大参考

 找回密码
 立即注册

QQ登录

只需一步,快速开始

搜索
查看: 463|回复: 0

陈大中:小贷之路的踏实印迹

[复制链接]
发表于 2023-2-5 23:16:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
  小贷之路的踏实印迹

  ——写在“‘东昇杯’我干小贷这些年”获奖征文评选之际

  陈大中

  最近协会做了一件很有意义的事情,那就是向全市乃至全国小贷行业发出了“我干小贷这些年”的征文活动,让“小贷人”认真回顾从事小贷这些年来的酸甜苦辣,总结这些年来的经验教训,探索未来小贷发展的路径…… 随着活动的开展,全国各地“小贷人”纷纷响应!一篇篇情真意切的稿件纷至沓来。手捧着厚厚的一摞稿件,看着一行行跃入眼帘的精彩文字,品读着充满情怀的朴实话语,深深感受着各位作者的小贷情怀。字里行间有艰辛、有执着;有酸楚、有追求;有情怀、有进取;有敬业、更有奉献,……作为评委的我,看着这沉甸甸的文字,不禁心潮澎湃,涌起一股总想写几句的冲动…

  “小贷公司”其实是民间借贷的规范化、有序化、阳光化。自古以来,小贷就有它存在的特定市场,是扶危济困的一种产物,是众人助一人的一个手段,是民间富余资金融通的一个渠道。千百年来,由于民间借贷有着广泛的刚性需求、广阔的生存空间和肥沃的生长土壤,因而成就了部分创业者的梦想。只是在我国历史上,资本的逐利性使“民间借贷”逐步沦为剥削阶级的一种盘剥工具,沾满了贫苦百姓的鲜血。电影《白毛女》中的杨白劳,大年三十,大雪纷飞,躲债三天回来后还是被黄世仁的高利贷给逼死了。电影《霓红灯下的哨兵》中阿香姐借了资本家的“印子钱”(即高利贷)遭遇了资本家及其走狗的百般折磨和威胁,整日处于生死存亡的焦虑之间。高利贷臭名昭著令人憎恨、令人畏惧、令人不齿。“高利贷”长期湮没了“民间借贷”的普惠性、扶助性、公众性。

  新中国成立后特别是在建设有中国特色社会主义的新时代,如何让长期存在的民间借贷,让企业家的“闲置”资金成为打通普惠金融“最后一公里”的有效手段,成为助力“三农”和中小微企业发展的生力军,成为规范健康有序的新型金融组织,成为中国金融体系的有效补充。2008年,中国银监会和中国人民银行在充分调研的基础上下发了“关于小额贷款公司试点的指导意见”,我们江苏省提出了三个引导:引导城市资金下乡,引导工业资金支农,引导企业家履行社会责任。“小贷公司”应运而生,国有的、民营的如雨后春笋涌现,市场的活跃度大幅提升。2009年到2011年,小贷公司的发展达到井喷状态,高峰时全国小贷公司近万家,从业人员超过十万人,注册资金达到10000亿元。小贷公司的快速发展,一定程度上助推了地方经济的发展。

  淬火成钢,锻铁成金。现在的小贷公司经过时间的考验、市场的磨练,已经摒弃了“民间借贷”散、乱、杂、差的原有劣根性。特别各省、市地方金融监管局成立后,强化“行为”监管,制定严格的“地方金融监管条例”,规范地方金融组织的经营行为,制定了“小贷公司监管评级办法”,扶优限劣。加之各级行业协会的“自律”引领,小贷公司已为真正意义上的“地方金融组织”,成为打通“普惠金融”最后一公里的有生力量,成为有规模、有监管、有自律、有目标、有方向的金融生力军。

  我们盐城小贷公司的发展同全国小贷公司一样,也经历了“兴奋期(2008一2011年)一一艰难期(2012一2015年)——低迷期(2016一2018年)”,现正在逐步走向审慎、理性的成熟期(2019年至现在)。2016年,针对部分小贷公司在迷茫、困顿中找不到方向,找不到自我,找不到出路的情况,我们协会带领全市小贷公司的高管行程万余里,参访了全省全国数十家懂经营、善管理、生存得好的小贷公司,在学习先进小贷公司经营模式、获客渠道、风控流程和管理方法的同时,深入思考各自存在的不足,明确前行的方向,积极调整转型,补短强特。如今,我市各小贷公司放贷更加审慎,流程更加规范,风控更加严密,管理更加到位,服务更加优质,发展更加健康!

