东江娃：女大学生“裸借”何以缺乏理智

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　　据南方都市报的消息说，日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。仔细掂量一下，发现该行为是极其不理智的，而且也是对自己极其不负责任。毕竟像一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。

　　当然，再看这这新闻事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。遭遇着中事情，首先应该考虑到高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。不可否认，这网上贷款或借贷也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。

　　即便如此，还是要厘清这网络贷款或借贷是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。网络贷款货借贷的实质上是作为第三方为贷款人和借款人搭建一个彼此沟通的桥梁。网络借贷公司本身不参与放款，而是通过自身的服务缩短借贷之间的距离。网络贷款平台将为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”：对中小企业来说，可以有效解决融资需求；对第三方电子商务平台来说，能够为网站会员提供更多增值服务，提升网站粘性和竞争力；而对银行来说，则可以通过整合第三方电子商务平台等社会资源，加速自身金融产品创新，挖掘新的商机。

　　一般来说，对于网络借贷或借贷的特点是金额少，一般的借款金额都是万元以下。网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。但是，网路贷款或借贷的风险也是存在的，网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

　　而且，如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效。毕竟从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于咱中国目前还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。

　　在前面新闻中所发生的事情，那也是更加要不得的。而在此之前，河南牧业经济学院一在校生因无力偿还网络贷款而跳楼自杀的消息引起网友广泛关注。而且对于网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及。相较于原来就有的高额债务，更多学生是利用网络借贷平台满足日常消费需求，如购买电脑、手机等电子产品。这种“网络贷款”流行校园，究竟是学生的“福音”还是“陷阱”，毕竟在当前大学生强烈的消费需求为网络贷款平台提供了商机，学生在被便利性和低门槛吸引的同时却容易忽视潜在风险，网贷市场亟待健全规则、加强监管。

　　而另则就是当大学生“有钱任性”的消费需求遇上“方便快捷”的网贷平台，能否让大学生网贷需要警惕“力所不及”的风险，同时应具备正确合理的消费观，而平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务。一方面对于大学生有强烈且实际的消费需求，又有较高的违约成本，平台也因此有相对好操作的风控手段；另一方面，在大学生受过高等教育，不会轻易违约，对于不还款的大学生，可以通过通知同学、辅导老师的形式来督促其还款，或写进诚信记录里，不还款会影响毕业，这样就能对学生网贷群体形成有效约束。等等等等。

　　因此，就目前信用体系还不完善，网贷平台在推广的过程中会有漏洞。有关部门应对平台加强监管，平台要对大学生贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的，平台也要承担责任。而且对于学校也应强化校园管理，同时引导、教育学生具有正确的消费观。而家长需要及时和孩子沟通，注意学生的言行，防患于未然。而由此对于校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。

　　于2016年6月14日记