张湧：社保迎来第六险

lameihua

　　伙伴们，大家好。

　　“五险一金”马上要升级成“六险一金”了。

　　我们现在常说的“五险”有养老、医疗、失业、工伤、生育保险。

　　这多出来的“第六险”——长期护理保险，是社会保险的一项新险种；

　　通过人人参保，对失去日常活动能力的参保人，给予定期生活照料和医疗护理，对所发生的照护费用予以报销。

　　长护险的落地，和我们有什么关系呢？

　　很多人第一反应会觉得长护险是给老年人准备的；

　　但严格来说，它不看年龄，只有一个标准——还能不能自理，是否失能；

　　比如中风、瘫痪、或者意外导致的生活不能自理，通常要经过官方评估失能等级。

　　只要是在医学上被诊断为失能或者半失能的，无论多大年纪，长护险都管。

　　听着不错，如果购买长护险，应该缴纳多少钱呢？

　　目前长护险的费率，根据参保人群类型有所不同。

　　对于单位职工来说，费率控制在0.3%左右，它和医保、养老保险一样直接从工资扣，个人+单位共同承担，各为0.15%左右；

　　如果是退休人员，就是个人按0.3%缴费，部分地区可以个人和医保基金各承担一半；

　　一个月十块钱左右，几乎没有压力。

　　而对于未就业的城乡居民或者灵活就业人群，费率会更低一些，起步大约在0.15%，再逐步过渡到0.3%；

　　一年算下来，基本都在一两百块钱。

　　从“账面负担”来看，这件事目前是温和的。

　　不过很多人会担心，现在看起来不多，那以后会不会涨？基金能不能长期撑得住？

　　那如果真的用上了，能拿到多少钱？

　　长护险并不会直接发钱，而是报销服务费用。

　　当一个人失能之后，过去只能靠家人或者自费请护工，而有了长护险，相当于国家直接为你购买护理服务。

　　你可以选择居家护理，也可以进入定点机构，费用由长护险按比例报销。

　　如果缴费身份不同，报销的时候会不一样吗？

　　就拿海南省来说，如果是职工居家护理，职工报销70%，居民报销50%；

　　如果选择社区护理，职工报销65%，居民报销48%；而机构护理的，职工报销60%，居民报销45%。

　　具体报销比例主要还是根据各地的经济水平而定。

　　听起来是一个数字，但现实中这是一个家庭的“生死线”。

　　很多家庭最怕的就是一人失能，全家失衡，钱花了，还得费心思。

　　所以长护险减轻的不只是家庭经济负担，还把家庭责任，部分转移为社会责任。

　　要是之前错过缴纳五险一金，还能享受这项政策吗？

　　目前来看，要分情况、分地区。

　　如果参加了城乡居民医保，有些城市是可以纳入的；

　　但是如果什么社保都没交，大概率是无法直接享受的；

　　因为长护险是挂在医保上的，也不能像养老保险一样一次性补缴，它是“当期互助型保险”，不是个人账户积累；

　　简单说就是，不是你想临时补钱就能加入的。

　　所以很现实的是，那些没有稳定参保的人，比如部分灵活就业者、低收入群体，农村或低保障群体，反而可能更难被覆盖。

　　换句话说，最需要的人，未必最容易进来。

　　这其实和养老保险逻辑一样，养老还能靠存钱，但护理是刚性需求且很贵。

　　并且基本不支持单独缴纳，长护险不是商业保险，而是社会保险的一部分。

　　不过市场上已经开始出现商业护理险，比如一些保险公司提供：失能后一次性赔付或按月给钱。

　　未来大概率会出现两条线：国家长护险兜底，叠加补充商业护理险。

　　除此以外，从普通人的角度，这项政策依然有几个绕不开的现实问题。

　　第一是地区差异

　　因为还在试点阶段，不同城市之间的标准、报销比例、服务供给，都不一样；

　　这会带来一个隐性的差距：同样失能，不同地区的生活质量，可能完全不同。

　　第二是长期资金压力

　　随着老龄化加剧，失能人口一定会越来越多，那这笔钱谁来出？出多久？

　　当然即便有这些问题，我们也不能忽视它带来的新机会；

　　一个现实的变化就是新的产业正在被激活，长护险本质上是在买服务，而不是发钱；

　　这意味着护理员、康复师的需求会快速增加；养老机构、社区护理中心会扩张；上门护理、助浴、智能护理设备都会迎来增长；甚至包括护理培训、标准制定、服务管理，都会形成新的行业链条。

　　这就是很多人说的“银发经济”。

　　说到这里，长护险到底意味着什么？

　　如果只看当下，可能就是每个月多扣的十几块钱；

　　长远来看，它是在帮我们应对每个人都无法回避的阶段：变老，以及可能的失能。

　　所以长护险算是社保体系第一次正面回应：人老了之后，能不能体面地活着。