大树镇长：我们软着陆啦！那我们呢？

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　　三月底经济传来胜利的战报，去年，几大银行的不良贷款率都在降低，例如：

　　工商银行从2019年的1.43%降到2024年的1.34%，相对降幅6%。

　　建设银行从2019年的1.42%降到2024年的1.34%，相对降幅6%。

　　招商银行从2019年1.16%的降到2024年的0.95%，相对降幅18%。

　　拉长时间轴看，从2019年开始算，各大行不良贷款率也是降低的，反映了我国经济面对疫情仍然保持了强大的韧性与动力。

　　有句话叫“我对国家的未来充满信心，对自己的未来很没信心”——各大银行的个人贷款的不良率，反而在提升。

　　工商银行的个人贷款不良率，从2023年的0.7%上升到2024年的1.15%，相对上升幅度64%。

　　建设银行的个人贷款不良率，从2023年的0.66%上升到2024年的0.98%，相对上升幅度48%。

　　个人不良贷款率的提升对比总体不良贷款率下降，说明虽然个人承担的金融风险提升了，但国企和大型机构的风险却在降低。

　　有句话说，房价硬着陆和软着陆的区别，在于砸在银行手里还是砸在百姓手里。

　　按这个标准，可以庆祝一下“我们成功软着陆啦！”

　　唯一的问题是，正如那个苏联笑话说的，“那我们呢？”

　　自2022年起，民间已经开始了自发的缩表，以“债务最低”为原则进行财务安排。

　　在腐朽的资本主义日本，优先还债导致投资和消费萎缩的现象称为“资产负债表衰退”（《靠债务续命的经济，将损害创新》）。

　　在缩表周期，还是出现个人贷款不良率上升。

　　我们二十年前批评低储蓄的西方人寅吃卯粮，如今成了回旋镖，可见得过且过的混子，曾经也是老实人，《老实人也是资源，还不可再生》。

　　在个人不良贷款中，不良率增长最快的是房贷。

　　以工商银行为例，从2021年到2024年，房贷不良率从0.24%增长到0.73%，相对增长幅度204%。

　　个人经营贷不良率从2021年的0.86%增长到2024年的1.27%，相对增长幅度31%。

　　信用卡贷款不良率从2021年的1.9%增长到2024年的3.5%，相对增长幅度84%。

　　消费贷不良率从2021年的1.65%增长到2024年的2.39%，相对增长幅度45%。

　　可见大部分新增的不良贷款，不是来自消费主义的洗脑，而是为了买房。

　　买房是侠之大者为国接盘，他们正好赶上房价下跌需要补交抵押的时候，是民生多艰的反映。

　　再和总体不良贷款率降低对比，冰火两重天，难怪年轻人拼着要往编制里挤。

　　而个人经营贷不良率的增长，说明很多人维持生计贡献灵活就业的小店，渴死也没等到放水。

　　放水会有的，但不是每个人都能接到《只给部分人放水，等于给其他人加税》。

　　可能有人会问，为什么个人贷款不良率增加的同时，总体不良率还下降？

　　因为个人贷款占总的贷款比例在下降，这一方面是因为民间自发缩表还债，避免借贷。

　　另一方面，是因为很多人已经被拉黑了征信，贷不到款了。

　　成了老赖，就不会再有不良贷款。这真是个地狱笑话。

　　当年我们在根据地搞减租减息政策，为打赢抗战凝聚了广大人心。

　　如今中美对决国运，国家杠杆减轻个人杠杆却在加重，是该考虑进行当代版的减租减息了。