明哥在路上：每年更新的冷峻数据，都在提醒你，贫富差距的沟壑

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　　明哥最喜欢做的一件事情，就是在工作日时，登上深南大道的天桥上，俯瞰高速流淌的车流，擦身而过的人流。

　　不用问，我们也知道，14亿的芸芸众生，神色慌张、匆忙赶路的背后，最关心的问题就是：

　　我是有钱人了吗？

　　这本应该是社会向每个人披露的真相。

　　然而，秩序的主导者、规则的制定者，偏偏和他的子民们玩起了人心隔肚皮的游戏，不但不尽力去寻找真相，反而把真相的姑娘，拉入云里雾里，乔装打扮。

　　有时候，高高的庙堂会传出声音：有6亿人口每月的可支配收入也就1千元；

　　有时候，掌管银行的银行，会抽样调查城镇居民家庭的财务状况：绝大部分家庭的资产沉淀在了钢筋、水泥铸就的房子上。

　　我们的自我感觉，顿时非常好。

　　只要我的每月可支配收入超过了1千元，就已经吊打了一半的中国人；

　　只要我没有房贷，但凡钱包里有三瓜俩枣，就是个精神上的自由人。

　　这种脚底踩云、不断升仙的幻觉，被一家银行，戳破了。

　　我们经常接触到不同渠道的新闻和数据，真伪难辨。

　　很多新闻，更是别人有意放给我们看的，把我们的认知牢牢锁死在信息茧房里。甘心接受投喂的读者，和猪圈里的猪，并没有本质的不同。

　　但是，因为投资的习惯，明哥常阅读上市公司的财务报告。

　　要知道的是，上市公司的财务报告，要受到证监会的监管，要向股东负责，一旦作假是需要接受刑事处罚的，因此，几乎是可以认为是属实的。

　　只是，它们冷冰冰、理性而冷峻。真相并不在表面，需要有心人，循迹而入，步入真相的桃花源，才能采撷之。

　　3月19日，我国最好的股份制商业银行：招商银行，又公布了2020年的年度财务报告。

　　如期而至，从不拖延。

　　报告中充满了专业的财务数据，在彰显这家股份制商业银行经营上的稳健性、对中小股东投资者的责任心。

　　我们却要拨开纷繁芜杂、隔靴骚扰的大数据，深入人迹罕至的桃花源，直捣黄龙，采得让人醍醐灌顶的药引。

　　招商银行，将所有的零售客户，根据日均资产的规模，分为3类：

　　普通客户：具有招行账户的所有人；

　　金葵花及以上客户：日均资产50万元以上的中产客户；

　　私人银行客户：日均资产1000万元以上的富人客户。

　　你可以把上述3种分类，简单理解成为「招商银行」客户群体中的平民客户、中产客户、富人客户。

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　　任何人都可以从「招商银行」2020年年报中查阅到如下数据。

