明哥在路上：大学生创业失败，10万元由政府代偿？你理解得太肤浅了

lameihua

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　　2021年，总共有900多万应届大学毕业生走向社会，谋求职业发展。

　　2022年，全社会已经有2亿就业人群，申请了「灵活就业」。

　　庞大数字的背后，是一个个刚踏入社会的青春懵懂面孔，是一个个35岁之后无法再就业的中年彷徨男女。

　　这让我想起了2015年，响彻南北的「大众创业、万众创新」浪潮。那一波浪潮把明哥煽动得热血沸腾，于是放弃了大金融平台的百万年薪，投身到了移动互联网的潮浪里。

　　这同样让我想起了2020年6月份，「全民摆摊、人间烟火」的口号，正式为流动商贩们正名立传，为年轻创业者开辟出了一条新的方向。

　　只不过，长江后浪推前浪，前浪死在了沙滩上。

　　无论是摆摊、民宿、商超、奶茶、餐饮，还是O2O、互联网+、自媒体、直播带货，一波又一波的创业口号呼啸而来，一代又一代人，试图颠覆「创业是九十九死一生的事业」的客观规律，最终它们都悄无声息地随风而去，只剩下一腔热血的青年，心如冰窟一般站立在原地。

　　对创业，缺乏敬畏感，是年轻人踏入社会的最大风险。

　　被充满文艺情怀、商业英雄的创业故事所洗脑，以全部身家压上，为公司融资签订个人财产担保条款，对创业者而言，几乎是灭顶之灾。

　　如果不是亲眼所见、亲身经历，明哥怎么舍得创办了4年多的移动互联网项目，告别几十个年轻有朝气的员工，关闭办公场所，落得个清闲，来和你秉烛夜谈、倾囊相授呢？

　　如果一个人在职场打工，都无法养活自己，甚至都做不到管理团队的位置，却妄想独自一个人闯入凶险的市场，创业成功，那无异于天方夜谭。

　　客观地说，虽然不同经济体，不同国家，都在想方设法地为创业者降低风险，减轻他们的后顾之忧，但是经济学的客观规律是：

　　潜在收益越大的，风险越大；

　　要想通过创业实现财务自由、纵横商场，就得承担天大的风险。

　　创业之前，如果不将个人财产的一半以上隔离开来，和融资、贷款的投资机构、银行签订了连带担保协议，却还妄想创业失败之后能够全身而退，那简直就是痴心妄想。

　　所以，哪怕浙江省出台了为创业大学生提供了失败后「代偿」10万元的扶持政策，引得全社会各个角落里的年轻人蠢蠢欲动之后，我的下意识感觉依然是，他们一定理解错了政策，把复杂、有规范的政策理解得太肤浅，以为天上掉馅饼，创业零风险。

　　甚至有人在想，如果政策真的如此为充满风险的创业群体来兜底，那岂不是创业变成了毫无风险，甚至有利可图的套利投机行为了？

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　　在东部最发达省份：浙江省，介绍高质量发展建设共同富裕示范区推进情况时，隆重介绍了创业扶持政策：

