明哥在路上：真没想到，2022年最佳的理财方式居然是：提前还房贷

lameihua

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　　首先和各位读者道歉，上次发文还在7月17日，转眼23天过去了，创作了我写公众号以来最长时间的空档期纪录。

　　这段时间，我的时间和精力，除了花在了另一个频繁更新的财经类公众号上推文，还用于规划一件对我个人、家人重要的人生大事上。目前个人努力部分能够推进的进度已经过半了，如果后续有好结果，我一定会知会给你。

　　过去的23天时间里，国际、国内重磅大事如走马灯一样，让人目不暇接。然而，宏大叙事貌似重要，但是跟你我一样的芸芸众生的关系却不大。

　　最近在潜移默化，出现「人传人」现象、渐成潮流之事，却与你息息相关，明哥不得不专门重点讲解。

　　越来越多的业主，开始提前还房贷；

　　银行为了既得利益而阻止，花样百出。

　　明哥从2018年《终于，房子开始吃人了》一文开始，就在呐喊，阻止加速冲顶的楼市，把更多无辜、无知的百姓卷入一场即将迎来崩盘的击鼓传花游戏之中。

　　当时无数人表示不理解：明明房价在涨，有钱人都在囤房，这是中国储存财富、让财富增值最简单和最纯粹的方式，除了房子哪里还可以安放我们的钱包？

　　4年时间过去了，摩肩擦踵的喧嚣音量、让人血脉喷张的宏大叙事、深处潮流中枢位置的人、一场带动任何人劲舞的舞会，戛然而止，一地鸡毛。

　　再也没有人相信，房价还能上涨了。

　　现在大家都在担心的是：

　　断贷、断供潮，还要蔓延多久？

　　民营地产开发商，还有哪家能不爆雷？

　　自家小区的房价，还要跌多久、跌多深？

　　裁员、降薪，什么时候轮到我家？

　　然而，最有先见之明的业主们，走上了一条看似荒唐，实则无比明智的决定：提前还房贷。

　　也许，这会是从2022年开始，最适合中国人的理财方式了。

　　风险为零，收益既稳定、又明确。

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　　在过去的很多年里，大家都相信，虽然房贷利率在5%-7%范围，但是只要自己工资会上涨，那么：

　　银行的房贷利率，就会是普通人能接触到的最优质、最便宜的贷款。

　　明哥完全不知道这种缺乏经济学常识的反智言论，是如何在我们社会的舆论场上，给人洗脑的。

　　也许并不是每个在传播这种话术的人，都真信，但是只要他想到哪一天还不起贷款后，房价涨了就卖给下家，除了结清银行贷款和成本后，自己还能有得赚，就飘飘然了。

　　4年时间过去了，已经不再需要经济学家、明哥，从理论到实践来戳破这种反智言论的荒谬之处了，只要不是瞎子，傻子们也明白过来，一个人连饭碗都保不住的时候：

　　资产是弹性的，债务却是刚性的。

　　最惨的人，是在2020年之前买房时，不选择「浮动利率」模式，却选择「固定利率」模式的人。

　　这种人不相信利率会下降，总觉得央行、银行不可能让利给自己，完整错过了2020年上半年，央行的大赦天下优惠。

　　他们买房在最高价山岗上，承担的利率也是中国房产商品化的金融史上最高的。

　　2020年3月1日，央行把所有「浮动利率」贷款模式，改为了「5年期LPR利率+基点加成」模式。

　　从变革发生以来，所有购房者的5年期LPR利率，从4.85%降低到了4.45%，然而不同人的「基点加成」，却是在买房的那一刻就固定死了，在贷款的生命周期里保持恒定。

　　以深圳为例，在房贷利率模式切换的2020年4月份：

　　假如是2019年购买的首套房，利率是5.46%，切换时点的5年期LPR利率是4.65%，说明基点加成是81个基点（0.81%）；

　　假如是2020年4月才购买首套房，利率是4.95%，切换时点的5年期LPR利率是4.65%，说明基点加成是30个基点（0.30%）。

　　5年期LPR利率，自从2019年8月第一期公布以来，已经下降了5次，然而每个人的「基点加成」，却恒定不变，牢牢地钉在购房合同里。

　　在2020年之前，余额宝、P2P网贷、创业股权、顶流公募基金、地产信托、小银行理财产品、A股股票，你方唱罢我登场，纷纷上演着6%收益率是保底、15%收益率刚刚起步、30%收益率才值得一说的财富神话。

　　再不济，房价每年随着通胀，涨幅5%以上，也是妥妥的。

　　如今回首才过去3年的豪言壮语，突然发现自己是最傻的那个。

　　因为，你指望收益，却发现本金不见了。

　　以北京房价为例，自从2017年调控至今，房价4年只上涨了10%左右，但是5年累计下来，利滚利的利息成本，却在30%左右。

　　也就是说，平均而言，2017年之后的北京购房者，大约亏损了房价总额的20%。这还是建立在市场流动性好、能够很快将房子卖出去的前提下。

　　从2022年开始，每个人都发现了：

　　银行的房贷利率，就是普通人能接触到的最劣质、最沉重的贷款。

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　　于是，只要手头还有钱，提前还房贷，和30年期限一直还下去的模式相比，就是一种绝佳的理财方式：

　　毫无风险，却可以节省接近5%的资金成本。

　　少亏就是赚，等同于这种理财方式带来的是年化5%的稳定收益率。

　　换你，你不干？

　　于是，我们看到在北京的多家银行，选择提前还贷的人，居然排起了长队。

　　他们只想响应国家号召，去杠杆，从自身做起，只保留公积金贷。

　　明哥有个朋友，是深圳某支行的行长，他说：

　　我们支行，单月提前还款金额高达8000万元。

　　提前还贷潮出现人传人现象，银行不答应。本来，2022年开始的房贷就放不出去了，银行业的房贷业务断崖式下跌，往年在新增贷款里占比达到40-60%比例的房贷，今年只占总放贷量的10-15%。

　　没想到早就落袋的房贷也面临了提前还贷潮。

　　没有增量利益，连存量利益都被人挖了墙角。

　　于是，银行花样百出，竭力阻止。

　　交通银行第一家站出来，将对提前偿还相关贷款的买房者，收取提前还款补偿金。

　　更具体地说是，交通银行在8月1日发布公告：

　　自从今年11月1日起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

　　而在此前，不仅是交通银行，也包括其他银行，针对部分提前还款的补偿金，全年可免收一次的。

　　工商银行更加果断，直接关闭了提前还贷的入口。省得让大家操心。

　　你该怎么办？

　　在2018年，明哥写了《终于，房子开始吃人了》，奉劝你头脑冷静。

　　在2020年，明哥写了《央行拯救房贷泥潭中的你！3个月后，29万亿元房贷，集体卸下担子》，喊你赶紧行动。

　　在2022年，明哥三顾茅庐，鼓励你提前还贷。

　　一个公众号主，能够做到这份上，不枉你关注一回。