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这是我见到的一个真实故事，故事的主人公是一对40多岁的夫妇，他们收入稳定，没有小孩，属于典型的上海白领阶层。妻子原是浦东某中学的一名教师，丈夫则是上海某报社的一名编辑，而且喜好写作，有额外的稿费收入。 这原本是一个幸福的家庭。然而天有不测风云，2000年，妻子患了癌症，今年丈夫也在单位体检中被查出得了癌症。为了治病，他们自付的医药费已近30万元，几乎是他们所有 的积蓄。 夫妻俩以前只买过养老保险，没有买重大疾病保险。目前，两人每月自付医药费高达7000至8000元，而他俩每月只有1800元的病休工资，加上还有29万元的房屋贷款尚在归还，家庭陷入了严重的财务危机。 从这个故事中，我们可以强烈地感受到理财规划对于人生的重要性，因为这样的家庭财务危机完全可以通过合理的理财方式来避免。从前不久第二届上海市理财博览会上市民参与的热情来看，越来越多的人已开始关注理财。然而在实际生活中，大多数人对于理财还是比较盲目的，这包括平时收入尚可的白领一族。 误区一：糊涂生活 在发达国家，\"银发生活\"是指一些有钱的老人，尽情地环游世界，过着他们想要的生活。而在中国，有许多白领一族年轻时不懂理财，退休后却用着他们毕生赚来的养老金在股市中搏杀，结果资产大大缩水，随后也就糊里糊涂地生活，生活质量大打折扣。 因此，对于白领一族的你而言，当拿着别人羡慕的收入，你有没有想过，有一天或许会面临失业，上半辈子赚来的钱是否足以养老的问题？当突发事件突然来临时时，糊涂的人往往会陷入了困境。建议：规划人生理财是一种全面的人生规划，首先必须设定理财目标，然后请专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来确定合理的理财与生活方式。这其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等等。只有这样，才可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧。 误区二：透支健康 坦白地说，现在有很多人是在\"今天用健康换金钱，明天用钱买健康\"。在日趋激烈的竞争环境中，越来越多的白领阶层面临着工作的压力，小病拖着不看，不断透支身体，以致生大病后收入受损，引发财务困难。建议：投资健康健康亦是一种投资，锻炼、必要的营养补充与劳逸结合构成健康投资的三要素。上例中的男主人公后来曾说过这样一段话：适度的休息是为了明天更好地工作与生活，千万不要透支体力与生命。 误区三：保险障碍 前几年，在保险市场迅速发展时期，出现了许多保险代理人。由于代理人队伍素质的良莠不齐，使得许多市民对上门推销保险者嗤之以鼻，由此也产生了两种极端的\"保险障碍\"：要么一概不买；要么照单全收。在上述案例中，或许有人会说，由于主人公缺乏保险意识才会有这样的后果。但回答是否定的，他俩都买了保险(养老保险)，问题是没有买合适的保险产品(如重大疾病保险)。建议：有效保险。保险的目的归根到底是将自身的风险进行转嫁，保险的缺口通常是不能工作时所需资金与现有个人资产之间的差额。因此在购买保险时，应充分认识自己或家庭的最大风险是什么？如果您是一名教师，单位离家很近，很少出差，那么航空意外险显然是不合适的。 购买保险时，在认清风险的同时，还需要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过家庭总收入的15%为宜；保险金额根据具体情况而定，家庭收入稳定的，保障额一般可控制在年薪的6～7倍。 误区四：过度投资 近几年来，全国各地房产市场非常红火，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有些投资者开始举债投资，购买多套房子以期增值，于是出现了许多\"负翁\"。但日本、香港房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。建议：控制债务\"用明天的钱，圆今天的梦\"固然很好，但要有个度。一般而言，家庭债务的合理比例应控制在家庭总收入的50%之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。 误区五：单一投资 如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化，如股市不好，则马上\"谈基(基金)色变\"。于是总有人在问，现在有什么可投资的？他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。建议：投资组合天下没有免费的午餐，高收益的理财产品往往蕴含着高风险。投资安全的产品(如存款)，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定的收益。 | 
发表于 2014-3-25 17:35:00
