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卡夫卡很忙:聊聊最高法院关于民间借贷的那些约束

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发表于 2020-8-23 12:30:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
  相当长一段时间里,金融行业生长异常野蛮。

  政策经常出于好意,希望帮扶实体经济,但往往最需要贷款的中小微企业拿不到贷款,钱都被大企业拿走了。

  有一段时间,上市公司个个想做金控,当然,一把去杠杆,让那些金控们都失控了,一个个简直鸡血附体。

  想想看,上市公司编造一个名目,借贷也好,圈钱也好,亦或者是打的有限合伙的名义集资,反正就是搞钱,放出去搞高利贷,岂不是比很难做的主业要好赚多了?

  想想看吧,巧立名目增发,20倍pe卖出去,年回报不过是5%,随便搞一下金融创新,到手就是24%,好吧,我们就算他还讲良心和道义。

  当然,为了避嫌被人骂作贵利佬,好多企业都玩花样,比如说约定一个看起来不高的利率,搭配一堆附加服务,比如说要求别人出管理费、顾问费,或者干脆再搞一个金融创新,做成优先+劣后的产品,要求借贷方自己找个第三方来周转一把,当然,最后能保证自己的收益足够高就好了。

  总之玩法很多,拿别人金白银出来浪的人,总归是比咱们看热闹的更有创造力。

  8月20日,最高法对民间借贷给出了很多司法解释,很多人的关注点在不高于LPR利率四倍这个数上,但是,实话实说,利率这玩意,这帮老油子想耍花样,有的是金融创新手法来搞定这个下限。

  但下限毕竟是下限,试想,要怎样走投无路的企业,才肯认这个账?稍微有点办法的,都没兴趣去搞这种不正规的瞎胡闹。

  其实,另一个不被人主义的司法解释更要命。

  企业套取银行贷款又转贷、企业向单位员工集资后又转贷等情况,第十四条将此作为“民间借贷合同无效”的一种情形。

  这就是说,只要你能举证对方不是用自有资金,而是拿着集资的钱,或者是从银行骗来的贷款借给你,可以光明正大的赖账。

  这才是挖了野生金控们的根呢!

  好多人都在那里说,民间借贷不用抵押,呵呵,那只可能是非常小额的资金。

  随便你去找做资金的人问问看,啥都没有,谁肯借你大额资金?

  套路贷、消费贷、校园贷里,你单笔真能借出大资金来吗?

  好多人欠网贷最后没办法还,那不是单笔数额巨大,而是利滚利或者说是多笔累计罢了。

  但是到了企业借贷这种,又或者是个人大额资金的,找民间借贷,都需要有靠谱的抵押物,没有抵押物鬼才借给你。

  有人可能很天真的问,抵押物有的话干嘛不找银行?银行当然好,但是银行还有个合规要求,比如说国家收紧了房地产信贷政策,你抵押自己的房子去贷款当首付款去炒楼,又编造不出来别的正当理由,这种正规机构能给你办吗?

  以前的套路做法是搞消费贷,这笔钱也不是打入客户个人账户,而是一家商贸公司的账户,再倒腾给借款人。

  后来国家连个人消费贷都给严查了,那么这些人只能走民间借贷的路子,继续炒,但现在连民间借贷都给堵住了。

  当然,有些人不过是因此失去了炒房的机会,但对于房地产公司来说,可能就更大件事了。

  国家对房地产企业正规融资渠道有许多限制。

  以前,公司玩金控最喜欢把钱借给地产公司了,一度走银行委托贷款是要被查的,不合规银行是不能做委托贷款,那么相当一部分干脆转成民间借贷的方式借出,最高法的司法解释一出,这就是要了亲命,以后实在是么得办法,人家就能正大光明的赖账,为保险起见,金控们的生意就要歇菜。

  其实之前,金融界的大BOSS们都一直在吹风,要推动直接融资,以前许多直接融资都签了真债假股的协议,做不得数的。

  但是,如果躺着能赚钱,谁费力去扛苦力,自讨苦吃呢?

  除非你真的没办法了,只有吃苦一条路。

  有些为民间借贷抱屈的人其实没有搞清楚情况,如果企业真的是到了要动用民间借贷的地步,说明项目风险已经相当大了,否则怎么可能在正规途径借不到钱?

  这也是变相保护民间借贷。

  有些读者年纪小,图样图森破,不知道2013年前后,中国神木和鄂尔多斯那些地方,民间借贷出危机的时候,闹出多大的乱子?

  多少人倾家荡产,甚至是走上了绝路?

  我亲眼见到几百亿身价的大佬,到最后啥都不剩了,资产到了急于处置的时候,到底有多么不值钱。

  神木最高纪录有6000多家担保公司,家家户户都陷入到民间借贷的连环局里,最后一倒闭,正规金融机构固然是被坑惨了,但那些普通家庭呢?毕生积蓄化为乌有,哪个不心疼?

  其实很多人在做股权投资的时候,还能谨慎多思考一下,在做债权的时候,不要太容易上当。否则怎么往往一个P2P出事,就牵连了一堆人,你要让这些人跟你一起合伙做生意,你看他能给你投一个子儿?

  好吧,我说了这么多,这回最高法的司法解释,其实刀刀都在砍向房地产!

  因为除了房地产市场,真的再没有谁能容纳得下那么多野生民间借贷了。

  无论是买房的炒房客,还是卖房的地产商,大家各自勒紧裤带,别想着放大杠杆了,这是真正的地产去杠杆,非常狠。

  有人问,民间借贷一限制,会不会影响资金流入我A?

  我相信一定有人借钱炒股,但是,我A长期熊样,拿出大部分身家炒股的都不多,更别说是搞民间借贷炒股了,之前配资借口都已经被某会打残了,只剩下正规的券商通道,最近券商都开始调低了抵押率。

  但这不意味着想投资的资金就没了。

  正如我之前说的,零售能做到多大的规模,跟拼多多、京东和淘宝们的手段关系不大,只跟中国人民的消费能力有关,这三家就是没有了,需求摆在那里,自然有别人过来填补空白。

  同理,限制民间借贷对中国整体投资来说,其实影响也没有你想的那么大,毕竟民间财富在那里,大家都不希望贬值。

  国家希望直接投资多一点,但是不希望这些直接投资加了太多杠杆。

  去掉杠杆最重的房地产,房住不炒动真格的,管理层可不想出一场次贷危机。

  炒房的,还是收手吧!股市,倒真不应该悲观,毕竟我国正规的投资渠道有限,这里挤一下,那里就有空间了。

  请大家还是要多看新闻,多思考。

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