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史迪萌:堪比不动产 被误解多年 今日我们为它正名!

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发表于 2019-10-10 10:13:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
  相互宝再也不是当初的好“宝宝”,成了我们心头一座大山。

  刚开始,每期只分摊两三分钱;可在10月第一期互助公示里,人均分摊费3.01元,相当于暴涨了近100倍!

  我们在《涉及8000万人 这款产品骤变!》和大家提到过,当参与的人越来越多,分摊金额还会不断上涨;188元的分摊金额上限,也只限于2019年。也许以后,相互宝一年的分摊金额比买一份百万医疗险还贵,大家还是买份正经的保险踏实。

  不过,很多檀香对保险就像有深仇大恨似的:保险公司就是靠恶意拒保吞掉保费来赚钱的。

  今天,我们就要给保险公司“伸冤”!

  别说上一辈的大爷大妈觉得保险公司靠吃保费赚钱,连95后王大美也认为,花300块买了份百万医疗险,这一年里只要不出险,这钱不就相当于白送给保险公司了嘛,明显就是靠吃保费“长大”的。

  冤枉!

  保险公司赚钱有三条路,死差、费差、利差。利差,才是大头。

  第一个死差,一般是由保险公司预定死亡率(预期赔付额)和实际死亡率(实际赔付额)的差异造成的。

  比如说,保险公司在设计重疾险的时候,如果预计接下来一年,这个年龄段人群的重疾发病率是1%,保险公司就会用1%来给产品定价:每买100块重疾保额(保障期1年),就要收取1块钱的净保费。

  有1000个人买了这款重疾险,每人保额是100块,保费1块钱,保险公司一共收取1000块保费。一年之后,发病率只有0.5%,也就是只有5个人患上了重疾。保险公司给每人赔了100块钱,花去500块。剩下的500块,就是死差益,也是保险公司的利润。

  所以,咱们买保险的时候,保险公司会要求我们做健康告知,成功买上保险的基本都是身体健康的人,发病率低,保险公司赔得少,死差益就大了。

  哪类人发病率低呢?年轻人。越年轻,患重疾的概率就越低。而保险公司一般会先设定好一个目标利润,投保人的死亡率或者发病率越低,产品的价格也愿意压得越便宜。

  王大美瞬间开窍了:难怪重疾险、医疗险越年轻买越便宜,健康类保险还是得趁早买哇。

  而且年轻人身体好,趁身体健康的时候买上重疾险或者寿险,不仅保费低,以后也不会随着年轻增加而增加保费,年轻的檀香们,保险配置要速度跟上了。

  第二个费差,是保险公司预估的成本和实际支出之间的差值。

  公司要运转下去,就得有管理费、业务员佣金等等各种费用。原本预算成本要1000万,最后发现只花了800万,少花的200万就是费差益。

  还是看上边的例子,考虑到费用问题,保险公司在对每100元重疾保额收取1元保费的基础上,再额外多收1元保费。

  这一年里,公司各种节约成本,最后发现,每承保100元重疾保额,只要0.5元的运作成本。这么一来,公司每卖出100元的重疾保额,又多赚了0.5元。

  有时候大家会看到,两款保险产品的保障内容看起来明明很像,为啥一个很贵,另一个就便宜好多呢,是不是买贵的好?

  这就有可能是费差的问题。保险公司削减了成本,附加在产品价格上的费用成本也就低一些。咱们也不能光靠价格去判断一款产品好不好,贵的不一定好,关键还得看保障内容。

  有些保险公司,看着开了很多线下门店,老年人就喜欢到这些排场大的保险公司买保险。但你想想,做线下是实体店运营,租金成本、人力成本都要开支吧,费差变小,保险公司要保持利润,只能提高保费。咱们就会发现,有些线下卖的产品,保障内容和线上的差不多,价格却要高出一大截。

  死差和费差,有经验模型可以大致估算出来,一般偏差都不会太大。利差,就成了保险公司利润的大头。

  保险公司拿到我们的保费,不会傻傻地堆在公司等着拿去赔偿,而是拿出一大部分去投资,只要实际投资收益比预定利率高,保险公司就赚了。

  比如说,一款理财型保险,保证年化收益率4%。但保险公司一番神操作下来,年化收益率竟然高达8%!其中的4%按约定给投保人,剩下的4%,就进保险公司口袋了。

  死差、费差、利差,这才是保险公司吃饭的家伙。

  大美还是有点将信将疑:这“三差”你光是说到保险公司赚钱,要是亏钱了呢?比方说,原本预计赔付1000万,结果赔了5000万,保险公司会不会立马停售这款产品,或者直接跑路?

  如果产品销量不够,理赔金额过高,保费收入不能覆盖成本,保险公司亏钱了,是有可能停售产品。

  不过,停售的产品,不一定都是“劣质”产品,也有可能是保障太全面,这也赔那也赔,但保费太低,保险公司扛不住,索性不卖了。

  咱们外行人看不清停售的产品到底是不是好的,“炒停”就成了保险公司惯用的套路。“××百万医疗险今晚12点停售,最后一波福利赶紧上车啦!”这种“促销”广告语檀香们一定没少见到。

  “炒停”的产品能不能抢,还是得看保障内容。有人总结出一个原则,大家可以参考一下:万能万能分红投连险,停售统统不可惜,消费重疾医疗险,仔细对比再决定。

  而如果情况更严重,保险公司整体连亏,实在干不下去了,咱们的保单可要怎么办才好?

  大可不必担心,保险公司可以破产,但不得解散。

  比起市面上各种乱七八糟的理财公司,无法兑付就跑路,保险公司可不一样,如果破产了,会有其他保险公司接收你的保单;要是其他保险公司不接收,保险保障基金会强行指定保险公司接盘,不接也得接,按照保单合同约定赔付,大伙完全可以放心。

  保险公司赚钱,不靠“吃保费”;亏钱,也会给你兜着保单,该有的保障一样不少。

  光是今年上半年,20家保险公司的合计理赔金额就超过551亿元,相当于每天赔付1.5亿元!

  你还怀着敌意看保险,而保险公司已经悄咪咪地给了很多人健康、甚至是生命的保障,小伙伴们别再在风险里裸奔了。

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