我是时政君：史上最严个人征信报告将诞生，以后不能用信用卡套现买房了！

大参考

　　如果想找到一个最让年轻人牵肠挂肚的东西，恐怕就是房子了。对于大多数人而言，买房可不是一件容易的事情，买房的过程注定伴随着心酸，还贷款的过程伴随着艰苦。尽管这样，但是名下有房的人和没有房的人，心情和精神状态是完全不同的。

　　李某是一个学历不高也没什么过人之处，他2011年到天津打工，3年后居然就在这个直辖市买了一套属于自己的房子。有了房之后李某接着结婚生子，彻底在天津安了家，到了2019年他还买了车。跟身边的同龄人比起来，李某可谓是走上了人生巅峰。那么他是如何在3年时间就有能力买房的呢？

　　李某的父母并没有资助过李某，买房的17万首付款全部来自他自己，难道李某打工3年攒下了17万吗？统计数据显示，2014年天津市平均可支配收入是每月2500元，3年时间要想凑到17万，那每个月到手的收入至少得6000元以上，这李某到底找了一份什么样的工作会让他收入这么高呢？这个问题就连李某的好朋友们都很好奇。

　　后来李某自己澄清了朋友们的疑问。原来他的收入并不高，3年也就攒了两万块钱，可见他的工资也就是天津市的平均水平。李某买房首付的另外15万其实来自信用卡套现，当时他办了7张5万额度的信用卡。交完首付买了房之后，接下去的日子就是继续打工还贷，同时利用信用卡还款日的不同套现周转，巧妙地实现了买房这件人生大事。

　　或许看到这儿有些同学已经开始摩拳擦掌蠢蠢欲动了，不过很遗憾地告诉各位，这一招现在已经不好使了。对于那些手头不宽裕的人而言，利用信用卡套现凑个首付确实没有问题，但是想要进一步贷款的话，那估计就不行了。因为银行是根据个人征信报告来判断是否发放贷款的。随着新版个人征信报告的发布，信用卡套现这些信息已经被补充进去了。

　　新版的个人信用报告在今年5月份即将出台。在这个版本里，个人信用将会被更全面地收纳，全面到连你平时的电话费和水电费也被包括在内。如果在某个费用上曾经有过不良记录的话，那么以后想找银行贷款恐怕都会有点麻烦。

　　个人征信报告属于征信服务的范畴。对于金融机构而言，征信的好处是可以防范信用风险、保障交易安全，有利于金融市场的稳定。对于个人而言，良好的信用记录可以用较低的成本获得更多的资金和机会。因此个人征信报告的使用，在反映个人信用状况的同时，也更好地降低了整个社会的信用风险，有助于透明诚信社会的建立。

　　征信制度的好处是明显的，我国的个人征信发展也经历了从无到有的阶段，不过一旦出现发展的速度是非常快的。1999年，上海资信公司建立了最早的个人信用系统，我们的个人征信从此开始起步。到了2003年，中国人民银行征信管理局正式成立，然后在北、上、广一线城市率先试点，其他城市逐步跟进。到了2008年的5月份，中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立，这个为后来的大规模征信系统奠定了基础。

　　时间到了2014年，随着《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的出台，大量的征信机构遍地开花。到2015年6月，央行征信管理局下发了《征信业务管理办法（草稿）》，进一步规范了征信体系。这个时候我国央行征信系统，已经变成了全球规模最大的征信系统，因为它覆盖了8亿人的信息，其中的3.8亿人有信贷记录。之后征信行业继续高速发展，还出现了芝麻信用分、万象分等评分类型，丰富了征信市场。

　　当时间到了2019年之后，个人征信记录注定会更加完善和仔细，因为有了网络大数据的参与。在下个月即将发布的最新版个人信用报告里，不但包含了身份、居住地、职业等基本信息，其它信息也会大量补充进去。比如个人借贷业务、电信业务、自来水缴费情况，欠税、民事裁决强制执行信息，行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等等。

　　当然个人贷款还款依然是最主要的内容，个人信用卡还款和金额逾期或者透支情况0，也会被标注出来，而且这些记录至少要保留5年时间。将来涉及到个人生活的车贷、房贷和消费贷都会跟个人征信记录挂钩，如果个人信用状况不好的话，就可能影响到买车买房等这些重要的事情。

　　即将发布的新版征信报告填补了不少漏洞。比如夫妻双方共同还款的，离婚以后也将无法享受第一套房的低首付和低利率政策。再比如分期贷款会明确体现分期的时间和金额，相应的负债情况也直接影响后续其它贷款的审批。最近5次手机号码和居住地址也会被收入，这些信息变化越少，相应的评分也就越高。

　　有了这样详细和准确的信用报告，过去那种通过同时给多家银行申请贷款来提高通过率的方法，注定行不通了。以前信用卡如果严重违约的话，销户后就可以洗白征信报告，这个以后也不行了，因为新的征信报告会保留5年的记录，所以即使销户违约信息也会被留着。另外替人担保借贷也要注意，一旦被担保方出现了风险，那么担保人涉及的债务问题也会被记录在自己的征信里。

　　如果你读到这儿，那么估计是时候要放弃模仿李某买房的方法了，他当时可以用信用卡套现付首付，以后这招是没法用了。因为新版征信报告新增了信用卡使用的相关信息，那些逾期或透支的信息全部会被体现出来。利用不同信用卡还款日来拆东墙补西墙的做法，将严重影响个人征信情况，想申请房贷或车贷，基本上是不可能了。

　　既然个人征信这么重要，那该如何维护良好的个人信用呢？以下内容请拿笔记下来好好复习。首先信用卡要按时还清；平时根据个人收入情况理性消费，不要过度负债；到了月底和月初的时候，记得及时缴纳水电费；另外不要偷税漏税或者随便替人担保，更不要闯祸被送进派出所或者监狱。另外也建议各位及时到征信中心官网查询个人信用报告，做到心里有数。

　　或许新版的征信报告诞生之后，是时候改变个人的不良行为了，毕竟维持好的信用是非常重要的。有句话一定要记住：守信则走遍天下，失信将寸步难行。