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明哥在路上:真没想到,2022年最佳的理财方式居然是:提前还房贷

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发表于 2022-8-11 04:09:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
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  首先和各位读者道歉,上次发文还在7月17日,转眼23天过去了,创作了我写公众号以来最长时间的空档期纪录。

  这段时间,我的时间和精力,除了花在了另一个频繁更新的财经类公众号上推文,还用于规划一件对我个人、家人重要的人生大事上。目前个人努力部分能够推进的进度已经过半了,如果后续有好结果,我一定会知会给你。

  过去的23天时间里,国际、国内重磅大事如走马灯一样,让人目不暇接。然而,宏大叙事貌似重要,但是跟你我一样的芸芸众生的关系却不大。

  最近在潜移默化,出现「人传人」现象、渐成潮流之事,却与你息息相关,明哥不得不专门重点讲解。

  越来越多的业主,开始提前还房贷;

  银行为了既得利益而阻止,花样百出。

  明哥从2018年《终于,房子开始吃人了》一文开始,就在呐喊,阻止加速冲顶的楼市,把更多无辜、无知的百姓卷入一场即将迎来崩盘的击鼓传花游戏之中。

  当时无数人表示不理解:明明房价在涨,有钱人都在囤房,这是中国储存财富、让财富增值最简单和最纯粹的方式,除了房子哪里还可以安放我们的钱包?

  4年时间过去了,摩肩擦踵的喧嚣音量、让人血脉喷张的宏大叙事、深处潮流中枢位置的人、一场带动任何人劲舞的舞会,戛然而止,一地鸡毛。

  再也没有人相信,房价还能上涨了。

  现在大家都在担心的是:

  断贷、断供潮,还要蔓延多久?

  民营地产开发商,还有哪家能不爆雷?

  自家小区的房价,还要跌多久、跌多深?

  裁员、降薪,什么时候轮到我家?

  然而,最有先见之明的业主们,走上了一条看似荒唐,实则无比明智的决定:提前还房贷。

  也许,这会是从2022年开始,最适合中国人的理财方式了。

  风险为零,收益既稳定、又明确。

  2

  在过去的很多年里,大家都相信,虽然房贷利率在5%-7%范围,但是只要自己工资会上涨,那么:

  银行的房贷利率,就会是普通人能接触到的最优质、最便宜的贷款。

  明哥完全不知道这种缺乏经济学常识的反智言论,是如何在我们社会的舆论场上,给人洗脑的。

  也许并不是每个在传播这种话术的人,都真信,但是只要他想到哪一天还不起贷款后,房价涨了就卖给下家,除了结清银行贷款和成本后,自己还能有得赚,就飘飘然了。

  4年时间过去了,已经不再需要经济学家、明哥,从理论到实践来戳破这种反智言论的荒谬之处了,只要不是瞎子,傻子们也明白过来,一个人连饭碗都保不住的时候:

  资产是弹性的,债务却是刚性的。

  最惨的人,是在2020年之前买房时,不选择「浮动利率」模式,却选择「固定利率」模式的人。

  这种人不相信利率会下降,总觉得央行、银行不可能让利给自己,完整错过了2020年上半年,央行的大赦天下优惠。

  他们买房在最高价山岗上,承担的利率也是中国房产商品化的金融史上最高的。

  2020年3月1日,央行把所有「浮动利率」贷款模式,改为了「5年期LPR利率+基点加成」模式。

  从变革发生以来,所有购房者的5年期LPR利率,从4.85%降低到了4.45%,然而不同人的「基点加成」,却是在买房的那一刻就固定死了,在贷款的生命周期里保持恒定。

  以深圳为例,在房贷利率模式切换的2020年4月份:

  假如是2019年购买的首套房,利率是5.46%,切换时点的5年期LPR利率是4.65%,说明基点加成是81个基点(0.81%);

  假如是2020年4月才购买首套房,利率是4.95%,切换时点的5年期LPR利率是4.65%,说明基点加成是30个基点(0.30%)。

  5年期LPR利率,自从2019年8月第一期公布以来,已经下降了5次,然而每个人的「基点加成」,却恒定不变,牢牢地钉在购房合同里。

  在2020年之前,余额宝、P2P网贷、创业股权、顶流公募基金、地产信托、小银行理财产品、A股股票,你方唱罢我登场,纷纷上演着6%收益率是保底、15%收益率刚刚起步、30%收益率才值得一说的财富神话。

  再不济,房价每年随着通胀,涨幅5%以上,也是妥妥的。

  如今回首才过去3年的豪言壮语,突然发现自己是最傻的那个。

  因为,你指望收益,却发现本金不见了。

  以北京房价为例,自从2017年调控至今,房价4年只上涨了10%左右,但是5年累计下来,利滚利的利息成本,却在30%左右。

  也就是说,平均而言,2017年之后的北京购房者,大约亏损了房价总额的20%。这还是建立在市场流动性好、能够很快将房子卖出去的前提下。

  从2022年开始,每个人都发现了:

  银行的房贷利率,就是普通人能接触到的最劣质、最沉重的贷款。

  3

  于是,只要手头还有钱,提前还房贷,和30年期限一直还下去的模式相比,就是一种绝佳的理财方式:

  毫无风险,却可以节省接近5%的资金成本。

  少亏就是赚,等同于这种理财方式带来的是年化5%的稳定收益率。

  换你,你不干?

  于是,我们看到在北京的多家银行,选择提前还贷的人,居然排起了长队。

  他们只想响应国家号召,去杠杆,从自身做起,只保留公积金贷。

  明哥有个朋友,是深圳某支行的行长,他说:

  我们支行,单月提前还款金额高达8000万元。

  提前还贷潮出现人传人现象,银行不答应。本来,2022年开始的房贷就放不出去了,银行业的房贷业务断崖式下跌,往年在新增贷款里占比达到40-60%比例的房贷,今年只占总放贷量的10-15%。

  没想到早就落袋的房贷也面临了提前还贷潮。

  没有增量利益,连存量利益都被人挖了墙角。

  于是,银行花样百出,竭力阻止。

  交通银行第一家站出来,将对提前偿还相关贷款的买房者,收取提前还款补偿金。

  更具体地说是,交通银行在8月1日发布公告:

  自从今年11月1日起,该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

  其中,个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

  而在此前,不仅是交通银行,也包括其他银行,针对部分提前还款的补偿金,全年可免收一次的。

  工商银行更加果断,直接关闭了提前还贷的入口。省得让大家操心。

  你该怎么办?

  在2018年,明哥写了《终于,房子开始吃人了》,奉劝你头脑冷静。

  在2020年,明哥写了《央行拯救房贷泥潭中的你!3个月后,29万亿元房贷,集体卸下担子》,喊你赶紧行动。

  在2022年,明哥三顾茅庐,鼓励你提前还贷。

  一个公众号主,能够做到这份上,不枉你关注一回。

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