  十多年来,我们经历了美国次贷危机和亚洲金融风暴,经历了两次经济下行和三年疫情,走过了一段艰辛曲折的路程。像全国一样,我们很长一段时间,也是三个三分之一,即:三分之一发展良好,三分之一苦苦挣扎,三分之一停业歇业。但是不管过程多么艰涩,多么痛苦,我们——有情怀、有担当、有作为的小贷公司和“小贷人”挺过来了,我们有相当的一部分小贷公司“沉淀”下来了。但是一段时期以来仍有不少小贷公司的高管感到困惑和迷茫,仍有不少影响我们发展的问题甚至桎梏。这些问题有市场层面的,有政策层面的,有自身经营管理层面的,也有服务手段层面的,等等。一度时期,由于“行为”监管的缺失,导致“山寨版”小贷公司猖獗泛滥,街头到处充斥着“贷、贷、贷,理财、理财、理财,投资、投资、投资”。给我们经省、市金融局(办)严格审批并规范经营的正规小贷公司抹黑,我们一方面要替“山寨版”小贷公司的“高利贷”、“暴力收贷”背锅,一方面要按照监管部门的要求规范经营,导致我们的生存发展环境恶化,一些小贷公司失去了坚持发展的信心。我们有部分小贷公司至今还没有完全走出困境,有的还没有找到合适的发展方向,疫情的影响使得部分小贷公司的经营雪上加霜!因此,我们的小贷公司必须认认真真地沉下心来思考一些问题,总结这些年来经营过程中的成败得失,找寻小贷自身发展的规律,以提振“小贷人”坚持发展勇毅笃行的信心。这也是我们发起“我干小贷这些年”征文活动,开展“小贷公司试点以来经营发展回头看”活动的初衷。

  十多年来,我们初步摸索了小贷公司自身发展的一些规律。具体地说:在发展定位上,坚持“小贷姓小不姓大”;坚持“三小”——小客户,小贷款,小业务;坚持“小额、方便、快捷、灵活”经营特色,走“小而专、小而精、小而优、小而美”的发展之路;坚持小贷公司发展过程中的“五可”原则一一市场的可再造性、客户的可持续性、风险的可把握性、利率的可负担性和杠杆的可平衡性。在经营模式上,我们坚持百花齐放,不强求一个模式统天下。如“新小贷”模式,“微贷”模式,“小微贷”模式,“微小贷”模式,“投联贷”模式,“平台贷”模式,“信用贷”模式……在精准获客上,我们要求小贷公司必须立足做“自己”,即从自身的特点出发,按自身的规律发展自己的客户群体,寻找适合自我风格的风控手段和流程,坚决摒弃“民间借贷思维,银行风控流程”的类银行方式的“老小贷”模式。根据“利基”原则,变“在银行旁的垃圾筐里淘宝”改为在“茫茫大草原上割草”的模式寻找适合“自己”的客户群体,建立“自己”的客群架构。在风险控制上,我们总结了贷款“金三句”——“为什么贷?拿什么还?怎么保证?”;成功摸索了“锁上加锁”、“软硬兼施”、“新三品三表”等一些适合自身特点的“土办法”;一些小贷公司还推出了适合自身实际的“十不贷”(亦有“十五不贷”、“二十不贷”)和客户营销“十八问”(亦有“二十问”,“六十八问”)等等,通过简单的几句话(几个问)就可以分辨出这个客户是否可贷?能贷多少?风险完全把握在自己手中。在产品设计上,我们按照“围着客户转、跟着管理走、随着市场变”的理念来展开。在开展传统的“房抵贷”,“车抵贷”基础上,陆续开发了“薪金贷”、“农户贷”、“养牛宝”、“炕孵宝”“跟随贷”、“小本生意贷”、“小微企业贷”、“电商助力贷”等数十个新产品,并将这些产品向标准化推进,极大的提升了获客的精准性和经营的效益性。有的小贷公司还专门设计了以“产品助营销”的特殊方式,进一步拓展适合自身特点的“可贷客户”群体。在信用控制上,我们重点关注“月可支”,提高“违约成本”,采取“等额本息(金)等措施,强化信用的控制和把握,大力拓展信用客户和信用贷款,放下“押品”包袱,变“当铺思维”为真正的“信贷思维”。随着法制的逐步健全,客户守信意识的逐步提升,在把握“信用”风险的基础上,逐步回归“信”贷的本源,实现客户结构、信贷结构和风控体系的均衡、匹配。在科技赋能上,我们着眼线上线下相结合,逐步实现小贷公司业务数字化、网络化。不仅通过APP移动端拓展客户来源取得明显成效,还在江苏金农公司帮助下,借助数字征信相关技术对客户的信用状况和风险等级进行线上全流程的评价、跟踪及预警,助力小贷实现数字化发展。最近,我们有一家小贷公司在江苏金农公司和金创公司支持帮助下,成功在上海主板实现了ABS发行,走出了一条自有资金与ABS融资相结合的经营发展之路。

