余丰慧：信用卡透支200还3万暴露管理瑕疵

lameihua

　　信用卡话题一直会引起较大反应。在情理之中，因为它牵扯每一个持卡人的切身利益。也正是由于这种热议，使得信用卡管理制度至少完善修订在四次之多。在越来越有利益持卡人利益的同时，也使得计算信用利息、滞纳金和罚息越来越复杂，持卡人以及社会普通百姓越来越弄不懂了。

　　信用卡透支利息和滞纳金有点复杂。不要小看一张小小信用卡，能够清清楚楚计算出利息罚息额度很不容易。关键在于信用卡管理制度一直在变。

　　这两天，一则“信用卡透支200还3万”的报道分别上到微博热搜、头条热榜和百度动态热榜。也引起我的关注。

　　近日，重庆市民唐女士遇到了一件天大的事情，2008年，自己在某银行办了一张卡，2009年她不想用了，从银行取钱的时候也不知道什么原因，多取了200多块钱。此后不久，就换了手机号，从此也没去这家银行办理业务。

　　前几天，因为工作需要自己去这家银行办理业务的时候，被告知欠了这家银行32000多元，工作人家告诉她事情的来龙去脉，才想起这件事，原来2008年自己办理的是一张信用卡，这些年来，银行通过每月对欠款加收滞纳金、违约金，十多年来达到了32000多元。

　　200元到32000元，这个数字反差刺激着每一个看到这个消息人的神经。商业银行太黑了，这分明就是高利贷、驴打滚啊。其实，商业银行有自己的难处，也是按照信用卡有关制度执行的。那么，我国信用卡都有哪些制度呢？我们来看看吧。

　　自１９９３年１月１日起施行的《信用卡业务管理暂行办法》银发｛1992｝298号文第十四条规定：人民币信用卡备用金存款利率按照中国人民银行制定的活期存款利率计息。

　　人民币信用卡透支利息自银行记帐日起十五日内按日息万分之五计算，超过十五日按日息万分之十计算，超过三十日或透支超过规定限额的，按日息万分之二十计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。

　　1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理暂行办法》第十九条规定：信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过法规限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限*透支额*利率档次计息。

　　1999年版《信用卡业务管理暂行办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。

　　2020年《信用卡业务管理暂行办法》称为信用卡管理新规实行后，一是信用卡滞纳金被取消。但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。并且，违约金设有上限，且一次性收取，不会按月复利。同时，以往的信用卡超过免息期都是按万分之五的日利率计息的，而新规则对透支利率设定上下限，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

　　由于信用卡业务管理办法变更多次，因此执行中就暴露出不少问题。这是产生本文开头看似令人惊讶事例的原因。

　　不过，大家同时也会不知不觉中发现这几年银行卡包括信用卡业务已经不那么敏感，成为焦点的频次正在下降。原因何在呢？就在于互联网金融、金融科技的发展，在这个新金融平台上移动支付、理财储蓄、信用透支、信用贷款等黎民百姓的金融需求样样都有，而且操作高效，在线化处理，无人工操作，非常便利了，坐在马桶上就能解决一切问题了。

　　传统的柜员机、银行卡业务市场份额正在快速下降而被市场挤出和淘汰！