明哥在路上：近400亿银行存款消失案件的侦办公告，陆续出来了

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　　作为自媒体行业的一员，明哥首先关注到了《40万储户的400亿存款，怎么就不翼而飞了呢？》。

　　随着河南省、安徽省7家银行大约30万储户的个人健康码，突然变成红色了，这起离奇的资金失踪案， 才终于被大众所熟知，冲击到了民众的心理底线。

　　因为，从2015年兴起的P2P网贷、炒房、创业、炒股、基金的潮起潮落，老百姓对风险的认知已经到了一个前所未有的高度。

　　但是，有一条红色底线：银行代表着安全，却是在老百姓心底深处，颠扑不破的根本真理。

　　无论外面如何风高浪急，银行里的存款，至少应该是安全无虞的。

　　如今，近30万储户，放进银行的钱，无法提取，又给全社会每一个成年人，上了生动而又血淋淋的一堂风险教育课。

　　近400亿元的涉案资金，是怎么在毫无征兆的情况下，被瞒天过海、移花接木地消失了？

　　我们之前的猜测一点都没错。

　　但是，随着案件的侦办公告陆续出炉，我们看到公权力部门在紧锣密鼓地行动的同时，也终于意识到了，30万储户的近400亿资金，再也无法原样足额地回来了。

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　　2022年6月18日，河南省许昌市公安局，发布了警情通报。

　　依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查……

　　以吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪……

　　公安机关将进一步加大案件侦办力度，进一步加大追赃挽损力度……

　　我们相信，警方必然和河南省银保监局、河南省地方金融监督管理局，交换过案件基本资料，并且对案件的本质定性，通过气了。

　　警方和其他监管方的公布，措辞是非常严谨的，既要考虑到当前实际定性，更要考虑到以后的善后措施。

　　所以，从公告中的措辞，我们基本能够猜测到案件的最终走向，以及近30万储户是否能够一分不少地要回他们的存款了。

　　结果可能要让他们失望了。

　　答案就藏在公告里。

　　警方的公告说针对的犯罪主体是：河南新财富集团投资控股有限公司、以吕某为首的犯罪团伙，而不是7家村镇银行。

　　「犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪」的表态，直接认定，村镇银行不是实施犯罪的主体，并且，银行也成为了受害者，受害者的身份和储户是一样的。

　　如果案件最终定性为：河南新财富集团，非法吸收公众存款，或者是集资诈骗，那么银行只是临时存款的通道而已，钱很快被转移出去了，银行就极有可能无责，储户们也无法享受国家存款保险制度下，50万以下额度刚性兑付的保护了。

　　5月20日，银保监会有关部门负责人在新闻通气会上表示，这几家村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪……

　　你品，你仔细品。

　　这措辞，是否和前几年层出不穷的P2P网贷平台爆雷后，警方的措辞几乎是一致的？

　　吸收公众资金，就基本上能够否定银行吸收了存款，而是犯罪集团利用了互联网金融平台、村镇银行，作为通道，非法吸收了公众资金，实施了集资诈骗。

　　同样地，我们查阅了下河南省地方金融监督管理局面向公众的通告，其中有一句话：依法保护金融消费者的合法权益……

　　为什么是：金融消费者，而不是：储户？

　　如果是金融消费者，消费的是金融产品，产品的收益率自然有波动，甚至可能血本无归，那么就：买定离手、盈亏自负。

　　如果是储户，那就无条件享受国家制定的银行存款保险制度，50万元以下必须得到兑付。

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　　近30万储户，在互联网金融平台（度小满、京东金融……）上，一直以为，并且深信自己是在储蓄、存款。

