如何促成互保企业股东顺利接盘“不良”授信企业？

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　　本案例对不良授信的清收，一方面通过法律诉讼的强硬方式对企业经营者施压，另一方面寻求有互保关系的单位股东接盘的可能，在接盘可能在理论上微乎其微的情况，有效的抓准企业产品的成长性及环保许可证两大关键因素，最终促成互保企业股东顺利接盘，“橙子”银行不良授信本息全额收回。

　　案例背景

　　（一）客户基本情况

　　“稻草人”铸造工贸有限公司成立于2011年11月30日，注册资金700万元，主要经营铁、有色金属的铸造、五金机械配件制造、加工；黑色金属、有色金属、炉料、纺织原料、化工原料的销售。公司法定代表人张三曾长期在“仙境”市冶金厂工作，曾是冶金厂铸造分厂的厂长，从事铸造行业长达40多年，从业经验丰富。公司位于“仙境”市工业园区，占地31.21亩。2019年销售收入4538万元，净利润120万元。

　　（二）客户授信情况

　　“橙子”银行于2019年8月给予该公司核定单一客户授信总量1100万元，担保条件落实为：该公司自有厂房（7588.05平方米）及相应土地使用权（16301平方米），抵押评估值1411.7万元，全额追加公司经营者张三夫妇承担个人连带责任担保。

　　2019年8月18日，“橙子”银行投放一年期流动资金贷款800万元，8月20日开立银行承兑汇票400万元（50%保证金）。其中银行承兑汇票于2020年2月20日到期，重新开立银行承兑汇票400万元（50%保证金）。

　　风险成因分析

　　借款人自成立以来，虽然经营一直比较正常，产值也逐年增加，供销渠道稳定，但公司规模较小，抗风险能力较弱，尤其是遭遇突发事件的时候，规避风险的能力偏弱，导致还款困难。

　　（一）公司在创办之初由于自有资金的不足，存在较多民间借贷，利息最高的达到9分利，虽然公司经营尚可，但利润不够支付高额利息，以致民间借贷数额越滚越多，最多时高达2000多万元。

　　（二）2020年6月底公司发生重大车祸，致一死四重伤，死伤者均为公司技术骨干，直接经济损失128万元，死者家属四、五十人天天吃住在厂里，长达半个多月，严重影响了企业的正常经营。

　　（三）由于正常生产受到影响，交货不及时和产品质量一度下降，造成下游企业扣减货款，延长付款周期，应收款未能按时回笼，加剧了公司资金困难，进而影响“橙子”银行贷款的归还。

　　采取的相关措施及成效

　　（一）应对措施及时到位

　　在公司发生不良后，“橙子”银行及时通过该行常任法律顾问进行诉前资产保全，要求法院对借款人进行资产冻结，防止企业抽逃机器设备、存货等物品以及其他债权人抢夺。同时客户经理每天去公司实地查看，并一直与张三保持联系，防止张三逃逸。

　　（二）积极剥离企业民间债务，促成企业进行资产重组

　　不良贷款发生后，“橙子”银行对该公司账务进行全面审核，在会计事务所的帮助下，查出公司有民间债务和应付账款近4000万元，这些债务均未反映在公司财务报表中。“橙子”银行客户经理陪同张三与所有的债权人进行逐一谈话，将所有的债务均梳理了一遍，并将其中的2000万元债务剥离出该公司，改由张三个人承担债务。

　　在此基础上，“橙子”银行先后十多次联系一些有实力的企业和个人，希望能够出面对借款人进行资产重组，最终锁定与借款人存在互保关系的“钢铁人”人造板有限公司。通过努力，2020年11月24日“钢铁人”人造板有限公司对该公司进行资产重组，“钢铁人”人造板有限公司高管占70%股权，张三占20%股权，另一债权人许某占10%股权。12月2日，成功清收首笔160万元贷款。由于“钢铁人”人造板有限公司存在为借款人互保的情况，在借款人停产后，各家银行对“钢铁人”人造板有限公司的贷款进行压缩，压缩总量达1300万元。因此“钢铁人”人造板有限公司本身出现资金困难，在归还160万元贷款后，无力进行后续还款。“橙子”银行虽经过努力，但一直没有起色，在此情况下，“橙子”银行于2021年2月4日，向“仙境”市“魔幻”区人民法院进行资产强制执行申请。

　　在向法院申请强制执行的同时，“橙子”银行继续坚持不懈，利用借款人环保许可证现已很难再办出的砝码，对借款人新股东进一步说明，如果执行资产拍卖，那么公司将彻底破产，其铸造行业的生产许可证也将失效，其投入的新资产也无法拿回，得不偿失。在“橙子”银行的竭力主张下，新股东与“仙境”市“木头人”小额贷款公司谈妥贷款1350万元，“橙子”银行同意将抵押给“橙子”银行的厂房及土地使用权以第二顺位抵押权抵押给“木头人”小额贷款公司。

　　为防止法律和操作风险，“橙子”银行充分评估业务的可靠性，同时分析可能出现的情况，充分征求了法律顾问意见，并要求“木头人”小额贷款公司在正式办理第二顺位抵押前必须出具本票，以示资金到位。由于准备充分，在2月24日办证中心查询抵押物查封情况时，发现又有另一债权人和劳资纠纷引起的两个法院查封，“橙子”银行当天即和借款人与当事人取得联系处理查封，进行解封。2月25日当天即归还“橙子”银行全部贷款本息、诉讼费、律师费共901.7万元，“橙子”银行至此成功清收本笔不良贷款。

　　案例启示

　　1、发生贷款逾期后监管到位。在公司发生车祸，出现不良的苗头后，“橙子”银行及时加强了贷后管理。在不良发生后，能及时加强现场查看，加强与企业主的联系，并通过企业主家人和朋友了解企业主的动向，防止企业主逃逸。

　　2、诉前资产保全到位。在发生不良后，即对借款人进行资全保全，防止企业抽逃资金和其他债权人的对企业资产的抢夺，有效保全了公司的资产，增加了日后公司资产重组的筹码。

　　3、清收思路清晰，坚持不懈。在资产重组的半年多时间里，历经曲折，多次重组失败，但“橙子”银行坚持把资产重组作为第一方案。成功地剥离了公司近2000万元的民间债务，使公司的债务减到一半，使公司存在资产重组的可能性。坚持律师全程参与，利用重组方对律师的法律权威的信任做好沟通，在取得一点成果时即由律师办理法律文本，如“橙子”银行在12月2日签订资产重组协议后，新的股东就成为法律关系的一方，是后来的成功的重要一步。

　　4、加强与政府部门的合作，在不良贷款发生时及时与当地政府部门取得联系，由地方政府部门协调水电、税收、劳资等问题，使借款人垮而不倒，保持资产重组必须的价值。保持与办证中心良好的合作关系，在办理第二顺位抵押时，通常需要一周时间才能办好的手续仅花了半个多小时即办好，为“橙子”银行成功清收赢得了宝贵的时间。