这个货币电子化，小鸟一直想写，并且想写成一本书，不过公司人手不够，暂时先写一点，抛砖引玉一下。前些时，小鸟看到一则新闻，就是说瑞典有可能成为全球第一家货币电子化的国家，小鸟看了，深为触动，决定今天先谈一谈货币电子化的好处。
货币这个东西，几乎比世界文明还要古老，最早是用贝壳，后来过渡到金银，目前是信用货币，也就是纸币的时代，但是小鸟认为，电子货币（不是比特币）是未来的货币方向，国家应该大力推动货币电子化，具体有以下几点好处。
1、货币电子化大为节约使用货币的成本，到时候可以取消银行的大部分网点，提款机成为过去式，大家也免去了取钱的烦恼，银行之间的结算也相对简单，如此，将大大的节约成本，有利于降息，大大的降低企业的负担。
2、货币电子化降低犯罪，货币电子化以后，每个人的银行账号、社会福利号可以合二为一，成为一个号码，要在不同银行存钱，个人是同一个银行账号，加一个银行的代码做后缀就可以了，如此，等于每个人一出生，就有固定的银行账号，比如一个人犯罪了，除非他不用钱或者用别人的卡（这个用别人的卡是更严重的金融犯罪），否则这个人的行踪就暴露在使用电子货币的过程中。对于来华的三非外国人的清理，就更加简单，只要这些老外签证期到了还不走，央行直接关闭他的银行账号就是了，一个人不能在国内用钱，请问是不是寸步难行？如此，则三非外国人面临强大的财务压力，不得不走。至于贪污犯，钱都是电子化的，什么家里藏现金，还有什么意义？
3、货币电子化，除了降低交易成本，也给交易带来了方便，大家都是电子货币，手里拿一个电子终端，或者就是个手机，其他什么乱七八糟的卡都不用带，出外非常方便，只要手机覆盖的地方，就可以进行交易，至于别人偷钱，瑞典的例子告诉我们，罪犯没有钱可偷，因为谁也没现金，是不是？
4、货币电子化，给大家的理财带来方便，也提高资金使用效率，目前纸币沉淀很吓人，经常看电视，一个贪官家里上亿的纸币，都不用，将来电子货币了，你还跑哪里放纸币呢？于是银行的现金漏出这一项就没有了，是不？
5、货币电子化还派生出一项银行的服务，这个由清算银行提供，就是企业不用那么多财务人员，清算银行可以随时提供企业的财务账单，不过这个是收费的，这个业务量可不小，是不？
6、这个货币电子化以后，给P2P业务带来新的生机，P2P业务的难点就在于评估客户的信用，一旦货币电子化，客户的信用都是电子化的，可以很容易看到客户的流水，当然，出于对客户保密来看，可以只允许评级机构看这个，不是谁都可以看客户的信用，那么，货币电子化将为P2P业务带来契机，嘻嘻。
不过，货币电子化虽然是未来的趋势，但是还有大量的事情要做，比如有的老人不会用怎么办，小鸟的想法是这种人就送一个界面简单的电子终端，方便快捷，教这些人用不难的，再比如金融犯罪怎么办，到时候一个人一个账号，用钱都有短信提示，罪犯把钱转到哪里去呢？
当然了，具体推广，还有其他事情要解决，不过小鸟还是转一段瑞典货币电子化的消息吧，大家见仁见智了。
瑞典，正在告别纸币早在17世纪，瑞典就已经率先在欧洲发行纸币，成为第一个使用纸币的欧洲国家，但这个科技发达的北欧之国却丝毫没有留恋这一传统，电子化支付逐渐成为瑞典人普遍的消费方式：只需装上一张信用卡，就几乎可以乘车、旅行、逛商场。该国目前正努力摆脱纸币现金，有可能成为世界上第一个无现金国家。
给生活带来方便
现金使用率是瑞典将要告别纸币的最重要体现。根据世界央行的联盟组织国际结算银行统计，现金在瑞典经济中所占比例仅为3%，欧元区平均为9%，美国为7%。在瑞典这个高科技随处可见的国家，电子货币正逐渐取代现金。
先进的通信技术可能会让瑞典的“无钞化”脚步愈行愈远。1972年成立的瑞典著名支付服务公司PayEx已经将互联网、手机移动支付交易业务发展到瑞典全国。今年初，瑞典4家全国性移动通信运营商共同出资成立了一家移动支付合资公司4T，实施移动钱包业务，PayEx负责账户以及基础设施的建设和运营。
瑞典还和其他国家的一些互联网创业公司合作，正加紧开发智能手机支付与银行服务。瑞典公司iZettel已为小型交易者开发了一款新型装置，可以插在iPhone的后面，将其变成一个信用卡终端。瑞典最大的那些银行有望在今年下半年提供联合服务，届时用户就能通过手机在不同的账户中完成实时转账。
