史迪萌：注意！ 掉进这个理财大坑 损失10多万！

lameihua

　　20多年来，当你想给一家老小买保险，但手头紧的时候，保险经纪人或者身边一些“砖家”都会跟你说：

　　保险是先大人后小孩，钱不够就先给经济支柱配齐意外险、重疾险、寿险，再给小孩和老人买。

　　这么说好像也没错。保险保的是赚钱能力，手头紧的时候，给顶梁柱买保险可以是第一选择。小孩和老人生大病，损失的只是医疗费和康复费用；而顶梁柱大病休养的时候，家里的收入可就断了。

　　但我们要说的是，“先大人后小孩”这句保险圣经早就过时了，坚持先给大人买完足额、全面的意外险、重疾险、医疗险、寿险，再考虑小孩和老人，家庭风险至少一大半裸露在地表上！

　　大家都知道，王大美有个很可爱的小宝宝。

　　还是准妈妈的时候，大美就琢磨起给一家人买保险的事。

　　可小两口月收入1.5万，每个月房贷和车贷8000多，上头还要赡养2个老人，基本生活开支4000多，以后孩子奶粉钱纸尿布啥的也都要开销，给一家人都配齐保险实在吃紧，到底是先给大人买还是小孩买更好呢？

　　大美打了个算盘，如果孩子有什么意外或者生大病，我们有赚钱能力，还能应对；但如果我们大人有点大病小灾，没有保险的话，家里经济来源可就全断了，别说继续给孩子交保费，连能不能健康成长、好好读书都是个问题。还是先给大人买全保险，以后手头宽裕了，再给孩子买。

　　于是，大美狠狠地花了一笔钱，给夫妻俩都买上意外险、终身重疾险、百万医疗险、定期寿险。

　　没想到，孩子出生后，就因为羊水呛进肺里，被要求重症住院；宝宝好不容易出院了，又因为当时肺部污水没清理干净，一周后住进ICU。

　　小孩子其实很脆弱，大病小灾很容易找上门。大美就很有体会，宝宝生病的时候，和其他生病的小宝宝被放在玻璃房里，每天都要排长长的队，才能透过玻璃窗看一看宝宝。

　　除了心疼宝宝，钱包也疼。宝宝两次住院，前后花了10万多！因为没有任何保险，只能全部自费，积蓄全出去了。这还算好的，有些甚至要花上三五十万。普通的家庭真的能承受吗？我看很难，不然咱们也不会看到那么多众筹的新闻了。

　　还有很多家庭是像大美一样配置保险的，大人都能得到足额、全面的保障，但老人、小孩却在风险里裸奔。

　　但风险就像强盗，强盗想打劫的时候可不会挑人，不会因为你是小屁孩或者是个耄耋老人就放过你，也不会你上有老下有小可怜巴巴就不找你；疾病或者意外也不会专挑有保险的人下手。

　　不管是家里的顶梁柱，还是小孩、老人，任何一个人得大病、出意外，都会有一大笔医疗费和康复费。死板地按照“先大人后小孩”的原则配置保险，或者倒过来，只买小孩的不买大人的，都有可能面临大美的窘境，有保险的没出险，没保险的却出险了。

　　我们不能预测谁会生病，所以，每一个家庭成员，都应该买上保险！

　　像大美纠结的，钱包实在是紧呐，实在是没法给大人小孩和老人都买上保险。

　　保险都是先有后优，手头紧，我们也没必要非得把某一两个人的保障全部做足，而让其他人一分保障都得不到。可以考虑先把家庭成员的基础保障都做好，再考虑补充保障，比如寿险、终身重疾险，甚至是一些理财类保险。

　　生病、发生意外的时候，比如意外住院、疾病住院、身故伤残，面临的医疗费、护理费等等的支出，是我们最大、最直接的损失。或者可以这么说，遇上这些事，没这笔钱，连活下去的资格都没有。用来解决这些支出的险种，就是我们的基础保障，比如意外险、医疗险、一定额度的重疾险。

　　保费预算有限的时候，就给家庭每一位成员做足基础保障：

　　大人：百万医疗险、意外险、重疾险；

　　小孩：少儿医保、意外险、重疾险；

　　老人：意外险、医疗型防癌险。

　　百万医疗险和意外险就不用说了，便宜，加起来也就几百块钱，但是可以撬动上百万的保障。

　　小孩的少儿医保，是政府社保的范畴，这是一定要买的，性价比非常高。拿上海来说，一年还不到150，超级便宜，最多可以报销80%的住院费用。孩子出生后拿着出生证明或者户口本，到社区事务中心办理就好。

　　老人买百万医疗险或者重疾险确实不合适了，很贵，但医疗型防癌险因为只保癌症，同样是上百万的保额，一年只要几百块钱。老人的患癌率高，医疗方面有防癌险也差不多了。

　　这里解释一下重疾险。很多人会说，既然手头紧，重疾险那么贵，比如30多岁的男性，保额30万，一年一次要交3000多块钱，很吃紧啊，能不能后边再买？

　　千万别！重疾险能早买就早买。总想等着有钱再买，等你觉得买得起的时候，年纪大保费更贵了不说，就怕已经成了非标健康体，你连买的资格都没了。

　　我们可以先选保到70岁，保额30万，不选或者少选附加责任的重疾险。还是那句话，保险先有后优，后边手头宽裕再补充保额。

　　手头实在紧，一下子拿上千块钱出来肉疼的，可以考虑在支付宝上买按月支付的长期重疾险。弊端就是，按月付款的总保费肯定要比按年交贵一些。

　　但既然重疾险是收入损失险，小孩又不产生收入，为什么也要买上重疾险？

　　很简单，小孩不幸大病住院，总得有一个人请假或者辞职专门来照顾吧，小孩的重疾险，主要就是补充大人辞职期间的收入损失。也不能少。

　　这么配置下来，你会发现，保费和你全面、足额做好两个经济支柱保障的差不了多少，但全家人的保障都有了！

　　每一位家庭成员都要有基础保障，千万别顾此失彼。