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江湖大大:3000亿平台爆雷:从农民到上市公司CEO的逆袭与覆灭!

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发表于 2020-7-6 08:57:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
  爱钱进被立案侦查的消息刚刚公布,余波未了,杭州微贷网又被立案侦查,引起一场轩然大波。

  微贷网是杭州最大的P2P公司,有着很多的光环加身,经历过多轮融资,后来美国纳斯达克成功上市,但终究离不开爆雷的命运。

  截止今年2月份,微贷网累计借贷金额达到了2986亿元,离3000亿只有一步之遥,还有85亿元借贷余额没有收回来。

  微贷网与其它P2P公司不同之处,在于它主要是做车贷业务,借款人都要拿车做抵押,按理说这块业务违约的风险很小,是银行都抢着做的业务。

  有车做抵押,放贷的金额容易评估,还在车上装有GPS,随时监控车的状态,万一钱收不回来了,把车收回来,拿去卖了就能回款。

  看起来这么优质的业务,为什么还会造成如此巨大的资金缺口?

  这一切,我们还是从微贷网的创始人姚宏说起。

  一

  1980年,姚宏出生在杭州市淳安县汾口镇的农村,是个土生土长的农民子弟。

  由于小时候他体弱多病,干不了多少农活,发现自己要是长大以后还是在农村,是没法生存的。

  姚宏从小就渴望走出农村,逃离面朝黄土背朝天的生活。

  但姚宏学习成绩一般,虽然算上不学渣,但也和学渣没太大的差别。1996年,姚宏考上了浙江商业学校,也就是现在的浙江商业职业技术学院,是一个没有太大前途的中专学校。

  唯一值得幸运的是,姚宏学的是计算机专业,虽然他专业学得不咋地,但这为他日后开创事业,打下了一定的专业基础。

  2000年,中专毕业的姚宏在杭州找不到工作,又不想去工厂打工,于是带着全副身家3元钱,跑到上海做起了IP电话。

  在上海摸索了一年,21岁的姚宏,就和三个同学回到杭州,凑了5000元,开始了创业之旅,他们的生意就是销售IP电话卡。

  四个人的工作,就是对着中国黄页上的电话号码,每天给人打电话推销IP电话卡。有一次,姚宏接到一个1000元的生意,成本要500元,但姚宏没有钱。

  于是他给很多亲戚朋友打电话借钱,直到打了20多个电话,才借到500元,最终接下了这单生意。据姚宏说,这个痛苦的借钱经历,让他立志要改变创业者借款难的痛苦。

  当然,这是成功之后的姚宏,回忆创业经历时说的话,肯定有演绎的成份。

  姚宏的IP电话卡销售生意干得不错,很快成了中国电信的代理商,甚至还承接了电信杭州地区的欠款催收工作。

  凭借多年的打电话骚扰客户的经验,姚宏的欠款催收工作干得非常出色,后来还拿下了当地银行的欠款催收业务,据说逾期欠款回收率达到了80%,每年能赚几百万。

  2008年,姚宏无意中在商业杂志上,看到了拍拍贷的宣传广告,被拍拍贷的模式所吸引。他投了钱进拍拍贷,成了一颗小韭菜。

  2011年,学过计算机的姚宏,再加上有着丰富的欠款催收经验,成立了微贷网,决定由韭菜转型成为一把镰刀。31岁的姚宏,成了创业公司的CEO。

  当时姚宏主打信用贷,放了很多钱出去,却收不回来了。姚宏很实在,对出借人是保本保息,半年时间他就垫付了600万元。

  他很快就发现,信用贷这个方向一定会死,坏账率太高了。于是,他决定转型车贷业务,借钱必须拿爱车来抵押。

  姚宏也没有想到,自己一不小心,踩中了互联网金融(P2P)和汽车金融的双风口,开始一飞冲天。

  2014年,微贷网就获得了盛大集团和汉鼎宇佑的1亿元A轮融资,以后每年都有一轮融资。2016年,还得到了卫哲创立的嘉御基金的投资,卫哲曾经担任过阿里巴巴的总裁。

