一棵青木：2021年的第一天，房贷政策大变动

lameihua

　　2020年12月31日，央行和银保监会联手颁布了一条关于房贷的重磅政策。

　　而且，自2021年1月1日起直接实行。

　　这是自房地产领域“三条红线”融资新规后的最重磅规定，且没有给任何过渡期。

　　这个规定的全称是《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，主要目的是对银行业房地产贷款进行集中管理。

　　按这条新规，以后银行房地产贷款和个人住房贷款，均有上限，不得突破。

　　文件的附件中，给出了极其明确的比例限制。

　　为什么要突然对银行系统中的贷款比例做出限制，其实央妈的公告中已经把目的说的清清楚楚。

　　注意看这句话：“为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险”，这已经说的足够清楚直白了。

　　我标红出来给大家看。

　　未来的房价是涨还是跌？

　　很多人一口咬定房价永远只涨不跌，因为过去20年里就没见到房价真正下跌过。

　　但如今央行的文件里写的明明白白，限制银行对房地产体系贷款的目的就是为了“增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力”。

　　是增强对房价向上波动的抵御能力么？

　　房价向上需要抵御么？

　　当然不用，因为房价上涨不可能给金融系统带来任何风险，只有下跌才会，害怕上涨也只是为了预防下跌而已。

　　只有房价的向下波动，才需要抵御。

　　这句话的意思，就是说明掌握着了全国金融数据机密的央行，在通盘研究后得出了一个结论，房价不是只涨不跌的，是有一定下跌可能的，所以我们必须提前做好准备，以防可能的下跌。

　　那些说房价一定只涨不跌的人，建议和央行的智囊团来一次辩论赛，把这些不看好房价的金融家们统统驳倒。

　　第二个目的，是为了“防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险”。

　　2020年银保监会主席郭树清的讲话，提到了中国金融体系对房地产贷款的依赖和集中度。

　　按郭主席的说法，中国房地产相关贷款占银行业贷款的39%。

　　而且这些仅仅只是银行体系内的贷款，那些房企自行发行的债券，融资的股权，已经信托等影子银行的资金，均不在这39%里面。

　　还有很多人，直接用经营性贷款去全款买房，这其实也算房价，只不过在表内看起来像发给工厂企业的经营性贷款而已。

　　加上这些七七八八的表外贷款，房地产贷款会占到我国金融体系的40~50%左右。

　　这是一个非常恐怖的比例，真正的半壁江山。

　　过去世界上总共产生了130多次金融危机，其中100多次和房地产有关。

　　最近的一次，2008年的美国金融危机，起因是房地产。

　　日本金融崩溃，起因也是房地产。

　　所以郭主席将房地产定义为我国金融风险最大的“灰犀牛”。

　　先搞了一个房企融资的“三条红线”，如今又开始限制整个银行体系的贷款上限。

　　半壁江山实在太高了，哪怕是39%也很高。

　　所以现在规矩改了，直接通过放贷上限来压制全体金融系统。

　　和现状比，压的不多，因为房地产贷款占中国金融体系的比例实在是太大了，大到不能动，不敢动。

　　但这是首次以行政令的形式颁布贷款占比红线，给各银行都戴了一个紧箍咒。

　　整体规模必须要缩小，虽然缩的很少，但也必须要缩。

　　现在的房地产市场实在是太火热了。

　　新冠肺炎爆发时，房产中介说疫情令人们认识到了家的重要性，所以房价要涨。

　　新冠肺炎结束时，房产中介说疫情的结束让压抑的购房需求得到释放，所以房价要涨。

　　经济不行的时候，房产中介说马上就要印钞放水了，所以房价要涨。

　　经济红火的时候，房产中介说经济那么好，房租都在涨，房价怎么可能不涨。

　　总之，万事万物都利好房价，什么消息都可以得到房价要涨的结论，死的都能给你说成活的，偏偏还有很多人信。

　　他们就是无脑信任房价会涨，所以只要你随便给一个看起来还说得过去的理由就行了。

　　但如今，央妈却说自己得控制风险，预防“房价波动”。

　　这显然对房价不是一个好消息。

　　但自从中央定调之后，房价好像一直都没有什么好消息，纯粹凭着民间的狂热在上涨。

　　深圳房价异动，上海房价异动，如今连北京房价都开始蠢蠢欲动了。

　　北京可是天子脚下。

　　房价刚有异动征兆，央妈就一桶冷水直接泼下来了。

　　在2018年发布的《中国金融不良资产市场调查报告（2018）》中，一份对中国银行系统的压力测试报告被展示了出来。

　　报告显示，如果房价下降20-30%，银行系统将会面临着显著的压力。

　　换句话说，只有房价整体下跌20~30%，银行系统才会面临着显著的压力，在这之前其实都还算安全，是不需要防范风险的。

　　再换句话说，央妈认为，中国的房地产市场，是有可能向下波动30%以上的，因此需要防范相关风险。

　　概率可能不大，但确实是有概率，但银行系统无法承受这个概率，所以要避免这种事的出现。

　　这些年，中国的房地产贷款比例飞速上升，在2015~2017年，银行系统每年新增贷款的60~70%都涌向了房贷市场。

　　与其说中国的房价是民众买起来的，不如说是银行自己买起来的。

　　但民众需要还房贷。

　　过高的房贷，掏空了居民的现金流，明显带来了消费下滑和婚育下滑的后果。

　　群众手里没钱，内需自然拉不起来。

　　拉房价算是兴奋剂，吃一口可以，天天吃肯定是不行的。

　　最近3年来，你听到过一个利好于房地产的政策和消息么？

　　一个都没有，有几个地方政府忍不住越界打个利好房地产的擦边球，中央立刻就给压下去。

　　房地产占用资金过于庞大，确实不敢打压房价太狠，只能置之不理，让时间来消化。

　　但你要是指望政府出手拉房价，发几个利好政策甚至直接鼓励房价上涨。

　　那你绝对是想多了，这是绝对不可能的。

　　央妈在2021年1月1日执行的这份突击公告，再次强调了中央的意志。

　　到底是民间炒房的力量强大，还是政府对房价的控制力强大。

　　会不会房价炒起来了政府压不住？

　　土地在政府手上，金融也在政府手上。

　　你说压不住？

　　别自欺欺人了。

　　手段多的很，只不过怕直接引爆金融风险不敢用而已。

　　但炒房客要是这么无限制无底线的把房价炒上去，把风险给涨出来，那政府就必须出手了。

　　元旦前，北京房价的交易量出现了明显的异动，感觉马上就要涨价。

　　于是，央妈直接放出了一大桶冷水。

　　这桶冷水的效果如何，可以先看看。

　　但我觉得效果应该还不错。