刘晓博：2021年起，借钱给深圳人、浙江人，要小心了！

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　　从明年开始，当一个深圳人或者浙江人向你借钱的时候，你要小心了！

　　因为这两个地方，将逐步建立起个人破产制度：当两地的债务人还不起钱的时候，他可以申请破产保护！

　　《深圳经济特区个人破产条例》已经在2020年8月通过，将于2021年3月1日实施。

　　浙江虽然没有直接给“个人破产”立法，但事实上也开始探索个人破产制度了。标志是：12月2日，浙江省高级人民法院印发《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》。

　　那么问题来了：什么是个人破产，它的目的是什么，流程是什么？影响是什么？

　　简单地说，个人破产其实就去给“诚信的、资不抵债的人” “重启人生”的机会。

　　我们都知道，在中国传统文化里，曾把诚信推到了极致。诚信的极致，就是有债必还，不仅债务人自己活着的时候要还，死了之后还要“父债子还”、“夫债妻还”，因为这才是美德。

　　所以，当一个债务人被债务压倒的时候，一个家庭就被压倒了，基本上没有翻身的机会。民间为了追债，甚至出现了很多人伦悲剧，挑战了人伦的底线。

　　个人破产制度发端于古罗马，在中世纪时的意大利与英国得到较大发展，后来逐步在全球普及。

　　中国从1986年开始有破产法，但一直被诟病为“半部破产法”，因为没有个人破产制度的规定，也不允许个人破产。

　　中国之所以迟迟没有退出个人破产制度，是因为担心逃废债务，引发更多的民间纠纷。而个人通过金融机构融资的渠道，也没有西方畅通，个人征信制度也不完善，监控财富流向的手段比较少。

　　到了2020年，一切都发生了巨大的变化。政府对民间财富的“穿透能力”越来越强，个人如果想藏匿、转移资产变得越来越难。

　　没有个人破产制度的弊端也开始显现，“有债必偿”催生了民间追债公司，导致了很多人间悲剧。

　　此外，没有个人破产机制，也让创业、创新的积极性受到影响。

　　2020年深圳利用特区立法权，率先出台了《深圳经济特区个人破产条例》，从明年3月1日开始，深圳人（在深圳居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人）就可以通过这个条例，向法院申请个人破产。

　　一般来说，个人破产的流程是这样的：

　　向法院提出申请，法院要调查是否有逃废债务的嫌疑，如果法院受理则通知“破产事务管理部门”，召开债权人会议。如果破产申请通过，则债务人只能保留基本生活费用，其他财产要清偿债务。破产人在破产前2年的财产转移、出让等，都会被调查，不合理的要取消、追回，以防止转移资产。

　　破产宣布后，破产人要进入3到5年的考察期。如果考察期债务人遵守行为限制、没有破产欺诈的，可以依法免除未清偿的债务，重获新生。

　　一般来说，在考察期里会限制破产人的各种高消费行为，有点类似对“老赖”的规定。比如不能买房子、买汽车，不能乘坐飞机商务舱或者头等舱、列车软卧、轮船二等以上舱位，不能在夜总会、高尔夫球场以及三星级以上宾馆、酒店等场所消费等。

　　也就是说，通过个人破产程序，3到5年之后，一个诚信的破产人就可以完成“生命重启”，摆脱债务枷锁，重获新生。

　　这对于他和他的家庭，当然是人道的。但对于债权人（债主）来说，则意味着可能出现较大的财产损失。

　　所以，你借钱给一个深圳人或者浙江人的时候，要小心了。你要考虑如果他申请破产的话，你该怎么办？

　　千万不能因为借钱给朋友，把自己搞破产。

　　顺便说一句，不要以为破产的个人，都是欠了几千万、几百万的债务。至少在破产制度成熟的香港，远不是这样。

　　上图是2019年香港个人破产的统计表。

　　可以看出，在2019年香港的个人破产案例里，男性占比大约64%，女性占比大约36%。30岁以下的竟然有16%，估计超过了很多人的想象。

　　另外，因为欠债600万港元以上而破产的，只占0.61%。而欠债80万元以下的债务人，占了85.7%。其中被20万元债务“放倒”的债务人，竟然占了22%！

　　而且破产人的月收入，94%以上低于每月25000港元。这说明个人破产的香港人，主要是低收入阶层。其中没有收入的破产人，占了36%。

　　可以想见，如果中国（内地）个人破产制度普及的话，低收入阶层也将是破产比例最高的。