张湧：自由职业者，也可以交公积金了

lameihua

　　伙伴们，大家好！

　　《住房公积金管理条例》的征求意见稿出来了，看了内容后，一部分人会很奇怪：

　　里面新增的一些内容，我们这地方早就开始实行了呢。

　　比如有些地方，公积金已经可以用来交物业费和装修；

　　这次《住房公积金管理条例》的修订，到底修订在哪里了呢？

　　01

　　《住房公积金管理条例》是管全国的，从1999年发布到现在，正式修订过2次，如果这次最终落地，就是第3次修订。

　　但是公积金并不是全国一盘棋，各地也有权制定本地的公积金政策。

　　比如：长春可以提取公积金来交物业费，每年不超过3000元；

　　福州可以支持公积金用于自住房的装修。

　　而新条例是全国适用的，这次修订就把物业费和装修，也纳入公积金的提取用途。

　　住房公积金提取情形新旧对比

　　排序

　　旧版条例（6种）

　　新版条例（9种）

　　变化性质

　　1

　　购买、建造、翻建、大修自住住房

　　支付房租的

　　排序调整+条件简化

　　2

　　离休、退休

　　购买、建造、翻建、大修自住住房

　　保持不变

　　3

　　完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系

　　偿还购房贷款本息

　　保持不变

　　4

　　出境定居

　　装修自住住房（不超过一定额度）

　　新增

　　5

　　偿还购房贷款本息

　　支付自住住房物业费的

　　新增

　　6

　　房租超出家庭工资收入的规定比例

　　离休、退休的

　　条件简化+排序调整

　　—

　　—

　　完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动（人事）关系的

　　表述微调

　　—

　　—

　　出境定居的

　　微调表述

　　—

　　—

　　其他住房消费情形

　　新增兜底

　　数据来源：旧版条例，2026年修订征求意见稿

　　物业费和装修，都瞄准的是“存量房”。

　　“城市发展正从大规模增量扩张阶段转向存量提质增效为主的阶段”，这是2025年中央城市工作会议的表述。

　　公积金的调整，也是对这一判断做出的回应。

　　具体的变化，可以看下表：

　　一般在大城市租房的打工人，都有一种公积金可以灵活提取的错觉，公积金到我银行卡里，我消费啥的都可以用；

　　这主要是因为，租房可以成为提取公积金的理由，而基本所有打工人都要租房。

　　但是如果你是在三四五线城市，有自住房，且没有贷款没有房租，那么想提取公积金，还是挺麻烦一件事。

　　2024年，全国公积金缴存余额一共是10.9万亿，所有交公积金的人里面，当年只有不到50%的人提取了。

　　说明公积金的利用率并不高，都压在那里吃每年1.5%的利息。

　　这次调整，就是想释放这部分被锁住的资金的潜力，来拉动消费。

　　目前来看，公积金提取的用途正在扩大，但是扩大的边界还是要和“住房”相关的消费，但不会扩展到日常消费领域。

　　不然公积金设立的初衷将不复存在。

　　而且，公积金但凡要提取，必然伴随着真实消费的发生，比如物业费、装修、购买车位等。

　　比直接发钱对消费的拉动更直接。

　　02

　　这次调整，还有几个比较重要的变化：

　　公积金贷款的审批时间，从15个工作日缩短至10个，提升效率。

　　这一点在重庆早就实现了，而且审批时间已经压缩到最短当日办结。

　　同时，推动住房公积金互认互贷。

　　互认互贷就是，你在A地交公积金，但是想去B地买房，B地承“认”你在A地的缴存记录，并且允许你申请公积金“贷”款买房。

　　这里说的是推动，并不是说要彻底实现互认互贷。

　　目前互认互贷落实比较好的是深圳、武汉、长三角、四川和重庆等地区。

　　福建、山东、辽宁等地，在本省内部可以实现互认互贷。

　　公积金的钱不是全国一个大池子，属于各地自己管。互认互贷就涉及到，这笔钱从谁的口袋里出的问题。

　　而且，不同城市之间，因为经济发展水平不同，公积金贷款额度、贷款规则等不一样，互认互贷存在规则上对不齐的情况。

　　互认互贷的效果，和弱化户口和公共服务的绑定有相同的作用，都是在释放3.76亿流动人口的消费潜力。

　　还有一个调整是，公积金的增值收益的用途。

　　以前这笔钱是补贴廉租房建设。

　　修订稿改成了，支持“公租房的建设、筹集、运营维护”。

　　廉租房保障对象是有本地户口的低收入人群，而公租房的保障对象还包含了没有户口的求职打工人。

　　这个的作用，也是在释放流动人口的消费潜力。

　　同时，公积金的增值收益，不再是用来建新房，而是更多服务存量住房的安全，比如老旧房屋体检、维修加固等。

　　03

　　还有一条非常重要的变化，就是个体工商户、自由职业者等灵活就业人员，也可以自愿缴存公积金了。

　　目前我国灵活就业人员大约2亿，这个改变的影响还是很大的。

　　以前灵活就业人员，只有在部分试点地区可以交公积金，修订稿则正式写进制度里。

　　那灵活就业人员，比如外卖员、网约车司机、主播、家政人员等，有没有必要交公积金呢？

　　毕竟，上班族的公积金，自己出一半，公司帮你出另一半，对于个人来说是赚的。

　　灵活就业人员背后没有公司，自己交多少用多少。

　　最大的好处，就是可以享受公积金的低息贷款。

　　目前，公积金首套5年以上，贷款利率是2.6%。

　　5年期以上LPR是3.5%，但是因为现在很多地区，新购房的贷款都会在LPR的基础上有减点。

　　根据央行的披露，2026年一季度，新发放的商贷平均利率在3%左右。

　　公积金贷款的利率，比商贷大概能省0.4%。

　　举个例子，100万贷款、20年期、等额本息，公积金比商贷总共可以省5.48万，每个月能省228元。

　　以上海为例，如果要公积金贷款100万，需要账户里有3.3万的余额。（30倍原则）

　　如果每个月按照最低基数270元缴费，需要积累10年才能贷到100万。

　　而多数自由职业者，可能在上海是买不起房的。

　　回老家买房的话，目前和上海互认互贷落实的比较好的，主要是江苏、浙江、安徽等长三角地区。

　　也就是说，老家是江苏、浙江、安徽等地区的年轻人，在上海自由职业交公积金，坚持几年后，回老家买房，是可以享受到贷款100万的。

　　修订案落实之后，互认互贷的城市会扩容。

　　所以，对于有打算将来在老家购房的自由职业者，交公积金还是有意义的。

　　而且，公积金在急需用钱的时候，想取出来也会方便一些。

　　04

　　新条例的修订，有两个大背景，一是房地产正在从增量市场，向存量市场转变。

　　公积金从支持购房，变成支持持有房产，比如装修、物业费；

　　二是在一定程度上，扩大了购房群体，尤其对于自由职业者，和在外地打工求职的流动人口，尽可能释放这部分人的消费潜力。

　　既然公积金是个人的资产，现在消费又这么乏力，为啥不让大家可以提取公积金来消费呢？

　　公积金设立之初的目的就是支持住房，如果不用来住房，公积金的制度设计意义就被动摇了。