李晓鹏：中年危机 从家庭杠杆失控开始！

大参考

　　提起中年危机，大抵是满眼的心酸，伴随着焦虑、失业、房贷，当然还有越来越高的发际线。

　　然而中年危机就像病毒蔓延一般，扩散到了各个年龄层，终于，对“千禧一代”下手了！

　　“千禧一代”指的是20世纪末未成年，在21世纪成年的年轻人，多指80后，90后。

　　尚在人生黄金年龄的人们，却提前感受到了人生的重大危机，

　　据第一财经报道，根据对出生于20世纪末的千禧一代的调查，超过6成人认为财务健康状况不及预期，58%的人更加担忧失业等工作问题，超过7成的人已经开始规划退休生活。

　　白天是体面的办公室白领，穿着昂贵的爱马仕西服，拎着Gucci的包包；夜里可能变成996的加班奴隶，睡前敷着何首乌面膜，泡着半个小时的热水脚。

　　提前遭遇“中年危机”的“千禧一代”，到底经历了什么？

　　人均欠债12万！最“负”的千禧一代

　　让“千禧一代”深感焦虑的，是债务！

　　曾经中兴员工42岁管理层员工跳楼轰动一时，程序员被裁后还不起房贷也时常被人提起。

　　我们知道互联网可算是高薪行业了，月薪过万不在少数，但是在上有老，下有小，沉重房贷的重压下，中年危机还是那道迈不过的坎！

　　“千禧一代”的收入普遍不高，根据统计，在2005年，本科毕业生的月薪是城镇职工的104%；到了2016年，本科毕业生只有城镇职工月薪水平的76%。

　　而在机构发布的《中国养老前景调查报告》中，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。

　　但是他们更早地踏上了还房贷和超前消费的路上。

　　一个可怕的数据显示，90后的负债收入比高达18.5倍！

　　根据英国汇丰银行发布的一份针对9个国家千禧一代的调查显示，千禧一代中40%的人拥有自己的房产，83%的人在未来五年内有购房计划。中国千禧一代有房比例最高，达到了70%，其中的四成人需要父母的钱来资助。

　　据融360调查，从年龄上看，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%，在亚洲同龄人中也第一。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。

　　同时在中国，月收入4000元以上的年轻人办理信用卡的比率已超过76%。

　　叠加之前的房贷，“千禧一代”的还没到中年，已经欠了“一屁股债”！

　　而如今花呗、信用卡，各种消费贷款产品层出不穷，简直就是“千禧一代”的小金库。

　　《2017年消费升级大数据报告》显示，90后人群消费增长最快，达到70后增幅的两倍，年均消费三年来增长了2.7倍。

　　咨询公司贝恩公司发布的2018年度《中国奢侈品市场研究》显示，2018年中国奢侈品市场整体销售额延续了2017年破纪录的增长，增速连续第二年达到20%，至1700亿元。其中千禧一代成为了消费主力，几乎贡献了全部的销售增长额。

　　新时代的“千禧一代”，正在拿着父母的钱买房，刷着信用卡还贷，花光存下的钱去买奢侈品！

　　这一次的中年危机，到底有多可怕？

　　越来越高的负债和越来越奢侈的消费，连美国都追不上了。

　　根据市场研究公司Statista网站2017年的相关数据，中国千禧一代的平均月收入多在7,000至10,000元左右，远不及美国同龄人平均的4万美元。

　　但是中国千禧一代花费5.6亿美元买手机，是美国的4.5倍；

　　年度消费能力为1.5万亿美元，超过美国的1.3万亿。

　　与我们的上一辈相比，“千禧一代”也正在财务泥沼中挣扎。

　　目前90后人群，平均人负债12.79万，目前可以说是负债最多的一代人，很多90后的债务来源于房子问题。

　　数据显示，80后的月供收入比为40.8%，90后为43.5%，而80前的月供收入比，只有32%。

　　过早的拥有房产和过度的消费，让年轻人背上了沉重的债务，杠杆居高不下。

　　同时，越来越高昂的子女教育费用，入不敷出的存款，似乎都在推着“千禧一代”提早迈入“中年危机”。

　　“千禧一代”是幸运的也是不幸的。

　　幸运的是，因为他们有父辈留下的存款资助，可以在收入不高时也能落户安家，并有资本超额消费。

　　不幸的是，“千禧一代”的家庭可能面临更大的压力，微薄的存款，长年的负债，家庭的重担以及过高的杠杆大大抬高了财务的风险，一旦资金流出现断裂，就可能发生之前程序员跳楼的悲剧。

　　表面光鲜的“千禧一代”，背后可能是难以言说的辛酸……

　　“给我一个杠杆，我能撬起整个地球。”

　　杠杆的本意就是以小博大，四两拨千斤。投入10块钱，可能有100块甚至1000块的作用。

　　有的人贪心，在股市中加了几十几百倍的杠杆，最后家破人亡；

　　有的人为了满足自己的消费，刷爆了信用卡，找民间借贷来还钱，最后陷入进退两难的境地。

　　财务杠杆，无疑是放大财富的得力工具，但是也很可能是引火烧身的致命诱惑。

　　如今“千禧一代”的债务问题越来越值得重视。目前有高达756亿信用卡欠款已逾期半年，其中年轻人中有67%还不起信用卡的钱，56%沦为“赤贫”状态。

　　国际货币基金组织（IMF）在《全球金融稳定报告》中指出，当家庭债务占GDP的比重低于10%时，家庭信贷继续增加可能会对GDP增长起到积极作用；当家庭债务占GDP的比重超过30%时，家庭债务的增加会对国家宏观经济增长形成负面影响。

　　显然，年轻人的债务问题大大超过了这个比例。所以，即便是刚需买房也要量力而行，根据个人和家庭情况合理控制贷款额度和负债比例，不要过高杠杆。

　　当经济状况严重到一定程度，会让一个本来幸福的家庭天天战争不休，甚至离婚收场；会让一个本来快乐的人，因为无法解决财务状况，甚至放弃自己的生命。减少使用金融杠杆，把原先通过各种方式（或工具）“借”到的钱退还出去，家庭才会更加幸福快乐！

　　不想过早遇到中年危机，就先从拒绝做“负翁”做起！