陆连烽：给年轻人提个醒，慎做“中式次贷”之下砧板上的那条鱼

lameihua

　　许多时候，新闻是需要链起来看的。

　　今天的帖子，老朱站在一个外行的角度聊聊房贷的事。

　　先说三件事：

　　1：某大债务问题的起起伏伏

　　某大的事经历了4个阶段，最初许老板各种卖资产还债，企图硬撑，希望以此向国家表个态，盼着国家出手拉自己一把，结果，国家一直没啥动静；如某科之流手握大把现金的货们则一边积极与某大接触，聊聊收购旗下资产的事，一边放言没谈妥，说白了就是希望你丫死的再透点好多捞点绝户饭；许老板一看，绝望了，上周五宣布躺平；昨天，国家队粤海控股与中国信达入驻。

　　国家这手做得很绝，既没有放水让某大继续绑架政府，也没给资本吃绝户饭的机会——老子保的是民生而不是某个房企，老子出钱把烂尾的盖完，你丫屁股上的屎自己该怎么擦还得怎么擦。

　　不得不承认，吃官饭的脑袋里有道道的人是真多，某大的处理方式是个示范，随后紧接着爆雷的房企基本都参照这一步骤了，如此导致的结果是，许多贪婪的资本折腾几十年到最后大梦一场空。

　　2：两手抓

　　国家一边要求包括国家电网、中航集团等国企退出房地产市场，一边让保利、中海这种国有控股的房地产公司积极拿地。

　　其实国家挺难的，让央企退出房地产市场，是从资金上釜底抽薪——房价不能再涨了，现在年轻人都已经躺平不生孩子了，再涨下去大家都不敢结婚生孩子了，那影响的就是千秋万代的大事了。可是，房价不涨了，民营房地产企业拿地就不积极，而许多地方政府的财政几乎完全依赖于土地，地卖不出去民一些地方甚至连公务员的工资都发不出来，怎么办？只能国企托底了。

　　看出来了么？关键时刻，还得靠国企。

　　3：两条路边社

　　最近两天，老朱在网上看到两条路边社，一条是，有人抱怨江苏体制内的收入锐减，原来一年拿30万的现在只能拿20万了；另一条是，四川某地允许公务员下班时间搞网约车或送外卖之类的兼职了。

　　这两条消息如果属实的话，意味着，公务员群体，国家保证你的工资发放，但前几年建立在红红火火的房地产市场上的、宽松的财政政策要收紧了，换句话来说便是，像绩效啊，年终奖啊，精神文明奖之类的要取消了。

　　本周召开的中央经济会议，谈及房地产时，有两个细节，一是视角从“房地产市场”变成了“房地产业”；二是“平稳健康发展”变成了“良性循环和健康发展”；个人的理解是，不再完全由市场来决定，而是在保障居者有其屋的基础上，允许不同城市或同一城市的不同区域房市分化。

　　老朱估计，明年一些城市的二手房限贷政策会陆续取消，但房产税也会接踵而来。说白了就是，国家保障刚性住房，支持改善住房，想炒房的自己掂量。

　　上面这些宏观的东西都只是铺垫，老朱今天真正想说是，宏观大背景下的“中式次贷”问题。

　　次贷，全称次级抵押贷款，是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。

　　一提“次贷”这个词，大家立马会想到美国的次贷危机。2001年美国金融机构向没有良好信誉与还款能力的人发放住房贷款，导致房价飙升，后来随着房地产降温，加上利率上升，越来越多的人还不起房贷了，从而由资次贷危机最终导致了美国的金融危机。

　　上面这段话是不是觉得有点儿面熟？

　　相信每个人的身边都有类似的一幕，某个年轻人从父母处拿点又管亲戚朋友借了点，或是刷了信用卡甚至进行了小额网贷，各种东拼西凑，凑够了首付，买了房，云云。

　　银行知道这些人的首付是凑的吧？当然知道；银行知道这些人的流水是做的假、这些人的实际持续还款能力差吧？当然也知道，但银行为了赚钱选择睁一眼闭一眼，反正房价上涨，实在还不了就法拍呗，银行才不怕这个呢。

