史迪萌：股市楼市泄气! 快转头 这个市场早已经扬眉吐气！

大参考

　　听到檀香在发牢骚，美股狂泻，A股习惯性跟跌，财富大缩水，绝望。

　　别只看半死不活的股市，转过头来，货币基金已经扬眉吐气，12月全市场货币基金平均七日年化收益率已经回升到2.8%。

　　吃饭要荤素搭配，投资要资产配置，把资金分配到到不同的资产，攻守兼备，就是荤素搭配。

　　进攻，用股票等高风险高收益的产品；防守，用低风险的货币基金、银行理财。

　　全球市场大环境很糟糕，优先防守，选逆袭的货币基金。

　　资金管理最后一道防线 是这个！

　　货币基金最大的好处是，高流动性+高安全性，收益比银行一年期定期存款高，是家庭资产配置中最重要的现金管理工具，是资金管理的最后一道防守线。

　　大家熟悉的余额宝，就是货币基金。

　　余额宝诞生前，传统货基是准活期储蓄，赎回后一般要T+2日才能到账。但余额宝实现了7×24小时一秒赎回，立马到账，成了互联网宝宝们的标配，货基也成了活期储蓄的完美代替品。

　　货基投资的是货币市场的低风险产品，比如说大额存单、国债、商业票据，安全性非常高。

　　余额宝是国内、乃至全世界规模最大的货基，截至三季度末，余额宝规模1.32万亿元。规模太大，监管层眼光一扫，不对啊，得管管。今年余额宝经历了几次限额，被强行瘦身，设置赎回限额，买余额宝越来越不方便。

　　余额宝名声大，在所有货基中，余额宝的收益率只能算中等偏下。

　　在中国400多只货基里，有更稳健、收益率更高的货基。

　　选货基 就看这两个指标！

　　要在货基中优中选优，先得看懂计算货基收益的两个常用指标：七日年化收益，和每万份收益。

　　我们平常说某个货基的收益率是2.8%，指的就是七日年化收益，说的是如果今后一年收益都维持在过去七天内的水平不变，你持有整整一年后，能拿到2.8%的整体收益。但一年后，收益能不能拿到2.8%，很难说，因为货基收益每天都在变。

　　这个指标可以用来跟其他理财产品的收益率进行横向比较，对比出不同产品间的收益差别。

　　七日年化收益不能完全代表货基的真实收益水平，我们还得看第二个指标——每万份收益。

　　和一般基金不同，货基的净值恒定在1元，赚钱了就全部分红，折算成1元1份的货基份额，净值还是1。

　　王大美买了1万份货币基金，价值1万块。第二天她看到基金份额变成了10001份，也就是10001块，多出来的1块，就叫做每万份收益。

　　如果这1年，大美每万份收益每天都是1块钱，一年赚了365块，这一年的她实际收益就是3.65%。

　　这个指标一般用来纵向对比同一只货币基金收益的增减，能直观判断货币基金利息的多少。

　　每万份收益只能看到一天的真实数据，没法知道货基长期的真实收益水平。

　　如果你只打算短期持有这只货基，重点看每万份收益，它直接决定每天的利息；你想长期持有，只看最近七日年化收益率，不够，很可能被基金公司忽悠。

　　比如说某个基金，最近几天的每万份收益突然上升，七日年化收益也跟着涨起来。市场上平均水平只有3%左右 ，它却飙到4%甚至5%，肯定是基金经理捣鬼，在这几天，集中抛售高息债券，通过高收益吸引资金。这段时间透支了今后一段时间的高收益，这个点买进，接下来收益可能很糟心。

　　真正的理财达人挑选货基时，看的是过去一年、两年，甚至五年的真实累计回报。长期收益高的基金，才是真正的好基金。

　　在天天基金网，能看到基金的真实回报。

　　在主页最上方，点击“基金排行”，再点击“货币基金排行”，所有货基排名都出来了。可以按照不同时间进行降序排列，选出长期投资回报最高的基金。

　　看看，3年投资回报一般在11%-12%，5年回报一般在19%-21%之间。如果看成立以来，累计回报率最高的华夏现金增利货币，和南方现金增利货币，成立14年的年化回报率分别是3.87%和3.67%。

　　在这些长期投资回报率高的货基里，挑一个长期持有，咱们跟好基金长期相伴，收益排名不会太差。

　　能批发就批发 便宜！

　　为了把个人投资者和机构投资者区分开，进行流动性管理，货基名字后边会带上A、B、C、D这些字母。

　　在货基里，名字后边带A，是A类货基，比如说博时现金收益货币A，门槛很低，有些1元起就能买。B类针对土豪，比如华宝现金宝货币B，500万起卖。

　　同个基金一年下来，A类的收益总是要比B类，低大概0.2%-0.3%，因为B类管理费比更便宜，毕竟A类相当于零售，B类相当于批发，批发有价格优势。现在，有些B类货基降低了门槛，能买B份额就尽量买B份额，节省费用就是变相增加收益。

　　虽然货基不收申购、赎回费，但和其他基金一样，要收管理费和托管费。这些费用都从货基收益里扣除，算算费用，非常重要。

　　传统的货基，基金公司每年要收取基金资产净值0.33%的基金管理费，托管银行要收取0.1%的托管费，还要给像银行、券商、天天基金网、理财通这些第三方销售平台，0.25%的销售服务费。

　　余额宝这条鲶鱼一出现，很多新成立的货基都降低了费率。余额宝管理费从过去的0.33%，降到0.3%，托管费从0.1%降到0.08%。在自己平台支付宝上卖，不收销售服务费。算下来，余额宝比传统货基，大概省下0.3%的成本。

　　看收益率指标、挑费用便宜的，还不够，要拿到更多收益，买入时间有讲究。

　　货基是T+1日确认份额，开始计算利息，第三天能看到收益。在周末，或者法定长假前两天，下午三点前买入，能享受更多的利息。

　　如果在周四下午4点把钱转入余额宝，算做是周五的申购，到下周一才能确认份额，周五到周日这三天，都没有收益。

　　尤其是春节、国庆这些法定长假前，一定要提前买入货基。

　　在9月28日国庆长假前三天，下午三点前买入，能吃到整个国庆长假的收益。但9月29日才买，基金公司可能不让你申购了，或者得等到国庆长假结束后，才确认份额，假期也没有收益。

　　选时间是投资最不费力的，要赚更多钱，就把最简单的事做好。

　　你们家多少钱放在货基里？

　　最后的问题，该放多少钱到货基里？

　　在家庭资产配置中，货基属于防守产品，收益率不会太高，也不需要太高，高收益是股票、期货的责任。过去10多年，货基真实收益率一般是每年2%-2.5%，它最主要的功能是充当最重要的现金流规划工具。

　　普通家庭，拿3-6个月家庭支出来买货基里就可以了，享受收益的同时，还能作为家庭的紧急备用金，以备将来不时之需。

　　如果你手头有闲钱，不知道投哪，投哪都不放心，放到货基里，把心放回肚子里。

　　资产配置对收益的影响高达91.5%，比选择投资种类和市场时机更重要。懂进攻，更要懂防守，留一个安全性高的货基，作为应急用的资金后盾，荤素搭配，更健康。配资问题