陈功：无现金社会未解决的11大风险

大参考

　　移动支付正在成为很多中国人支付各种商品、服务的手段，无现金社会的确正在向中国快步走来，但如果政策、法规、环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是风险，而不是进步。现在讨论中国移动支付的未来，甚至是无现金社会，还远不成熟，需要从长计议。

　　1、人民币现金的地位

　　有关人民币现金使用的法则，尤其是保护性细则。没有这条，人民币的法定地位就会因商业竞争所动摇。

　　2、货币政策的再均衡

　　尤其是M0以及储蓄管理政策。移动支付可不仅仅是支付手段的变化，它还会影响到一个国家的金融政策大局。

　　3、货币投资的法律和法规

　　大量货币寄存在货币流通的中间环节，必然产生大量的货币投资，这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。

　　4、风险控制

　　如何保障移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。

　　5、监管

　　谁来监管？怎样实现有效监管？监管者的法定地位以及法律授权等存在诸多问题，现在是靠联合执法来做，今后肯定不行。

　　6、创新的报备、监管以及政策规范

　　现在移动支付风起云涌，但谁说移动支付就是唯一的支付工具了？今后的创新还有很多，如何鼓励这些创新，就是一个重大政策问题。其实，现在更简便的是人脸支付，连手机都不用，而且也已进入到实用阶段了。

　　7、赔偿的依据和法规

　　现有金融法规可以覆盖银行，储蓄就有国家保护，但具有类似金融属性的中介支付机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金保护，都还没有具体规定，这本身就为违法奠定了基础，露出了一个巨大的口子。

　　8、隐私权的保护及其法规

　　移动支付实际是一种很糟糕的支付手段，只不过中国人的隐私意识不强，所以感觉不强烈。现在手机一刷，随便一个“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，这肯定是有大问题的。

　　9、第三方支付的法定地位

　　无现金社会是一种社会形态，到了这个程度，肯定是要赋予法定地位的。

　　10、特殊群体的保护问题

　　特殊群体的保护问题，想必大家都有切身感受。在我们身边还有很多不会使用移动支付的老人，甚至是残疾人，如果全面普及无现金社会，什么样的政策法规应该怎样帮助这样的群体，也是一个要解决的问题。

　　11、地下金融的规管

　　移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现，地下金融也会获得更加便利的条件，这是双面趋势，必然出现的。那么，法律怎么控制？要修改的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，工作量极大。