　　这种连首付都要拼凑甚至是刷信用卡的家庭，就是次贷。

　　前几年房价的不断飙升刺激了人们买房的欲望，在赚钱效应的驱使下，每个人都想在房市上捞一把，而当大潮退去，尤其是随着经济放缓失业潮的来临，断供潮随之而来，当互联网大厂都开始出现百分之二三十的裁员潮时，就算国家降准释放个1.2万亿，短期内断供潮也无法阻止。

　　一旦断供，你以为只是当老赖那么简单吗？

　　错！

　　如此认为的人，只能说你太天真了、

　　上个在微博上看到的真实的案例：

　　帖子中的哥们四年还款806400，本金却只还了16万，其它64万都是利息，一旦还不起了，银行就会选择起诉你，然后，一场官司打下来律师费保全费之类的就又加了个19万。更可悲的是，一旦走了法拍的渠道，房价是按市价的8成评估的，而这也只是评估价，听说法拍价还要在评估价的基础上再打折，而且，法拍还要支付法拍的费用。

　　此刻，建议大家再重读一下帖子后面的这句话：

　　划重点“好好挣钱还账”。

　　还账？还谁的账？答案是还银行的账。

　　不要以为断供之后“大不了上征信黑名单”、“大不房子不要了”，不是你房子不要了就能完事的，你断供的房子拍出的价格不足以抵销当初的银行贷款时，不足的部分你照样得继续还。

　　以帖子中的房子为例，买时426万，贷款298万，也就是说首付了128万，四年还了806400元，但本金只还了16万，也就是说贷款还剩282，假设房子市值300万，银行评估240万，法拍的时候能拍出200万的话，小哥房子不要了，还要倒欠银行82万，同时还要支付19万元的打官司的费用以及不知道金额为多少的法拍的费用。

　　也就是说，房子不要了，还要倒欠别人100多万。

　　要知道，现在燕郊的房价已经腰斩了，426万的房子市值根本到不了300万。

　　有何感觉？是不是你也觉得这事儿太他娘的可怕了？你也感觉到写这帖的房主此刻像极了一条砧板上的鱼，只剩下了任人宰割？！

　　这案例，太值得大家借鉴了。

　　买房，你一定要想清楚几件事，那便是，缴首付的时候，你年轻，到哪儿找工作用人单位都愿意要你，你的父母也年轻，不但不会拖累你反而能给你的小家庭以物质上的帮助，你没结婚或是结婚了孩子还小花钱的地方少，可是，房贷是要还漫长的30年的，你的年龄会增长，你可能有一天会下岗，你的孩子或你的父母有一天会生病，就算你夫妻俩都是公务员，你的工资或许会一年年的涨，但你的收入不一定年年涨，因为，随着地方债务的增加，土地财政的无以为继，那些“绩效，年终奖”之类额外发放的钱可能会取消，同时，万一哪天离婚了，你一个人的收入也有可能还不上房贷而断供……

　　“不知道明天和意外哪个先到”，只有某天你亲身经历了，才会明白这句话的残忍。

　　至此，你一定会感觉到很绝望，尤其是那些工资少工作又不稳定的年轻人，本身就买不起房，而就算东拼西凑呕破蛋窝付个首付，未来的某天也有可能房子被法拍，是不是有种活不起的感觉了？

　　不用！

　　老朱给你出个主意。

　　如果你工作稳定，或是虽然工作不稳定但收入高，父母有退休金用不着你在金钱上帮助，那么，你该怎么买房还怎么买，而如果你工作不稳定，家里父母又没有退休金怎么办？答案是，四个字，依靠国家。

　　2021年6月1日国家放开三胎，两个月后，北京朝阳区率先规定，辖区内的三孩子家庭可以直接审请公租房，不用排队，即审即批。

　　再上组数据：

　　一个残酷却不争的事实是，农村几千万光棍与城市35岁以上的大龄未婚女中80%的人都将成为无后的一代人，几十年后他们空出的社会资源你孙子唾手可得，老朱知道说这话会挨骂，但这是不争的事实。

　　现在，问题在你面前摆着呢，你收入不高，连首付都要榨干爹娘的棺材本，而且你收入也不稳定，哪天突然失业房子断供随时可能发生，在这种情况下，你是挤干父母的同时让你唯一的孩子跟着你露宿街头呢、还是让父母留着钱自己养老、然后自己生3个孩子住一辈子公租房呢，哪个选择压力更小、对你和你的家人更有利呢？

　　以上观点纯属老朱瞎扯，只当给年轻人提个醒，不妥之处还请诸君一笑而过！