史迪萌：欠钱不还 天经地义 竟然要得到法律认可了？！

lameihua

　　我凭本事借的钱，干嘛要还？即将要得到法律上的认可了！

　　P2P、民间借贷、现金贷、消费贷，甚至是跟朋友借钱的，恐怕再也不能强迫我们还钱了！

　　昨天（7月16日），国家发改委等十三部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出要研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责。

　　根据中国证券报，下一步，破产法修改将加速，个人破产法有可能再部分地方启动试点。

　　细则还没出，网友先沸腾。

　　“依法免责”，这意思是，申请个人破产后，蚂蚁花呗不用还了？“贾跃亭们”可以回国二次创业了？

　　都别想！个人破产法不是老赖洗白的工具。

　　国内的破产法，只有企业破产，没提到自然人破产。被调侃为“半部破产法”，

　　现在个人债务，根据《民法通则》，“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”

　　我一个朋友，借给别人20多万，拿去赌博输光后，把我朋友拉黑，拒不还债。朋友把她上诉至法院，申请强制执行。

　　强制执行就是法院查封她的账户，冻结她的财产，限制高消费。强制执行生效2年内，如果还查不到她有财产可执行，法院就会终止本次执行。等发现她有财产，再重新启动执行。

　　可能等到天荒地老，也要不回钱。

　　个人破产法就直接了，债务可以合理豁免！

　　个人破产，就是作为债务人的自然人，不能清偿到期债务时，由法院宣告破产，对他的财产进行清算和分配，或者进行债务调整，在破产期间，只要积极还债，期限一到，不管有没有还清，都可以免去债务。

　　债务可能得到一定的豁免，代价很沉重。根据一些发过国家或者地区，在一定期限内，破产人会被限制消费、限制出境等等，只能留下基本的生活费，剩余的收入，全部要拿去还债。

　　一大批老赖兴奋了，“贾跃亭们”的春天来了？

　　别慌，个人破产制度不是老赖们的救生圈，因为赌博、欺诈而负担的债务，不会在免除范围内，否则社会全乱套了！

　　欠我朋友20多万的人，借到钱后拿去赌博，肆意挥霍，即使真的推行个人破产法，这种行为坚决不能豁免债务，一分都不能少！

　　申请破产前，隐匿、转移财产，应该列入违法行为。

　　大件的、固定资产，比如房子、车，法院可以直接没收、拍卖，但一些贵重珠宝、首饰，很容易被转移。把这些细软，提前转移出去，等过了破产期，再挖出来，立马可以享受富贵生活。

　　一旦查出，直接撤销破产申请，该还的债，照样不能少！

　　个人破产法要保护的是信用良好、但因为客观原因而不幸背负大量债务的人，比如因为重大疾病四处举债的人、经济环境下行，无力背负房贷的人。

　　比如债务人因为重病治疗，从各个途径借了50万，病好后，每月也只能挣3000块，没有债务豁免，这辈子都要在还债的路上，人生无望。

　　个人破产法，能给这些绝望的家庭带来新希望。

　　很多人会觉得，“破产”很丢人，意味着生意失败，家当全没。

　　在发达国家和地区，破产是信用修复机制，在法律上认定你没有还债能力，过了破产期限，可以重新建立信誉，重新出发，多了一个重新做人的机会。

　　有些国家或者地区规定，在破产程序终结后的一段时间内（一般3-5年），债务人的经济生活会受到限制，由法院做债务调整或者清偿方案来调整。

　　中国香港的破产期间是4年。

　　破产期间，破产人最长只能在他所拥有的房产内住12个月，期限一到，必须立马搬出，交给受托人，由受托人拿去拍卖变现，偿还债务。

　　除了保留必要的日常生活开支外，其他收入，全部交给受托人，用来偿还债务。期间不能有任何高消费行为，山珍海味、名牌包包就别想了。信贷消费超过100港币，得事先跟对方说明，自己是破产人，意思就是，这钱以后可不一定能还得起，你掂量好要不要借我吧。

　　大家比较熟悉的温拿五虎之一的钟镇涛，就是申请个人破产后，东山再起。

　　钟镇涛先是娶了个败家媳妇，还给岳母担保借钱炒楼。遇上98年金融危机，香港房价暴跌，钟镇涛负债2.5亿港元，每月光利息就要还几百万，在2002年申请破产。

　　在这4年里，他不得不从千万豪宅搬进廉价公寓，拍戏、开演唱会赚的每一分钱，都要交给香港破产局，破产局再给他小部分生活辅助，每个月服装、剪发、饮食费用等等，都有严格的限制。

