余丰慧：账户管理新规使互联网金融如虎添翼

大参考

　　恰逢圣诞节，央行在其网站给互联网金融企业送了一封最厚重、最急需的“圣诞礼物”—银行特别是互联网银行可以远程开户了。互联网银行焦急等待的刷脸、指纹等生物技术验证开户已经成为了现实。

　　2015年12月25日央行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》《以下简称账户管理新规》指出，银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。

　　这在中国金融特别是账户管理上是一个具有历史进步意义的事件，标志着中国金融特别是银行开户迈入了一个全新阶段，标志着中国金融紧跟现代科技发展步伐、迈入高科技引路的新时代。特别是允许银行利用远程刷脸等生物技术开户，这在世界都是首例，是开创全球金融新路径的大事件。也凸显出央行在金融特别是互联网金融监管上的开明、包容和鼓励创新的思想理念。

　　研读账户管理新规全文，有几个显著特征值得关注。首先，从安全性角度出发对账户进行了分类。从而有利于控制账户风险，保护客户利益。

　　其次，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。这对于商业银行特别是互联网银行是福音。仅从互联网银行来说，目前开业的前海微众银行和浙江网商银行不设实体网点，基本没有现金交易，开立I类账户没有需求，II、III这两类账户完全可以满足需要。

　　再次，对开户所需辅助身份证明资料要求越来越宽泛了。高达六类甚至包括完税证明、水电煤缴费单等税费凭证等。并且明确要求“提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段”。刷脸和指纹被正式作为辅助性手段作为开户身份验证确立下来。

　　其四，简化了通过电子渠道开立II账户重复验证身份问题，I类账户验证可以作为II类验证的手段。办法规定：通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一。这是一大进步。

　　最后，鼓励银行给客户提供网银转账等的免费服务。鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行意图有二：一是减轻居民转账等金融交易成本，二是引导客户向网银、移动支付上转移，提高效率，培养适应电子交易习惯。

　　央行出台的账户管理新规总体看是开放、包容、开明和鼓励创新的。但也存在一些美中不足的地方。对II类账户设置10000元单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额，过于保守，可能会限制住互联网银行的发展手脚。即使为了有效控制风险，这个额度仍然过度谨慎了。相对于移动支付迅速发展对结算额度的不断需求差距太大了。

　　不过，也不必过度担忧，理解央行的考虑，央行已经明确表示，下一步，人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。

　　对此，一个建议是，不妨实行动态管理，比如对账户交易累计一定金额和一定笔数后，通过数据分析，就可基本确定账户合规合法性和安全性，进而自动放开额度限制或升级到更高的结算额度上。

　　账户管理新规从改进账户服务，最大限度地为存款人提供快捷、便利的结算服务出发，简化了开户流程，便利了开户行为。非现场开户终于成为现实。远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开户引领世界潮头。要求银行充分利用信息技术手段降低银行账户服务成本、提升服务水平，为存款人提供高质量、低成本或免费的支付结算服务，最终方便和受惠的是广大客户。

　　这个账户新规必将促进中国互联网金融的大发展，互联网银行的优势将凸显出来，传统银行必将奋起直追大力开展网络电子特别是移动支付服务。这是一个多赢的账户管理新规！