“我上次使用现金是在去年，而且是在国外，今年我还没使用过现金，我一直使用我的卡和手机付费。”斯德哥尔摩市民理查德在互联网上的讨论中发言说。在瑞典大多数城市，公交车不接受现金；车票钱必须预付或用手机短信支付。由于一些小公司只接受银行卡，一些银行的分支机构已经完全停止处理现金业务，他们通过电子交易业务来赚钱。甚至在教堂里，现金的使用也明显地减少，有的教堂还安装了读卡机接受电子捐赠。在瑞典南部的卡尔·古斯塔夫教堂，约翰·提尔伯格牧师最近设置了一个读卡器以使礼拜者更方便提供捐献。提尔伯格说：“大家已跟我提了好几次，他们说没有现金，但是仍喜欢捐钱。”
而在瑞典南部城市兰斯科罗纳开设保龄球馆的安德烈·沃拉姆菲特在2010年已停止接受现金。她在当时就提出了一个大胆的预测：硬币和钞票将在20年内在瑞典销声匿迹。她说：“我个人认为，这是人们在将来期望的东西。”
断掉了劫匪财路
“我不明白我们为何还要印制纸币。”瑞典20世纪70年代超级流行组合ABBA成员、支持无现金世界的比约恩·奥瓦尔斯说。特别是他的儿子在第三次遭抢劫后，奥瓦尔斯更下定决心来尽快推动瑞典向全面数字经济模式过渡，让盗贼生活更艰难。
“流通中的现金减少使得人们更加安全，不仅是对与现金打交道的职员如此，对于大众来说也是如此。”安全专家帕·卡尔松说。瑞典银行工作者协会也表示，现金经济的萎缩已经对犯罪统计产生了影响。奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称，电子交易的盛行及其所产生的数字足迹，也从一个侧面解释了为什么瑞典比其他有着较浓现金文化的国家(如意大利或希腊)较少贪污问题。身为地下经济专家的施耐德说：“如果人们多用银行卡，他们会更少被卷入到影子经济活动中。”在意大利，使用现金成为一种逃避增值税和隐瞒应税收入的常见方式。现任总理马里奥·蒙蒂于去年12月推行新政以限制现金交易，其将现金交易额从此前的2500欧元降到1000欧元以下。
在电子货币时代已经流行的今天，瑞典的银行抢劫案已从2008年的110起骤降至2011年的16起，这是30年前开始有记录以来最低的水平。
遭遇现实挑战
大多数专家并不期望现金很快消失，但由于支付手段多样化，现金在经济中所占比重将会不断下降。但说瑞典是“首个无钞化国家”也有夸大之嫌。毕竟，在不少瑞典中小城市，特别是乡村地区，只接受现金、不能刷卡的交易方式依然普遍存在。另外，瑞典的银行交易系统对许多国家的信用卡或借记卡并不接受，外国游客在瑞典消费有时仍需依靠现金。
有些瑞典人对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭的汉纳·塞里克称，数字经济就是银行为了赚更多的钱。塞里克称，他要为每笔信用卡交易支付几块钱的手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。
瑞典许多地方拒收现金后，给老年人的出行带来了很大不方便。瑞典全国退休金组织主席库尔特·珀森抱怨称，农村地区的老年人一般没有信用卡，即使有银行卡他们也不懂得如何使用，不知道如何从自动取款机里取钱。一些富有同情心的瑞典人还担心，街头无家可归的乞丐、在红绿灯路口玩耍魔术小杂技的人今后日子就更难对付了。他说，对于农村地区的老年人来说这是一个问题，他们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。
不容忽视的是，劫案减少的同时，瑞典的信用卡盗刷、欺诈等犯罪行为却一度增多。根据瑞典全国预防犯罪委员会的报告，包括隐瞒收入在内的网络欺诈案已从2000年的3304起上升到2011年的近2万起。
瑞典首家互联网服务商的创始人称，数字经济也因为交易的电子足迹而导致了许多隐私保护问题。他支持逐步淘汰现金，但是需要引入其他匿名的支付方式。瑞典和其他北欧国家处于这一领域的前沿，它们都强调科技和创新。去年，瑞典各银行又将全国所有的自动取款机更换为能够防止他人窃取持卡人信息的新型取款机，弥补了老式取款机记录银行卡数据的技术漏洞。另外，针对一些不法分子通过在自动取款机上安装微型摄像头以偷拍持卡人输入密码的行为，瑞典各银行在自动取款机的数字按键旁加装了安全挡板，堵死了不法分子利用取款机等终端盗取持卡人信息的企图。（本人曾以笔名郭光明发表于《看世界》杂志）
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发表于 2014-12-14 20:38:08