　　一直到2006年，钟镇涛终于还清所有债务，重新买下千万豪宅，迎娶白富美。

　　有个人破产法，就是从法律上告诉债权人，破产了，啥也没了，我这几年会好好赚钱，慢慢还你们。

　　有了这个缓冲期，有时间还债，不用担心债权人蜂拥跑过来，各种逼迫你还债。在暴力催债下，一个人的一生，可能也要毁了。

　　现在我们内地个人破产法还没出台，但按现在一般的做法，如果债务人名下只有一套房子，法院不会拿去拍卖。

　　个人破产制度可以借鉴香港，个人名下只有一套房，也要拿去拍卖，否则对债权人是大大的不公平。

　　我大量举债，买了唯一一套房，最后还不起，申请破产。如果这套房子不被拍卖，我只要在破产期间积极偿还一部分债务，过了破产期，可以豁免部分债务，而房子还是属于我。

　　借钱给我的人，怕是恨不得将我打一顿，他们可是相当于众筹给我买房呢！

　　在美国，个人破产法也大同小异。

　　破产期间，债务人除了少部分生活必需品之外，全部要拿去拍卖，用来偿还债务。如果债务人有固定收入，可以延期偿付。申请人向法院提交还款计划，向法院提交一定的资金，由法院指定的管理人，分期分批偿还债务。

　　咱们国内，有些地方，比如浙江台州，已经有具体的个人债务司法实践。

　　当债务人不能清偿债务，债务违约实践在一年以上，并且已经进入执行程序，或者经法院强制执行措施后，财产不足或者无财产清偿全部债务的，可以适用个人债务清理程序。

　　有两种债务清理方式。

　　一是债务人没有预期收入，法院依法制定管理人，对债务人财产和债券债务进行全面、公平的清理和偿还。

　　二是债务人有预期收入，法院指定管理人，调整债权债务，达成还债计划，债务人按计划还债。

　　如果被执行人是因为赌博、挥霍消费这些不良负债、甚至是欺诈，规避执行的不诚信行为，不适用债务清理程序。

　　香港和美国的个人破产制度，我们都可以借鉴。

　　由法院把个人财产（包括债务人名下唯一一套房）拿去拍卖，分期分批偿还；制定好偿债计划，收入直接划到破产相关部门，再分配给债权人。

　　比起现在在强制执行的无限轮回里，个人破产制度让债权人能尽早拿回部分钱。

　　但申请个人破产，绝对不是光荣的事！应该付出声誉代价。

　　个人破产判决生效后，10年时间里，破产记录会留在信用记录里，没法用信用卡，也没法从银行获得贷款。

　　在大数据时代，信用制度也越来越健全，申请过个人破产，相当于个人信用有问题，好公司、好职位，可能会直接拒绝。

　　个人破产后，能豁免部分债务。

　　他们是笑了，哭的是债权人，借钱的最后果然都变成了大爷，只要申请了个人破产，也渡过了破产期限，就变成了“欠债不还，天经地义”，你拿他也没办法。

　　必然是一方欢呼雀跃，一方愤愤不平。要实施，道路艰难，阻力重重。

　　但个人破产法推进很快，去年10月，开始提到“个人破产制度”，今年下半年，就要在部分地区试点。

　　明知阻力重重，依然要以迅雷不及掩耳之势推进试点，到底发生了什么？

　　负债！全因负债率太高！

　　这几年房价暴涨，背后是居民负债率大幅上升。

　　我国居民部门杠杆率正在飞升，居民债务占GDP的比重，从2008年的17.9%，上升到2018年的53.2%，增速和美国2000年-2007年一样，这正是美国次贷危机爆发前的水平！

　　到2018年末，居民贷款规模达到47.9万亿元，中长期消费贷款29万亿，占比61%，主要就是房贷，达到25.8万亿元！很多家庭，月收入2万，房贷就要还1万多。

　　实际上，53.2%的居民杠杆率，是被低估的。

　　居民债务统计口径是存款类金融机构信贷收支表中的住户贷款，住房公积金贷款、网贷、民间借贷等等，没有统计进去。

　　遇到经济下行，房价下跌，企业裁员，这么高的负债率，要把人压垮。索性破罐子破摔，房贷不还了！

　　银行收不回贷款，没法、也不敢继续放贷，房企没法再从银行贷款，风险传染，恶性循环，整个金融链条也陷入危机。

　　网贷、信用卡也是我们巨大的债务。

　　超前消费成了年轻人的消费习惯，人可以穷，行头不能少，在各种小额贷款平台、网贷公司，用高利率借钱买包包、手机。

　　这些大大小小的平台，布满了各种现金贷、消费贷的陷阱，借1万，到手4000，最后还60多万，这种例子，我们见得太多了。为了偿还这些巨额债务，大学生被逼跳楼，父母变卖房产还债。

　　个人破产法后，有可能让这些悲剧不再上演。

　　过了个人破产期限后，没还清的债务，在法律上也一笔勾销了。

　　剩下没还的钱，只能说是债权人的沉没成本。说通俗点，就是自认倒霉。

　　这倒也是好事，社会的信用借贷审核，会自发趋严。

　　民间借贷、P2P、现金贷、714高炮，嚣张的焰火，硬生生被摁下去。你敢借出去，万一对方将来申请个人破产，部分债权可能就收不回来了！

　　个人破产制度，说白了就是现有债务结构下，推倒重来。就像打麻将，总有人赢有人输，输多的人，撂挑子不玩了，游戏玩不下去。有了个人破产制度，相当于把一切债务清零，游戏继续！

　　好比去年上市公司轰轰烈烈的商誉减值，财务大洗澡，其实也就是一个清零游戏，甩轻包袱，来年再战！

　　我们也更不能轻易充当好人，不能再随意大手笔借钱出去，擦亮眼睛！