　　如高校毕业生到浙江工作，可以享受2万到40万不等的生活补贴或购房租房补贴；

　　大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿；

　　大学生从事家政、养老和现代农业创业，政府给予10万元的创业补贴等。

　　很多人看到「代偿」二字，就理解为：创业失败后不用偿还贷款，反正有政府兜底，他们可以代为向银行偿还贷款，为自己的创业激情、热血来买单。

　　如果天底下真有这样的好事，有人无偿地为古今中外、历朝历代都充满风险的草根创业行为来买单，那成千上万的梦想起航者，能够把买单者的羊毛都给薅秃了。

　　别说浙江省现在是共同富裕示范省份，哪怕坐拥金山、银山，也能在一夜之间变成东部版本的鹤岗。

　　所以，别那么幼稚，别那么肤浅。

　　在正式帮你讲解浙江省的创业代偿扶持政策之前，你回想一下，如果你要向金融机构贷款融资，是怎么操作的呢？

　　你可别说小本创业，开个奶茶店、餐饮店、加盟店、菜鸟驿站、小超市，写个PPT就能套住投资人，给你投个100万。

　　那是2015年。

　　那种只有钱却没有脑子的投资人，也基本上死光了。

　　现在的你，要么掏出连续以996加班模式多年积攒下来的存款，要么动员家里的另一口子和双方的父母亲朋支援，要么向银行开口。

　　但凡你还有点为自己人生兜底的意识，就会想到不要去打扰家人，而应该向银行要。

　　但是，银行毕竟不是活雷锋啊。

　　银行的操作有两种：

　　要么，你提供抵押品，来证明一旦创业失败还不上款，银行可以可以拍卖抵押品来变现，比如：房子、车子、股权、债权、其他银行看得上的资产；

　　要么，你提供担保人，无论担保人是个人，还是企业组织，只要他账上有钱，愿意为了在你还不上款的时候代为偿还，那也没问题。

　　如果选择了担保人模式，创业失败了，银行向借款人追偿不了，那就向担保人追偿。只要担保人偿还了，和银行之间的债务就一笔勾销，剩下的事由就由创业者和担保人双方去扯皮了。

　　这种方式，创业者也不会在银行那里，留下征信的污点。

　　但是，一个年轻人都落魄到在职场打工不下去了，创业无法股权融资了，非得要向银行贷款10-50万元才能进行下去的程度，你觉得，传统的银行可能借给这种初出茅庐的大学生吗？

　　所以浙江省，就在2016年，开创性地提出了一种解决办法。

　　你不是找不到担保人吗？

　　那就由多个官方部门合作，共同成立一家担保机构，来为所有符合资质的中小创业者，充当贷款担保人的角色。

　　2016年，由中国人民银行杭州中心支行、浙江省人力资源和社会保障厅、浙江省财政厅，共同印发《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》，成立了创业担保基金。

　　根据文件中的实施细则，创业担保基金为符合资质的重点人群初次创业申请的贷款，提供担保。

　　贷款到期后，借款人不能按时足额归还贷款的，经办银行应当积极催收；

　　对逾期3个月以上、贷款额度10万元以下（含10万元）的贷款，由创业担保基金在1个月内全额代偿（含贷款期利息，不含逾期利息和罚息）；

　　贷款额度超过10万元的贷款，由创业担保基金代偿80%；

　　借款人本身依然要履行向创业担保基金的还贷义务。

　　但是细则中没有说明的是，虽然有担保人：创业担保基金，来代为偿还给银行了，但是不仅会在银行留下违约的征信污点，还会在省人力资源和社会保障厅、财政厅，留下代偿记录。

　　所以我们可以看出来，这种扶持政策确实为那种创业项目靠谱、找不到担保人、只是现金流周转有点困难的创业者，提供了一种程度的资金周转能力，能够为这少部分大学生创业者减少部分风险，但是额外付出的代价却是代偿过后依然有征信上违约的记录。

　　更加不用说，对那种无力偿还给创业担保基金的人，受到的违约惩罚，比直接向私人借款、由其他担保人做担保的借款人，还要严重。

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　　说完了这些，明哥想起了在私密知识圈子：知识星球上，一个读者向明哥的提问。