　　招行零售客户总数：1.58亿户，零售客户总资产89417.57亿元；

　　金葵花及以上客户：310.18万户，占客户总数的1.96%；资产73455.87亿元，占零售客户总资产82.15%。

　　私人银行客户：99977户，占客户总数的0.06%；资产27,746.29亿元，占零售客户总资产的31.03%。

　　所以，我们通常认为的「金葵花及以上客户」是银行和社会的中坚力量、中产阶级，理应是客户人数最多的群体。

　　然而，理论上的中产、富人客户，确实占有了所有零售客户总资产的82.15%，然而，在总客户中的人数占比，只有1.96%。

　　我们常说的社会定理是二八分化，还以为是20%的人掌握了80%的财富，没想到的是：

　　不足2%的人，掌握了超过80%比例的财富。

　　位于塔尖的富人群体，只在总人数中占比0.06%。也就是说，每1667个人之中，才出现1个富豪，然而他一个人占据的财富，就有接近三成。

　　如果计算户均资产的话：

　　人数最稀缺的富人，占比0.06%人数，户均资产2775.27万元；

　　扣除塔尖富人之外的中产阶级，占比1.9%人数，户均资产152.27万元；

　　最庞大塔基的平民，占比98.04%人数，户均资产仅1.03万元。

　　如果考察增长率的话，2020年，平民客户数量增长9.58%，中产客户（不含不含富人）数量增长16.98%，富人数量增长22.41%。

　　每个阶层的人数都在扩张，说明大家的绝对资产都在增长，然而，富人客户的增速，不仅快于中产阶级，更快于平民阶级，表明社会资源进一步向极少数人集中。

　　和2019年对比，当时的中产阶级、富人群体所在的金葵花、私人银行客户资产，在总零售客户的资产中占比为81.2%，而2020年升级到了82.15%。

　　如果考察不同阶级的户均资产的话，平民客户户均资产增长300元，扣除富人之外的中产客户户均资产增长2.07万元，富人群体的户均资产增长43.61万元。

　　然而，无论是谁，一天只吃三顿饭啊！

　　这只是2020年一年时间的财富分布的切片而已。

　　如果我们把时间的视角，拉长到14年时间，会发现财富在三类人群中归拢、聚集的社会规律。

　　从2007年到2020年，代表了中产、富人群体客户的金葵花及以上客户：

　　户均资产，从162万元，一路上涨到了236万元；

　　在总资产中的占比，则一路上升，从一开始的55.1%，不带回调地上涨到了82.15%。

　　然而，这类客户的人数占比，则显得稳定得多。虽然2015年时占到了人数的2.5%，后面几年则稳步收缩，近几年只有总客户人数的1.9%。

　　我们可以理解为，社会的财富分配浪潮，已经走完了汹涌澎湃、不断洗牌的阶段，开始步入分流之后的固化、防守阶段。

　　虽然单个个体，依然可以在社会流动的细小渠道里，依靠英雄主义逆袭往上，然而，从群体阶层来考察，横亘在平民阶层面前的壁垒，已经近乎铜墙铁壁。

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　　也许有人会说，一家银行的数据，无法反映全社会的面貌。除非是央行公布所有银行的所有储户（去除重复、资产累计）的资产数据。

　　然而，明哥觉得，真实的财富差距，只会比招商银行通过表面数字公布出来的，更加严重。

　　首先，「招商银行」是股份制商业银行，不是国有四大行之一。她经营的最大的目标，是获取收入和利润。简单点说，她只会选择在大中型城市的商业地段，开设线下网点和投放广告。

　　对于经济欠发达地区，或者中西部地区城市，以及更广大的乡村地带，是不愿意进入的，因为那样必然会边际上亏损。

　　我从招商银行的官方网站上查找到了她开设网点的所有省份和城市：

　　果然不出我所料，我老家在江西省某县级市，这份地图上就显示，招商银行没有在我老家开设线下网点。

　　也就是说，我们上面得到的数据，仅仅代表了中国70个左右的大中型城市居民的财富分布状况，而没有将中国最广大的落后群众的财富数据，统计进去！

　　假如将14亿人口的财富数据统统纳入进来，落后群众的基数会更多，人均财富会更少。

　　其次，我国城市居民的一大部分资产，以不动产的形式在持有着，而不一定是流动资产（现金存款、理财产品、证券类资产）。

　　如果将不动产考虑为财富的承载体，一二线城市的家庭财富，对三线及以下城市家庭的财富，构成了碾压式的优势。

　　恰恰，招商银行的客户分布在大中型城市，比如大本营深圳，房价在6万元以上。家庭的不动产财富，是无法体现在银行账户的数字上的。

　　所以，如果将不动产的净额，也统计到财富数据中去，这个贫富差距的数据，只会更加夸张。

　　在不可阻挡的社会趋势面前，有些人彻底躺平了，有些人埋头搬砖。

　　如果你问我怎么办，

　　明哥只能闷一口老酒，再砸吧下嘴巴，问一句：

　　不想奋斗了，杭州萧山区富家女的赘婿名额，还有空缺否？