的几大难题，让银行给普通老百姓借钱这件事变得简单、高效 。

　　沃顿商学院AMIT也说过：“我为什么对飞贷特别感兴趣？因为飞贷解决了中国资本市场长期以来中小企业贷不到款的问题，因为这样一些中小企业，没有很好的抵押品去银行贷款，而且申请贷款需要填写大量纸质材料，申请的时间也非常长，再次使用还要重新申请，而飞贷的出现解决了这一系列的问题。”

　　什么是创新，这就是创新。看到不少财经界名人，都对飞贷予以高度评价：

　　“有望成为超越BAT的下一个巨无霸 。”就是财经大咖易宪容给出的评价。

　　财经诗人吴晓波认为：“他们会让传统银行的贷款部门消失不见。”

　　财经女侠叶檀说：“他们会成为中国最大的信用中介企业。”

　　财经媒体人秦朔感慨：“能把钱借好这件事儿不容易，他们做到了。”

　　经济学家樊刚也说：“他们是突破技术和体制障碍的一种互联网金融新形式。”

　　但做金融，最关键的还是风险管控。人们之所以对P2P谈虎色变，就在于现在很多P2P没有底线意识、没有风险管控能力，结果是让千百万想发财的人，成为了欲哭无泪的牺牲品。

　　飞贷有一点特殊。

　　首先，飞贷和全球最有名的风控评分公司FICO合作，也自己的风控系统，据说已经实现了全线上信用评估，包括智能反欺诈甄别及筛选功能等环节。按照秦朔考察后的说法，飞贷的风控和技术能力，就是要保证自己不被蒙蔽，不被攻击。

　　飞贷总裁曾旭晖就介绍，比如一个人号称他是在北京，但是我会发现，他所有IP的轨迹都跟北京没关联，那我就会给他一个可疑标记。不是说马上拒绝他，但对他的信用评判会有影响。

　　还有设备指纹，“你登录的时候，这台设备硬件的所有部分的代码，都被抓取了，用一个算法加密，形成你跟这个设备之间唯一对应的一个串码，别的人破不了。这里面有大量的细节和knowhow。”

　　其次，飞贷的创业团队都是在金融行业摸爬滚打了二十几年的人，有丰富的从业经验，对风险管控有自己深刻的见解。同时多年小贷经验，也为他们积累了海量的数据。这也是飞贷在风险管控方面，区别于其他公司的重要一点。

　　（四）

　　金融，是一种高盈利也是高风险的行业。

　　但发展现代经济，金融不可或缺。

　　中国现在“贷款难、贷款贵”，最根本的原因，不是缺少钱，而是受困于中间环节，信用缺失，收费高昂，手续繁琐，从而人为地抑制了金融的发展，让融资成为了肠梗阻。

　　如果，只是说如果，如果中国中小企业能很顺利地贷到款，那将创造出多大的生产力，以及多少新的就业岗位！

　　现实却更多是一种悖论：一方面，很多没有偿还能力的企业，却能轻松获得很多贷款，加剧了金融风险；另一方面，很多有资质有能力的个人和中小企业，却望贷款而兴叹，从容限制了发展。

　　甚至，这种肠梗阻让高利贷盛行，然后高利贷与黑社会结合，更成为社会良知和稳定的摧毁器。

　　以至于很多人悲愤地说，宁可关厂，也千万别借高利贷。关厂的损失应该还能承受，碰上了高利贷，那就是卖肾卖身都还不完。

　　中国迫切需要金融创新，正常的靠谱的金融产品，但也要警惕P2P这样的大忽悠，多少人的血汗钱，被一扫而空！这不是创新，而是诈骗。就如同高利贷不是创新，而是绞杀。

　　真正的创新，可以带来财富的蝶变。

　　中国家庭财产中，金融资产也不要说达到美国水平，就是达到美国的三分之二水平，就意味着中国财富的不断优化，房市泡沫将大大降低，更主要的，将极大激活中国的股市，并促进经济的发展。

　　房子是用来住的，不是用来炒的。有一天，人们不再把买房作为唯一正确的投资，就意味有更多更好的投资渠道，也意味着中国经济的蝶变。

　　高房价问题，高利贷问题，也将得到有效的缓解。

　　希望这不只是一个美好的梦想。