余丰慧：多少钱够养老心里应该有底

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　　老龄化社会已经扑面而来，这是一个全球性趋势。人口老龄化主要表现在儿童人口比例下降，高龄老人人口比例上升（通常指65岁及以上人口）。联合国制定的老龄化标准是：一个国家65岁以上人口占总人口达到7%以上或者60岁以上人口占总人口达到10%以上，就可以定义为进入老龄化社会了。

　　根据世界银行数据显示，目前，日本是全球人口老龄化最严重的国家，65岁以上人口比例达到了27%，排名世界第一，而意大利23%、德国21%位居第二和第三名。

　　2018年，中国65岁及以上人口比重达到11.9%，0—14岁人口占比降至16.9%，人口老龄化程度持续加深，在世界排名第10位。

　　人口老龄化带来的最大问题是养老金是否足够度过老年生活问题。包括两个部分：一是国家层面的公共池子里的养老金是否足够持续；二是个人为自己养老所用资金的储备程度。

　　从公共养老池子看，随着老龄化加剧包括日本、美国都出现一些问题，特别是日本。据NHK8月28日报道，经济持续负增长，日本国民养老储蓄金在2050年将枯竭，厚生劳动省拟修订养老金政策。拟将领取养老金的年龄上升至75岁，缴纳养老保险的时间从40年延长至45年，并考虑取消在职老龄养老金制度，减少固定收入者的养老金，以促进老年人就业。当然，遭到日本国人的强烈反对。

　　从个人情况来看，前段时间炒得沸沸扬扬的活到95岁的日本夫妇面临2000万日元（约合人民币128万元）的养老金缺口。在日本国内引起一阵恐慌。

　　老龄化人口占比15%，世界排名第八的美国也不能在养老金问题上“免俗”，此前有报道美国养老金公共池子存在较大缺口的消息。

　　最新有报道说，美国在线券商TD Ameritrade最近的调查显示，58%的美国人认为，有100万美元的储蓄就足够舒舒服服地退休了。不过，在曼哈顿和波士顿等地，100万美元只能支付不到15年的退休费用。当然，在更便宜的地区，如田纳西州的孟菲斯和得克萨斯州的 Wichita Falls，同样数额的资金能维持近30年。

　　因此，养老金多少必须根据自己所居住的城市生活水平综合考虑。同时，根据自己对退休生活质量和品质的不同追求，对养老金的需要额度都相差很大。

　　对于中国来说，一般工薪阶层退休后到底需要多少退休金养老呢？有退休金者维持最低的基本生活应该没有任何问题。除了北上广深的一线城市以外，如果想追求更高质量与品质的退休生活，比如每年出国或者国内旅行，候鸟式居住，消费品质高一些，需要自己积累储蓄多少养老金呢？这个额度需要精打细算。有机构计算需要在职期间通过投资理财等方式最少积累几百万人民币以上（比如500万），还需要持续不断投资理财，保证增值，起码收益率超过通胀率。

　　养老不能完全依靠大池子，或者说追求高品质退休生活，自己必须有一定积累并不间断投资理财已经非常非常重要和必要了。这个还千万不能掉以轻心的。