史迪萌：央妈突然出手 这件事情稳了！

lameihua

　　A股奇葩雷贼多，当惯了韭菜，多少有点抵抗力。银行被接管，不淡定了！

　　上周五（5月24日），央行、银保监会突然发公告，说包商银行有严重信用风险，当天起接管包商银行，期限一年，委托建设银行托管包商银行业务。

　　央妈亲自出手，说明包商银行摊上大事，自己没法解决。至于事有多大，不知道，也不传谣。

　　能确定的是，接管后，有央妈做靠山，在包商银行的存款很安全，全额保障个人存款本息！

　　这次央妈干得很利索，也是21年前跑出来的经验。

　　央妈接管包商银行，和21年前海南发展银行破产是两码事。

　　海发行一出生，就是个背锅侠。

　　90年代的海南，银行、信托疯狂进军地产，楼市泡沫越吹越大。泡沫被戳破后，投到房地产的钱石沉大海，留给金融机构的，只剩一屁股债。

　　1995年，眼看这些金融机构撑不下去了，海发行诞生了。当时一些问题金融机构，都并入海发行，它一出生，就背了44亿元债务。到1997年，又有几十家信用社无法兑付到期存款。

　　在外惹了事的小弟，全过来投奔海发行大哥，它只得硬着头皮，兼并了28家信用社，揽下烂摊子。可大哥没有主角光环，储户疯狂挤兑，到期的没到期的，统统抢着把钱取出来。

　　央妈给了海发行40亿元贷款，还是不够，窟窿实在没法填了，1998年央妈下令关闭海发行。那时候还没有存款保险制度，国家指定工行全额兑付客户存款。

　　海发行是海南地产泡沫和政策的牺牲品，和现在包商银行的情况完全不一样。包商银行有严重信用风险，可也没走到破产这步；接管时间也只有一年，央妈派人来整改，整改好了，包商银行还是能自己开展业务。

　　包商银行摊上的事，和违规放贷有关。

　　包商银行是银监会首批风险最小的七家城商行之一，这挺打脸的。不过也正常，光看这个你就输了。银行主体风险评级还有点作用，它是动态的，2017年包商银行就被下调了评级。

　　这几年，包商银行违规发放贷款的黑历史还挺多，被银监会罚得不少。

　　2016年4月，包商银行赤峰分行在贷款发放和管理中严重违反审慎经营规则，被赤峰银监会分局罚款30万；

　　2019年3月，公布包商银行两名员工受贿50万，违法发放2亿贷款；

　　2019年4月，包商银行乌兰察分行违规发放贷款，被罚20万。

　　违规放贷，风控不严，贷款质量不出问题才怪！

　　包商银行2016年末，保证类贷款和信用类贷款，占贷款总额比例是45.64%。

　　一般银行都喜欢做抵押和质押类贷款，万一对方还不上钱，卖掉抵押的资产，还能补回点钱。保证类贷款和信用类贷款，不需要抵押，要是违约了，钱基本打水漂了。这类业务偏偏占了大头，行事冲动，有点像我们前不久说过的中江信托，为了扩大规模，什么业务都敢往身上揽。

　　包商银行其实早有问题，2016年之后，没再出过年报。

　　我们只能看2016年的数据，当年末，包商银行的资本充足率是11.69％，但到2017年三季度末，已经降到9.52％。

　　不要小看这两个百分点，要知道，央妈规定，非系统重要性银行的资本充足率是10.10%，包商银行已经不及格了！

　　资本充足率说简单点，就是如果银行出事了，它扛风险的能力有多大。不到一年时间，资本充足率大降，越来越不禁打，风险已经探出头来。

　　央妈出手接管，相当于有了央妈的背书，存款安全了！

　　这步棋下得非常好，爆家丑的同时，喂你吃下定心丸，央妈直接发接管通知书，让你知道出事了，也让你知道这事央妈在背后兜着。而不是先爆雷，大众恐慌挤兑后，央妈才跳出来说话。

　　我们之前说过，银行有存款保险制度，50万以内的存款，即使银行倒闭了，也能拿回来。

　　这次央妈接管，保障力度更大。包商银行业务照常，个人存款本息全额保障。

　　注意，央妈只保障存款，银行理财产品可不兜底。

　　接管后，包商银行个人理财业务不受影响，原有合同有效。

　　就看你买的是不是保本保息的产品。写明保本保息，本金和利息不会少。非保本浮动收益的产品，那就得看产品运营情况了。

　　大家买理财产品，尤其是家里有老人，银行保本保息观点根深蒂固，不能再想当然，必须看清楚产品条款，最好还是选标注有保本保息的产品。否则买普通的理财产品，还是要有最坏的打算。

　　除了个人这块，我们注意到央妈说，包商银行对公存款和同业负债，5000万元以下，本息全额保障；5000万元以上，协商解决，依法保障。

　　这可能会对中小银行的短期流动性有压力。其他金融机构不敢再把大额的钱放到它们这，毕竟5000万以上不兜底，会打破刚兑。银行股明天开盘后估计不会太好看。

　　总的来说，个人存款在银行还是很安全的，哪怕出事，背后也会有一只手把它托起来。我们相信央妈的能力，妥妥的！