卡夫卡很忙：聊聊最高法院关于民间借贷的那些约束

lameihua

　　相当长一段时间里，金融行业生长异常野蛮。

　　政策经常出于好意，希望帮扶实体经济，但往往最需要贷款的中小微企业拿不到贷款，钱都被大企业拿走了。

　　有一段时间，上市公司个个想做金控，当然，一把去杠杆，让那些金控们都失控了，一个个简直鸡血附体。

　　想想看，上市公司编造一个名目，借贷也好，圈钱也好，亦或者是打的有限合伙的名义集资，反正就是搞钱，放出去搞高利贷，岂不是比很难做的主业要好赚多了？

　　想想看吧，巧立名目增发，20倍pe卖出去，年回报不过是5%，随便搞一下金融创新，到手就是24%，好吧，我们就算他还讲良心和道义。

　　当然，为了避嫌被人骂作贵利佬，好多企业都玩花样，比如说约定一个看起来不高的利率，搭配一堆附加服务，比如说要求别人出管理费、顾问费，或者干脆再搞一个金融创新，做成优先+劣后的产品，要求借贷方自己找个第三方来周转一把，当然，最后能保证自己的收益足够高就好了。

　　总之玩法很多，拿别人金白银出来浪的人，总归是比咱们看热闹的更有创造力。

　　8月20日，最高法对民间借贷给出了很多司法解释，很多人的关注点在不高于LPR利率四倍这个数上，但是，实话实说，利率这玩意，这帮老油子想耍花样，有的是金融创新手法来搞定这个下限。

　　但下限毕竟是下限，试想，要怎样走投无路的企业，才肯认这个账？稍微有点办法的，都没兴趣去搞这种不正规的瞎胡闹。

　　其实，另一个不被人主义的司法解释更要命。

　　企业套取银行贷款又转贷、企业向单位员工集资后又转贷等情况，第十四条将此作为“民间借贷合同无效”的一种情形。

　　这就是说，只要你能举证对方不是用自有资金，而是拿着集资的钱，或者是从银行骗来的贷款借给你，可以光明正大的赖账。

　　这才是挖了野生金控们的根呢！

　　好多人都在那里说，民间借贷不用抵押，呵呵，那只可能是非常小额的资金。

　　随便你去找做资金的人问问看，啥都没有，谁肯借你大额资金？

　　套路贷、消费贷、校园贷里，你单笔真能借出大资金来吗？

　　好多人欠网贷最后没办法还，那不是单笔数额巨大，而是利滚利或者说是多笔累计罢了。

　　但是到了企业借贷这种，又或者是个人大额资金的，找民间借贷，都需要有靠谱的抵押物，没有抵押物鬼才借给你。

　　有人可能很天真的问，抵押物有的话干嘛不找银行？银行当然好，但是银行还有个合规要求，比如说国家收紧了房地产信贷政策，你抵押自己的房子去贷款当首付款去炒楼，又编造不出来别的正当理由，这种正规机构能给你办吗？

　　以前的套路做法是搞消费贷，这笔钱也不是打入客户个人账户，而是一家商贸公司的账户，再倒腾给借款人。

　　后来国家连个人消费贷都给严查了，那么这些人只能走民间借贷的路子，继续炒，但现在连民间借贷都给堵住了。

　　当然，有些人不过是因此失去了炒房的机会，但对于房地产公司来说，可能就更大件事了。

　　国家对房地产企业正规融资渠道有许多限制。

　　以前，公司玩金控最喜欢把钱借给地产公司了，一度走银行委托贷款是要被查的，不合规银行是不能做委托贷款，那么相当一部分干脆转成民间借贷的方式借出，最高法的司法解释一出，这就是要了亲命，以后实在是么得办法，人家就能正大光明的赖账，为保险起见，金控们的生意就要歇菜。

　　其实之前，金融界的大BOSS们都一直在吹风，要推动直接融资，以前许多直接融资都签了真债假股的协议，做不得数的。

　　但是，如果躺着能赚钱，谁费力去扛苦力，自讨苦吃呢？

　　除非你真的没办法了，只有吃苦一条路。

　　有些为民间借贷抱屈的人其实没有搞清楚情况，如果企业真的是到了要动用民间借贷的地步，说明项目风险已经相当大了，否则怎么可能在正规途径借不到钱？

　　这也是变相保护民间借贷。

　　有些读者年纪小，图样图森破，不知道2013年前后，中国神木和鄂尔多斯那些地方，民间借贷出危机的时候，闹出多大的乱子？

　　多少人倾家荡产，甚至是走上了绝路？

　　我亲眼见到几百亿身价的大佬，到最后啥都不剩了，资产到了急于处置的时候，到底有多么不值钱。

　　神木最高纪录有6000多家担保公司，家家户户都陷入到民间借贷的连环局里，最后一倒闭，正规金融机构固然是被坑惨了，但那些普通家庭呢？毕生积蓄化为乌有，哪个不心疼？

　　其实很多人在做股权投资的时候，还能谨慎多思考一下，在做债权的时候，不要太容易上当。否则怎么往往一个P2P出事，就牵连了一堆人，你要让这些人跟你一起合伙做生意，你看他能给你投一个子儿？

　　好吧，我说了这么多，这回最高法的司法解释，其实刀刀都在砍向房地产！

　　因为除了房地产市场，真的再没有谁能容纳得下那么多野生民间借贷了。

　　无论是买房的炒房客，还是卖房的地产商，大家各自勒紧裤带，别想着放大杠杆了，这是真正的地产去杠杆，非常狠。

　　有人问，民间借贷一限制，会不会影响资金流入我A？

　　我相信一定有人借钱炒股，但是，我A长期熊样，拿出大部分身家炒股的都不多，更别说是搞民间借贷炒股了，之前配资借口都已经被某会打残了，只剩下正规的券商通道，最近券商都开始调低了抵押率。

　　但这不意味着想投资的资金就没了。

　　正如我之前说的，零售能做到多大的规模，跟拼多多、京东和淘宝们的手段关系不大，只跟中国人民的消费能力有关，这三家就是没有了，需求摆在那里，自然有别人过来填补空白。

　　同理，限制民间借贷对中国整体投资来说，其实影响也没有你想的那么大，毕竟民间财富在那里，大家都不希望贬值。

　　国家希望直接投资多一点，但是不希望这些直接投资加了太多杠杆。

　　去掉杠杆最重的房地产，房住不炒动真格的，管理层可不想出一场次贷危机。

　　炒房的，还是收手吧！股市，倒真不应该悲观，毕竟我国正规的投资渠道有限，这里挤一下，那里就有空间了。

　　请大家还是要多看新闻，多思考。