  2018年11月15日,姚宏迎来了高光时刻,在P2P一片爆雷声中,微贷网逆市在美国纳斯达克上市。开盘价10.5美元一股,市值7.4亿美元(50亿人民币)。

  姚宏个人财富达到了20亿元,他从一个草根农民,一路逆袭成为美国的上市公司CEO,入选了《2019年胡润80后白手起家富豪榜》。

  二

  巅峰的背后,往往暗藏着危机。

  看起来完美的车贷业务,风险也开始暴露。

  微贷网的资本成本很高,都是出借人的钱,为了吸引更多资金,必须提高借款利率,最少都要10%。

  借款人虽然有车抵押,但都是缺钱的主。放贷出去要赚钱,必须提高利率,才能覆盖资金成本和运营成本。

  而当时的获客成本很高,推荐借款人的渠道,要拿走贷款金额的3%,业务员要拿走4%的提成,获客成本就花了7%。

  由于车贷业务有很多线下活动,签约、评估车、押车等,要布大量的门店,模式非常重,不是轻资产的互联网模式,运营成本非常高。

  要盈利,就必须提高放款利率,于是就通过砍头息、服务费、装GPS费用的形式,将实际利率做到了24%以上,甚至36%,而这部分不受法律保护。

  行业乱象也开始出现,借款人和微贷网签订了苛刻的合同,逾期一天,就有合作的拖车公司上门拖车,而且拖车一次就8000元。这些合作公司就盼望着借款人逾期,因为拖车费太好赚了。

  此外,违约的罚款也很高,一旦违约就要收贷款金额的20%。

  曾经就有一个借款人,用车抵押借了5.6万元,刚逾期一天,车连夜就被人拖走了。借款人要赎回车,除了还清本金和利息,还要拿出20%的违约金,也就是1.12万元,再加8000元的拖车费,将近2万元的资金。

  这无异于抢钱!

  借款人还和微贷网签订了一份委托书,委托微贷网全权办理车辆的相关业务。

  借款人一旦违约,微贷网就可以拿着合同和委托书,拖着车去车管所办理过户。

  有些借款人,还将车做了二押,甚至发生小贷公司之间抢车的事情。

  这些都属于暴力催收,2018年4月26日,为了规范互联网金融逾期债务催收行为,保护各方合法权益,中国互联网金融协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》。

  这意味着,暴力催收违法。刚好这一年全国进行扫黑除恶专项斗争,暴力催收也是扫黑除恶的对象。

  本来挺好的车贷业务,被搞成了高利贷,再加上不能暴力催收,很多无力偿还的借款人就死猪不怕开水烫,干脆就不还了。

  欠款催收老行家姚宏也不得不感叹:“再好的风控都抵御不了人心的变坏,有钱也不还你怎么办?”

  但是,不知道姚宏有没有想一想,真是因为借款人人心变坏了吗?还是利息太高了、服务费太变态了?

  这终究是一个死结:如此高的资金成本和运营成本,没有高的利息,又怎么能玩得转呢?

  永远没有稳赚而暴利的金融生意,如果有,那应该是银行的领土,而非草根创业公司。

  三

  微贷网的形势开始急转直下,股价仅上涨了一个月,到达最高点13.63美元,之后就开始单边下行,一路下跌到1.5美元左右,在退市的边缘徘徊。

  微贷网市值跌到只有1.16亿美元,距离最高点,狂泻了90%,令人叹为观止。

  上市不到两年时间,微贷网就涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查,彻底爆了雷。

  微贷网被立案,和“清退互联网金融”的大政策有关,毫无疑问,姚宏又踩到了“风口”,这一次却是“浪尖”。

  姚宏从一个农民,不小心踩到风口,7年时间就逆袭成为上市公司的CEO,公司和个人都获得了令人艳羡的荣誉。

  但是,从顶端跌落,姚宏只用了不到两年的时间。覆灭比逆袭来得更快,也更猛烈。历史再一次告诉我们:来得快,去得也快!

  眼看起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。姚宏的逆袭,成也风口;姚宏的覆灭,败也风口。

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