清风：消费观与储蓄谈经济

大参考

　　01 中西对子女的传统习惯比较。

　　在己亥年将来之际，向那些为儿女劳碌的父母们致敬。儒家文化圈的国家最讲究父慈子孝兄悌弟爱，家庭方面，更注重以“家为单元”的传统、更重视家庭热闹的氛围。中国讲究“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”，所以家长们从孩子落生那天起就为孩子谋划了：教育、房子、婚姻，在父母眼里，儿女到老仍然“长不大”，家庭的链条更紧。相较于中国，西方更讲究“独立性”，孩子18之后，或是能自食其力后讲可以不管了。看过几个电视节目，欧美人家庭团聚时间极短，来匆匆，去匆匆，一般两三个小时便各奔东西去了。中国不是如此，只要有可能，一大家子人团聚在一起热热闹闹过节，可以连续几天。

　　不同的文明习惯决定生活方式、消费观念。

　　02  从中美储蓄率看消费观念，及原因。

　　美国人储蓄率极低，最高5.6%，最低0.8%，但美国人参与保险的热情高涨，参保率为420%，平均每人基本上有五个保单，大体是“盗、抢、灾、病、养老（失业）”，遇到问题保险公司负责。美国家庭财产主要体现在四个方面：养老（失业）保险、金融证券、不动产、储蓄及其它，可以说是是四分天下，其中养老保险金是美国人最主要财富，总值大概在25万亿美元，因此美国人的财产基本都在养老保险公司里，但这种局面会导致一旦发生金融危机，养老保险风险极大，象2008年发生的两房危机，导致美国养老保险金总额缩水，一度造成美国人信心危机，奥巴马上台后，被迫以国家出面保证，才没出大问题。

　　从大额消费看，美国人更多的是是租房而不是买房，综合起来有几个原因：

　　（1）美国人成年后，父母基本不再负担费用，年轻人是不可能买得起房子的，只能租，而租房费用太高（去过欧美的人知道房租占收入的一半左右），存不下钱来，“月光族”比率是非常大的。

　　（2）美国人各种保险多，“社会保障”比较好，后顾之忧相对少，只要存够足够的养老、失业保险金，将来生活就不会无着落，就是失业后也有最基本的生活保障。

　　（3）美国人房产税非常高，而且是逐年上升的，如果不是高收入家庭，私人住房拥有二十年以上后，税率占收入高达30%以上。还不如租房。从这点可看出美国金融集团的敛财手段。

　　中国储蓄率高，最近十年还在逐渐走高，从42%上升到51.3%，养成这些习惯也有多方面原因；

　　（1）文明习惯、文化观念，中国人讲究勤俭持家，同时过去对灾难应对能力低下，只要有条件，就将钱存起来，以防“突变”事件，这叫“有备无患”。

　　（2）为儿女打拼，房价高。现在孩子出去工作压力大，尤其是在城市里买房是最大的开支，许多父母想方设法挪借也努力给孩子凑首付款。现在在城市买房的年轻人不用父母帮助的很少。

　　（3）社会保障功能低。中国人不习惯于买保险应对未来的不测事件，“存钱养老”思想普遍存在。当然，多数父母“不想给孩子添麻烦”的心理，也会导致这种现象发生。

　　（4）存钱防病。一旦得病，尤其是大病，医疗支付非常庞大，平时存点钱预防预万一。

　　（5）证券市场并不健全，比如股市、期货，没有专业知识投资风险太大，所以宁愿选择低利率的储蓄也不愿意冒风险，放银行更安全。

　　03  储蓄高过低、过高都有风险，但过低的储蓄率危险更大。如果国家职能不全，一旦从国家层面发生风险，养老、失业保险肯定出大问题，象苏联、东欧在颜色之后都出现大问题。美国只所以没出大问题，主要是美元的世界货币强大的职能罩着。

　　从有关数据看，美国家族2017年的负债总额大概16万亿美元，如果加上联邦债务、企业债务，可高达到80万亿，在美元职能保护下，还没出大问题，但“去美元化”深化，各国抛售美债持续，美债券拍卖率低的情况下，用不了多久就会出大问题。

　　过低的储蓄率，虽然在一定时期内可推动消费总额，但若经济增长变差，人们的收入预期降低后，低储蓄又会抑制消费，比如普川上台后采取打鸡血式的刺激，经济增长数据很好看，美国家庭的资产价格在短期内上升，结果居民用增值的资产去贷款，加速了家庭债务负担，一旦美国经济变差，原来的增值资产会大幅度缩水，资不抵债，家庭破产增多。

　　在历史上，一旦遇到储蓄低潮，次年就会陷入经济衰退，再加上另一个美国经济规律，美元高利息持续半年以上，肯定会发生金融危机，2018年美国恰恰同时遇到这两种情况，所以有人形容2019年是川普的坎，2020是川普经济学的“鬼门关”。最可怕还不是如此，现在又是美国联邦债务高、赤字高、美元利息高、家庭债务高、企业债务高（投资型经济特点），所以经济“专家们”通过美国目前几大问题的叠加，估计川普经济学会在2020年大祸临头。

　　过高的储蓄率也不利于经济健康发展。一个国家，内需型经济是最保险、安全的，虽然我国这几年内需经济一直增长，但主要是靠房子、车子、路子拉动的，大量资金堆积到房子、车子上，其它消费的动力就会弱化，不利于内生型经济模式的形成，过分的依赖外贸经济发展是非常危险的，中美这次经贸“摩擦”就初步暴露出这一点。而我们应对贸易试探的经验上说，还不如欧、美、日，他们的贸易战是经常发生的，而且还是所谓的共同“价值观”之下，在我国经济成长已经达到巨大规模之后，贸易摩擦以后肯定是常态，最大限度的发展我国的经济，扩大内需市场规模，一方面对国内经济环境、国内企业有利，另一方面可以更好的利用市场因素应对常态性的贸易摩擦。

　　04 我们面临的任务艰巨。

　　高储蓄率意味着消费市场不活跃，遇到经济滞胀需要内需拉动时，转化非常困难，消费型社会结构很难建成，就更谈不上持续问题了。因此，从决策部门来说，要做好几项工作：

　　（1）加强社会保障功能，增加医疗市场整顿，减轻就医难问题，减轻就医负担过重的问题。

　　（2）提高最低工资标准，政策上向低收入群体更加倾斜。

　　（3）重视农民兄弟这支消费大军，农村工作要加强，农村经济在政策扶持下得到快速发展。有条件的地方，可以尝试城镇化建设，新农村建设要加速。不能只看到农村工作遇到的困难，还要看到困难克服后的巨大效益，先做起来再说，不做永远不会有困难，不能将困难体现在口头上，要勇于面对基层工作的困难，敢于下基层，以基层工作的优劣作为政绩标准之一。

　　（4）提高就业面，就业质量。这又与内需型经济建设程度有关。

　　年底了，希望己亥年更好，虽然是经济外行，但说出一点看法，也是关心国家的体现吧。

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