分享一个意外险的保险案例分析

火烧木星

　　现代人的生活开始变得丰富多彩，随之而来的风险也增加了。随着人们观念的转变，对于商业保险的好处已经十分清楚，所以很多人开始关注意外伤害保险，但是从很多保险行业新闻中，可以发现保险这东西投保的时候容易，理赔就很难。理赔是保险最终环节，因此格外受到重视。很多人为自己买份保险就是希望买个平安，但在实际出险理赔时，经常出现背离购买者初衷的情况，那么究竟应当如何理解意外伤害呢?招商信诺的专家就表示，这就需要我们在个人意外伤害保险中，对于理赔的相关知识要了解清楚。接下来就从一个保险案例来看看意外险的理赔。
　　去年，江女士一次在马路上散步时，为了避免事故发生，她在躲避一辆横冲直撞的大卡车时，却被另一辆随后冲上来的小货车撞伤了大腿，骨折住进本地医院，在随后的手术以及护理中，江女士的相关费用差不多花费了3万多元，并且医院建议江女士需要卧床休息5个月以上。江女士身心受损的时刻，让其唯一庆幸的是，自己购买的总保额为30万元的综合意外险这下能发挥作用了。
　　可让江女士万万没有想到的是，当她今年康复出院后向保险公司进行索赔时，保险公司却答复她说，只有被保险人死亡伤残，投保人才能依据"人身意外伤害责任"向保险公司进行索赔，但现在江女士的腿部功能并没有完全丧失掉，因此，公司只能按照"人身意外伤害医疗责任"对江女士赔付8000元以下的赔偿。当江女士听了保险公司工作人员的一番话后，万分惊讶，因为这与当初自己购买意外保险时，保险公司保险营销员所承诺的即使被狗咬了，也可以到保险公司申请理赔的说法，简直相差甚远。
　　在这个保险案例提示我们，投保人在投保之前必须对意外险有一个客观的认识。对于"综合个人意外伤害险"的主要保险责任涉及意外伤残和意外身故赔付，而投保人在投保前，也应认识到，投保人要想获得意外险赔偿，也只有投保人的伤残在达到一定程度时才可获赔，特别是，"意外伤害医疗险"的主要保险责任涉及意外伤残中发生的医疗费用，但具体情况还得具体对待，并不一定投保人花了多少医疗费，就能够获得多少赔偿，这些保险公司都有他们赔偿的标准和理由。
　　意外险的理赔范围一般涵盖了以下三种情况：一、死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。二、残疾给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。三、医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。招商信诺的专家还表示，在意外险的理赔规定里，对于医疗费用给付的规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。
　　需要提醒的是，在很多相关的保险行业新闻中，往往都能看到保险消费者对于保险产品相关规定存在片面的理解，为了使以后的理赔办理更加顺利，在购买保险产品时，应当仔细阅读保险条款，明确保险公司的保险责任、免责条款、理赔条件和手续等。一旦发生保险事故，应及时获取相关的事故证据并及时通知保险公司，以避免产生不必要的保险纠纷，并且碰到理赔有疑惑，有权要求保险公司进行解释。
　　由于意外保险所保障的范围广泛，所以每个赔案的意外保险理赔流程都有其特殊性。加之各家保险公司对意外保险理赔流程也有不同的规定，因此，在办理意外保险理赔时还需要对相关的流程规定了解清楚。只有办理理赔顺利，才能体现出及时保障这一商业保险的好处。一般而言，意外险的理赔流程是：1，在保险事故发生后3日内报案(报案方式：电话报案、到保险公司报案、网上报案);2，准备好保险事故相关的证明和票据;3，保险公司受理并安排专人核查;四，符合合同条款的给予赔偿金，不符合赔偿责任的在规定的期限之内告知申请人。具体的意外保险理赔流程和步骤将根据实际赔案所对应的保单内容而有所不同。而商业意外保险理赔流程当中所需的资料较为复杂，对意外伤残、意外身故、意外医疗等不同情况所需理赔证明资料也有区别。主要的资料有：1)保险凭证 (如果是网上投保的保险，只需要电子保单号码)、2)被保人身份证明、3)受益人身份证明、4)受益人与事故者关系证明、5)有关部门出具的意外事故证明、6)死亡证明、户口注销、殓葬证明等。
　　在商业意外保险理赔流程当中，还要注意：受领保险赔偿金的权利人是指按保险合同或相关法律规定的受益人。一般持本人身份证即可证明本人身份。但在受益人不能亲自领取保险金，要求委托其他代理人受领款项时，可在当地公证处办理委托公证后，由被委托人携带公证文书及其本人身份证明，前来办理理赔手续。