　　问题，依然以提问者第一人称来描述，如下。

　　一个从小玩到大的表兄弟，近期准备开一个专门做外卖的连锁餐饮店。

　　他原来工作时的一个同事A开了一家，生意很不错，每个月销量一万单以上，A推荐他也开一家。

　　和A同一个村，有个人负责广州的连锁店管理，说：

　　没有加盟费，只需要装修、运营、广告等费用；

　　转让的二手店铺客流相对稳定，需要将近20万的转让费；

　　总部每年帮助培训加盟店的厨师，收取1.2万元的培训费。

　　表兄弟和我关系很好，知根知底，初中毕业。早几年做点生意亏本了，近一年刚在农村建了房子，做事比较急躁，考虑问题不全面。

　　我大学毕业，他比较相信我，很多事情都会问我建议，人品上我选择相信他。

　　我很同意他也开一家，原因如下。

　　一，这几年由于疫情，外卖消费习惯已经被培养起来。

　　二，疫情不知道何时结束，按照国内的抗疫政策及国外的现状，估计未来1-2年疫情不可能被消灭，疫情是利好外卖的，特别是当地有疫情时。

　　三，3-5年疫情彻底结束，外卖消费习惯已经养成，问题也不大。

　　由于表兄弟资金不足，他邀请我参与。

　　我自己有本职工作，只能出资金占股份，不能参与经营。

　　我如下考虑。

　　一，不能所有资金全部由我出，这样他会没有风险意识，虽然我有能力去做。我已经委婉地向他表达了这个意思，他听后，春节期间已经去银行贷款10万资金。

　　二，考虑到他辞掉工作，完全投入到店中，我准备投入5-6成启动资金，占股份4成左右，其余让他占，他更愿意全身心投入。

　　三、整个店铺初期投入的资金在22-25万左右。

　　这种店没有堂食，专门针对外卖，因此严重依赖美团、饿了么，厨师一般3～4人，经营主要费用就是人员和材料成本。

　　请明哥帮忙分析下，目前的大经济背景下，专门针对外卖的餐饮店形势怎么样？以及针对我这种情况，还有哪些没有考虑到？

　　看完他的提问，我虎躯一震，仿佛看到了两个失足青年，马上诞生。

　　第一，上一家如果有了稳定的客户和线上流量，为何轻易不做，而要通过加盟平台人员，转让出来？

　　别人退场的真正幕后原因，他们是否详细、准备地了解过了？

　　第二、他马上要做的事情是，确认和A同村的加盟平台管理人员，他们的盈利模式，是否就是吸引不明真相的创业者加盟，从而收取包括加盟费在内的各种费用、加盟失败店铺的二次流转从而收取手续费？

　　他要排除的是表兄弟是否被A、加盟平台的人，联合诓骗了。

　　第三、我对任何有『转让费』的铺位转租、加盟店铺转租的交易模式，抱有非常大的警惕之心。

　　如果上一家真的失败了、无心恋战了，有人去接手从而避免上一家违约拿不到押金，已经是做了好事了，凭啥还要新接盘者付出额外的『转让费』呢？

　　以前珠三角一带城市的铺位转租行业，形成了这个潜规则，并且以「一铺养三代」的口号来讲宏大故事，吸引后来者接盘，最后成了「三代养一铺」，有多少有好下场的？

　　第四、他提到的3条理由，都是看似正确，但是对创业者最终能否成功，没任何帮助的宏观理由。

　　说白了，大环境、宏大叙事，只可能是创业成功的必要条件，而不可能是充分条件。

　　因为影响创业者能否成功的决定性因素，非常多，更加重要的那些，你没有列出来，比如：

　　租金、

　　人力费用、

　　菜品风格、

　　人气流量、

　　线上平台流量成本、

　　如何专业经营线上流量、

　　原材料采购品质和成本控制、

　　地址附近居民消费属性（写字楼白领、居家、农民工、校园、制造业工厂的消费习惯都不一样）……

　　而他已经列出来的因素的影响程度很轻，可以忽略不计。

　　第五、向银行贷款借钱创业，是创业者的大忌！

　　碰到这种人，一票否决！

　　工作这么多年，连10万块钱都没积攒下来，可想而知创业者的做事方法、商业观察能力、人品、生活态度，要打一个大大的问号。

　　更加不要幻想，他出一部分钱后占股比例少一点，是在做好事……

　　因为他怎么都没想到，一旦创业者经营不善，首先想到的是私下收钱，把属于公司的钱偷走，先保证自己的利益。

　　哪怕24小时在店里盯着，创业者作为负责人，大股东，给自己额外开一个月一万的工资，也不违法吧？等他发现了，又有什么办法吗？

　　第六、表兄弟只有初中毕业文化，而他大学毕业了。虽然小时候一起长大，但是压根谈不上知根知底。

　　他们受教育的程度不一样，接触到的人际圈子不一样，对社会的认知不一样，完全是两个世界的人。

　　尤其是，对表兄弟初中毕业以后在社会上经历了哪些事情，接触了哪些人，形成了怎么样的世界观、商业常识，更是不知晓。

　　所以，他说双方知根知底。这是在欺骗、安慰自己。

　　创业，不要相信人性，不要相信美好。

　　首先把风险全部列出来，把人性想得极端一点，把制度设计好，把完全失败的后果想好。

　　这样，完全失败的时候，心里还不至于太难过。