周蓬安：从民生银行乱局，窥见金融风险

大参考

　　民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。（4月18日《21世纪经济报道》）从民生银行乱局，窥见金融风险

　　一个小小的支行，就能弄出涉案30亿元的非法“大买卖”，令人大跌眼镜。而更不可思议的是，事发后，100多名投资人们紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，获得的答复竟然是“该理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为”。意思是该大案与民生银行无关，民生银行只是尽力帮助大家减少损失，追讨不回来，就算你们倒霉。从民生银行乱局，窥见金融风险

　　中国的一些金融机构为何没有公信力？就因为本身管理混乱，出事后毫无担当，拼命抵赖。类似的情况其实很多市民都体会过，因为你去银行存款，总会遭遇工作人员向你推介其它金融产品，诱你购买，有的产品实际上是诈骗，一旦兑付，发现上当，然后费力“打官司”，但你个体储户却很难赢得了银行，多少人的血汗钱就这么付诸东流。

　　在笔者看来，凡在银行柜台完成的交易，银行就必须承担完全责任。因为经办人员是在上班时间、工作地点与储户完成的交易，属于职务行为。人家去你银行存钱，还要个个先炼成火眼金睛？那么如果出现纠纷，储户肯定是告银行，而不是告当初办理该项业务的具体经办人。像民生银行发生的这么大案子，还不仅仅是工作人员私下交易，而是北京航天桥支行行长张颖亲自领导，支行职工操办的大案，总行能脱得了干系？从民生银行乱局，窥见金融风险

　　民生银行总行的“个人行为”说，也曾被民生证券股份有限公司使用过。当然，这两家均以“民生”为名称的公司，并无直接关系。2015年9月，民生证券原太原长风街营业部总经理许静发售的“民生证券新三板基金”不仅产品到期后无法兑现本息，更被民生证券官方回应称许静案件纯属个人犯罪行为。目前许静因涉嫌伪造公司印章、合同诈骗等刑事犯罪，已经被太原市公安局立案侦查并采取刑事强制措施。据投资者称此案直接牵扯投资者多逾300人，间接牵扯上千人，涉案金额高达10亿元左右。从民生银行乱局，窥见金融风险

　　笔者不了解该案后续处理情况。但完全可以想象，如果最终真的被法院认定为“纯属个人犯罪行为”，那些投资者血本无归，有些人肯定要变成访民。

　　要说民生银行的表现，实在是令人大跌眼镜。这个于1996年成立的年轻银行，也是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，理应是现代企业制度比较完善，市场化程度比较高的企业。大家知道，当初谁拿到金融牌照就能发财，原本只要规规矩矩经营，也会获利颇丰，可他们依然“人心不足蛇吞象”，也把“官商勾结”那一套使用得炉火纯青，因此弄出一系列“‘行’风不正”的事来。自2015年1月党委书记兼行长毛晓峰接受调查后，丑闻就不断曝出。比如该行曾设“夫人俱乐部”，媒体称有多位高官夫人只领工资不上班，包括原中办主任令计划之妻谷丽萍在民生银行旗下公司民生租赁任职3年，原十二届全国政协副主席苏荣夫人于丽芳曾长期供职于民生银行，退休后被民生银行聘为董事会审计委员会主任。从民生银行乱局，窥见金融风险

　　去年年底，“民生银行北京分行业务副总经理利用职位逼迫女职员开房”一事，再次让该行名声“大振”。从民生银行乱局，窥见金融风险

　　与民生证券雷同的是，民生银行的“30亿元大案”也涉嫌伪造印章问题。财新记者就报道，此事牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两大环节。

　　财新援引知情人士透露，该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”，该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。该支行管理层为掩盖约30亿元的票据造假窟窿，违规销售理财产品用以表外放贷。

　　一位民生银行内部人士向财新透露，这次主要违规在于，“商票当银票贴”、“贷款还假票”，且金额巨大，可能涉嫌客户与银行内部员工的巨额利益输送。

　　这些“大窟窿”如今被发现，而笔者最为担心的则是中国还有多少类似的“大窟窿”甚至更大的“窟窿”？

　　10年前，笔者在《女局长非法吸储18亿，金融如何防风险？》一文中就曾写道：未来的中国金融，如果真的发生危机，那也肯定不会是来自于美元或者欧元、日元的打压，也不在于国际社会的政治压力，最有可能的恐怕是源自于中国银行系统内部管理的漏洞，源自于何丽琼（佛山禅城区澜石镇邮政支局局长何丽琼，在澳门豪赌欠下巨债后，在不到3年的时间内，利用高息做诱饵及空白存折作假等方式非法吸储高达17.9亿元，涉及储户352户，案发时尚有5.45亿元无法追回）的人物不断增多。

　　“大窟窿”被发现后，证明民生银行有点乱，民生证券也有点乱，我不知道其它银行、证券、保险的内部管理会不会好一些？中国金融业还安全吗？笔者再次呼吁“顶层”，中国防范金融风险，应更多的从查找自身漏洞着手。