一棵青木：房贷利率跌到了3.8%，那还有3.5%的存款利率么？

lameihua

　　最近一段时间房贷利率爆降，一手房贷款利率已经从接近6%狂降到了3.8%左右，这个利率已经普及到了相当多的城市。

　　还有个别银行甚至把房贷利率弄成了3.7%，甚至有极度个别的银行3.6%利率的贷款都敢对外放。

　　大家都知道银行是靠存贷款息差吃饭的，中间的利差不仅要覆盖银行的运营成本，还要覆盖坏账损失，剩下的才是利润。

　　3.6%的那种极个别离谱操作就不谈了，只谈普及的3.8%利率。

　　按这个房贷利率算，那银行吸收的存款利率得放到多低才能赚到钱？

　　我查了下，小额存款现在哪怕是5年定存，2.65%利率也就封顶了，而且这是房贷利率爆降之前的数据。

　　如果是单笔20万以上的大额存单，那利率可以高一点，去年11月的数据是3%，但所有行业内外的专业人士都觉得要降，未来保不住3%。

　　从世界范围内的经济发展规律来看，银行的存款利率和贷款利率都是一路走低的，欧洲日本前些年执行的甚至是零利率。

　　如果以年为单位，那利率看起来好像是恒定的，但如果是以10年为单位去看事情，那哪怕是中国，每10年利率也会下一个大台阶。

　　房贷利率从接近6%的高度骤降至3.8%，利差直接被挤压一大截，虽然现存房贷还都是高利率，但很明显会被后续低利率房贷慢慢替换，时间长了存款利率肯定没办法守在原来的位置。

　　2020年3月的时候我推荐过一款储蓄年金险产品自在人生，老粉可能还有印象，这款产品约定的利率是4.025%长期锁死至终身。

　　这个产品4%的收益率，以当时的眼光来看确实也不算太高，只是这个产品可以锁定长期利率，而且当时说到2020年4月监管层就强制要求这款产品下架，以后只准卖不高于3.5%利率的储蓄险产品。

　　然后再结合世界经济史所有国家的利率大方向全部都是一路降息，这种锁定10年以上利率的产品长期来看我认为是很划算的，然后我才推荐的。

　　但万万没想到的是，仅仅3年过去，如今贷款利率都跌到3.8%了。

　　注意啊，这是贷款利率，不是存款……

　　3年前自在人生下架后，续推的3.5%的产品我足足3年都没有推荐过，因为前几年的利率环境，3.5%确实有点看不上，没啥好推的。

　　但3年后的今天，好像3.5%突然变得也还行了，然后到3月31日这产品又要下架了，后续上架还是不上架这种利率的产品，那要报备银保监会等批准，这就不好说了，难度其实很大，所以我觉得有必要推一下这款产品，至少让大家知道有这个事，免得等下架了后面又没了。

　　现在已经不可能还有人能买到长期锁定4%利率的产品了，我就怕再过一段时间连长期锁定3.5%的产品也买不到了。

　　这款储蓄险适合个人养老储蓄补充，适合家庭财产配置。

　　我认为的最大优点就是无需一次性缴纳，可以分10年慢慢交钱，累计缴满10年激活产品高利率权益。

　　我以30岁为例，把40岁、50岁、60岁及以上年龄退保时可获得的年化单利以及年化复利都列了出来。

　　注意其中有个特殊节点就是第12年，这里开始利率飙升，明显和第十年不一样，但和后面的差不多，所以我单独列出了这一年。

　　这种特殊的利率设定我觉得是因为这款产品的钱是分10年缴清的，等于第十年才缴满了所有的钱，然后保险公司希望通过这种利率设定让你多存2年，第12年开始再获得3.28%的利率。

　　这款产品的利率是终身享有的，无期限设定，也就是只要你愿意可以一直持有享受这个利率，但只要取出那就不能再按原利率存入，需要购买市场上新的储蓄险产品，按最新的利率签署新的合同。