　　因为，无论是村镇银行，还是销售该类产品的互联网金融平台，一直在明显的地方提及二字：存款。

　　比如，度小满平台上的：上蔡惠民村镇银行重阳宝2月，是一款定期存款产品。

　　我们一听这名字，明显是理财产品的命名。

　　但是，不是专业从事金融工作的老百姓，哪里会知道，存款产品，重点词是：产品，而不是：存款？

　　如果换了个界面，推介同样一款的产品，就会明确说明，这是：定期理财，而不再是银行存款了。

　　另一家银行的一款产品，明确列出了一栏：投资信息。

　　言下之意，这是在投资，而不是在存款：

　　所以，我们大致能够勾勒出近400亿资金无法兑付案件背后的来龙去脉。

　　1、以吕奕为首的河南新财富集团，通过层层持股、安插白手套的形式，实际控制了至少7家村镇银行；

　　2、村镇银行，在主动或者被动的情况，找来度小满、京东金融等平台合作；

　　3、为了拉拢尽量多的投资者，前来购买银行发行的理财产品，互联网销售界面上，多处暗示存款字样，甚至欺骗投资者享受存款保险制度的保护；

　　4、资金进入银行后，只是临时性进入了专用的存款账户，很快被以投资的名义转走；

　　5、以吕奕为首的实际控制人集体，隐遁海外，并且转走资金到境外……

　　我们相信警方，一定会在最大范围内，追赃挽损，将还留在境内金融体系内的残存资金冻结，并且作为补偿投资者的资金池来源。

　　但是，对30万「储户」而言，从法理的角度，要想动用国家银行存款保险制度，来作为刚性兑付的理由，声索全部本金，难度已经大增，甚至已经没有可能性了。

　　难道这些无辜的老百姓，就只能打落牙齿和血吞、将一辈子的积蓄拱手送人吗？

　　还有两种办法。

　　第一，他们依然可以用村镇银行作为资金的存管行，对存款类理财产品的投向去处，没有尽到基本的存管责任为理由，要求银行刚性兑付。

　　然而，总共接近400亿资金消失，而每家村镇银行的储户存款额才10-30亿元，哪怕把其他正常储户的钱全部拿出来赔，也不够的呀！

　　消息发酵之后，别说是河南、安徽当地的村镇银行、城市商业银行、农信社等，全国范围内的小银行、地方银行，都有可能会迎来挤兑潮，储户们纷纷把钱取出来，放到大银行里去。

　　这7家村镇银行账上，还有多少资产，都是个未知之数了。

　　第二，如果没有互联网金融代销平台，为虎作伥，近30万的老百姓，这辈子都不可能把钱存到河南、安徽两省的村镇银行里；

　　更严重的是，作为代销平台，在利益的驱使下，完全没有任何毫无责任心、不做审核地诱导客户以为自己是在存款，而不是投资、理财。

　　明哥根据在互联网行业的从业经验，可以百分之百地确定，无论是度小满、京东金融、小米金融、支付宝，凡是销售理财产品、公募基金、信托产品，几乎都是按照成交额，从销售方那里提取佣金，获得回报的。

　　互联网代销平台，基于利益动机，会尽一切可能，夸大、美化产品的安全性、潜在收益率，诱导互联网小白用户，将银行里的存款通过这些平台，流入村镇银行、公募基金、信托公司等。

　　至于这些产品最终的下场，互联网金融代销平台才不会管呢，因为它们早就把提成、佣金，收得手软了。

　　生前我当及时行乐，死后哪管他洪水滔天？！

　　所以我这几年，不遗余力地在一切可能的场合，都批判以蚂蚁金服（支付宝平台）为典型的互联网金融平台，刀尖狂舞，吃相难看。

　　6年前，它们助推P2P网贷产品；

　　4年前，它们上100倍高杠杆，推出借贷消费产品；

　　2年前，它们宣传A股基金、把基金经理包装成股神；

　　1年前，它们把理财产品包装成存款。

　　在对P2P平台追赃挽损的过程中，警方可以把为P2P网贷产品代言过的明星、做过广告的平台、P2P公司的高管和员工，让他们乖乖地把代言费、广告费、工资和奖金，原路返回，作为部分资金，减少投资者的损失。

　　同样，7家村镇银行近400亿元资金消失，曾经为不是存款的理财产品做过营销的互联网金融平台，到底收取了多少广告费，也应该悉数吐出来！

　　明哥自从2019年开始写公众号，笔触谈及过房价、P2P网贷、A股基金、理财产品、虚拟货币、商业内幕。

　　在一轮又一轮的金融财富陷阱中，数不胜数的老百姓，怀抱着对未知领域的信仰，憧憬着用钱生钱的躺赚游戏，被一波又一波地收割干净了。

　　然而，明哥确实无法穷尽所有的金融骗局。只能在事后揭露幕后操盘手们的镰刀伎俩。

　　但是有一条铁律，你只要严格遵守，基本上就可以全身而退：

　　你的钱，流向了哪些底层资产？

　　如果可以增值，它的商业逻辑是怎样的？

　　无论是谁，无论是哪个平台，自带光环地诱导你参加，你只需要问自己：答案是什么，为什么这种好事会轮到我的头上？

　　看似很愚笨，实际上大智若愚，会炼就金身铁骨，百毒不侵。