  试点以来,我市小贷公司最高注册资本达53.4亿元,累计发放贷款760.54亿元,支持中小微企业客户近20000户,支持“三农”贷款588.56亿元,缴纳税金9.73亿元,帮助就业近10万人次……在“践行初心,支农扶小”、服务地方经济建设上,“小贷人”尽了微薄之力,为普惠金融事业作出了一定的贡献。2019年以来,我们盐城在全国小贷公司优胜劣汰总数相对缩减的大趋势下,新发展小贷公司19家(位列江苏省第一,在全国地、市中也是最多的)。

  三年来我们经历了新冠病毒“疫情”的多次反复,我们的许多客户面临着经营的巨大困难,挣扎在生存线上。我们小贷公司也和诸多企业和个体工商户一样面临着生存的巨大难题。然而,当省、市金融局和中国小贷协会发出通知,要求我们小贷公司帮助企业共度难关时,我们诸多公司纷纷伸出援手帮助企业纾困,仅我们盐城,疫情期间让利500多万元,各种捐赠30多万元,宽限、展期7000多万元。许多征文中也反映出我们全国的许多小贷公司在帮助企业纾困解难、创新创业、求生存求发展中做出了不懈的努力。我们真正是“认认真真、踏踏实实”赚辛苦钱。马克思说:资本的本质是逐利的。不错,是这样的,我觉得资本的逐利性是固有的,但存在的形式却是多样的,有侵蚀性资本,有掠夺性资本,有吞噬性资本,有欺骗性资本,有霸道性资本,等等,等等。实践证明,我们小贷是“普惠性”资本,是“温和性”资本,是“互利共赢性”资本。

  中国小额贷款公司协会党委书记、会长王非认为:小额贷款公司可持续、高质量发展的根本路径是聚焦主业、规范创新。他说:小额贷款公司作为中国普惠金融的有效补充力量、地方金融的重要组成部分,天生具有普惠性,既是因普惠金融而生,也要依普惠金融而兴。小贷这个行当历史悠久,小贷公司从艰难,迷茫逐步走向理性,走向成熟,走向健康。随着国家政策支持力度的加大,随着疫情影响的逐步减弱,随着党二十大精神的贯彻落实,我们有理由相信:小贷公司在新时代必将守正创新,继续服务好实体经济,小贷公司的路一定会越走越宽,越走越久,一定会越走越健康,对社会的贡献一定会越来越大。

  (本文作者系江苏省小额贷款公司协会监事长,盐城市小额贷款行业协会专职副会长兼秘书长)

回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则




QQ|手机版|小黑屋|大参考 |

GMT+8, 2024-11-1 07:54 , Processed in 0.078125 second(s), 16 queries .

 

Powered by 大参考 X3.4 © 2001-2023 dacankao.com

豫公网安备41010502003328号

  豫ICP备17029791号-1

 
快速回复 返回顶部 返回列表