　　然后持有时间越长，复利越高，但高的不多。

　　30岁购买的话，持有到60岁，综合单利为5.51%，复利为3.43%，和42岁时享有的3.28%权益相比，高了一点点。

　　如果你无限持有，那还能高一点。

　　持有到100岁的话，最高复利可达3.48%。

　　当然这款产品可以做到利率无限接近于3.5%，但需要你从婴儿时期持有到100岁，我觉得这么算太扯，纯粹是在为了满足监管不高于3.5%的需要下搞个噱头凑整宣传下，没意义，所以我表格统计的是从30岁开始算。

　　正常来说，我觉得对普通人而言，持有12年后得到的综合3.28%复利的这个权益是最容易获得，最适合拿来做财务规划的一个参考数据。

　　可以简单的把这个认为是12年定存产品。

　　对比下银行的5年定存利率2.65%，大额存单3%利率，其实保险公司用3.28%复利吸引资金也还行，毕竟这个要锁定12年不动。

　　对于消费者而言其实也就只是还行，毕竟不太灵活，用锁定12年为代价换高出的那一点利率，并不能说是赚哪去了。

　　不过这产品有一个特点，就是锁定的利率可终身享有。

　　你分10年缴纳资金后激活产品，然后获得的利率你想持有多久就可以持有多久。

　　无论外面的利率跌成什么样，你都可以享有3.4%左右的利率，你不能继续追加资金，但已缴纳的资金部分只要你不取出，可永久按这个利率不断的增加现金价值。

　　但如果十几年后外面的利率暴涨，外面有银行按4%甚至5%吸收存款，那你可以直接连本带利全部取出，转身购买新的高利率产品。

　　当然这不太可能，概率无限约等于零，我只是说你到时候面对不同情况可选择的做法。

　　世界各国的利率有升有降，总体利率曲线在不断的波动着，但利率总是跌多涨少，总体来看下降的大趋势异常明显。

　　明年的利率是高是低不好说，但大概率是低，小概率是涨，不过10年后的利率那肯定是低，低的概率无限接近于100%。

　　无需一次性付款，分期10年缴纳就可以获得一份高利率的权益，然后这份权益锁定终身，你想持有就持有，想不持有就不持有，利率的主动权完全握在自己手上，而不是只能完全被动的等银行通知，银行说多少利率就只能多少利率。

　　我觉得这种锁定利率的东西对自己几十年后的养老是很有帮助的，对自己家庭的长期财产配置以及孩子教育资金规划也是很有帮助的，值得用家庭的一部分闲钱资金配置一点此类权益。

　　延迟退休已经喊了很多年了，我觉得近几年不会推出，只会喊喊，先造势。

　　但一二十年后，肯定要推出。

　　因为中国的人口老龄化现状和少子化是明牌，明摆着的，到时候没办法，只能延迟退休。

　　所以给自己的未来多一份保障我觉得是很有必要的，到时候肯定会对你有所帮助。

　　如果你对这种终身锁定利率的产品有兴趣，想让自己老了之后拥有对利率的选择权而不是只能等银行通知，那可以试着点击下方蓝色按钮或文末阅读原文，均可跳转链接免费预约顾问进行咨询了解。

　　金满意足多多版

　　这个储蓄险合同的交易对手方是国资保险公司，资金安全有绝对保障，合同的承诺是可以确保得到履行的，而这种储蓄险规则清晰简单，不存在歧义，履约的时候不可能存在任何法律争执，非常省心。

　　我觉得这个产品对大家确实有好处或者说有帮助，所以才推荐给大家看的。

　　应该有很多家庭的资产配置单里恰好缺一份能终身锁定利率，对冲利率下行风险的权益产品，建议大家可以了解一下，这样就不用担心存款利率以后一年比一年低了，规避了利率下降的风险。

　　如果十几年后利率反而暴涨，那你还可以取消合同，重新购买。因为等到了12年后你就反过来终身拥有了视实际利率不同而持有和随时结束合同的主动权，保险公司则任何条件下都不能主动结束合同。

　　因为有这种设定，所以这东西才叫储蓄险，而不只是单纯的储蓄。