江濡山：纸币在加速消失，网络支付争斗会越演愈烈

大参考

　　尽管每天早晨，太阳依然按照固有的节奏和姿态缓缓升起，地球依然遵循固有的逻辑绕着太阳旋转，但是，整个人类的经济活动及发展命运，正在无声无息地发生着颠覆性的变化——这种变化看似温和，实际上暗流涌动，足以摧毁过去几百年的历史惯性和利益格局。

　　这种变化可以归结为两大类：

　　一是战后形成的全球金融架构、体系及运营机制，必将被互联网金融新业态击穿，并随之优化重组。其显著的特征是：随着纸币的逐渐消失，互联网金融业态领域会轮番上演厮杀械斗。

　　二是旧的全球货币兑换体系日趋脆弱，基于互联网的国际通用的、主权国家无法干涉的、运行公正透明的电子货币，将重构全球利益格局，毫不留情地撕开传统的货币兑换汇率机制的神秘面纱，露出货币当局丑陋的嘴脸。

　　正是基于上述特征，近两年来，各国央行的干预策略频频失灵、网络支付无情挤兑现金结算空间、比特币的投资交易越来越受到关注。

　　毫无疑义，移动技术、社交网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机会。现在，移动互联网正在彻底重塑支付，传统的纸币在加速消失。就中国当下局势而言，目前真正有实力一决雌雄的，唯有马云的支付宝和马化腾的微信支付。鉴于阿里、腾讯的市值均超千亿美元，且领先于其他所有同行，业内普遍认为，中国互联网正在形成G2集团，即两个超级霸主。一个是目前全球最大的网络支付，一个是全球最大的即时通讯。因此，从某种程度上将，中国以互联网为主力的移动支付，现阶段不过是马云、马化腾两个人的战争。这两个人的战争目前已经暗流涌动，他俩的较量，很有可能决定我们每个中国公民未来的用钱习惯。

　　1、“阿Q”目前战局：支付宝略胜一筹

　　今年年初，坊间传闻马化腾在微信支付团队的会议上表示，微信支付2016年线下的份额已经全面超越支付宝，并且奖励微信支付团队1亿元人民币。根据《腾讯大讲堂》摘录的评价，微信支付从2014年8月上线至今，面临激烈的第三方支付市场竞争，复杂的线下商业环境，微信支付已经成长为绑卡用户数超过3亿、日均交易笔数过5亿、接入全球超过12个国家和地区，全面覆盖用户衣食住行，全方位生活场景的市场领先的移动支付产品。

　　但有相关人士解释称，第三方支付包含了线上线下以及理财等场景的产品。马化腾在内部会上说的是，在线下支付，微信支付超越了支付宝。研究机构发布的最新数据显示，2017年Q1支付宝占据了中国第三方移动支付53.7%的市场份额排名第一，腾讯金融（微信支付和财付通之和）份额为39.51%。双方基本保持了14个点的差距，微信支付份额快速上升的势头出现了被遏制的趋势。

　　2、支付宝和微信都有哪些优劣势？

　　一山不容二虎，不是绝对的，主要得看山头够不够大。

　　（1）微信支付。微信的支付来自漏斗形，其八亿用户中只要有一部分漏下来使用支付场景，就会有很大的势能。但是现在微信在建设整个生态的时候，其面对的问题，对微信支付进行商业、金融方向的尝试也会成为历史拖累。比如，微信到底要不要去与生态体系内的服务去争市场，要不要与腾讯投资的京东、美团去争夺商业、线下的市场？要不要树立更多敌人？如果微信也四处出击，会不会走回当年腾讯被骂“狗日”的老路？

　　（2）支付宝。支付宝没有自己的漏斗，在移动化的过程中，还背负着PC时代的一些包袱，为了增加活跃用户，支付宝甚至做出不少社交化尝试，甚至引发了舆论危机。但支付宝诞生就是为了商业服务，日常支付场景之外，到了金融场景，微信支付就弱下来，而支付宝的优势就凸显出来，除了App端的理财，又单独做了聚宝，并且开发了芝麻信用、场景保险等许多延伸应用。这部分就是支付宝的优势。此外，背后有阿里云、电商这些B端服务的支付宝，在国际化支付的拓展势能，是优于游戏依托的微信的。而在时间线上，蚂蚁、支付宝的投资、业务落地的布局也更早一些。

　　3、决定这场支付战争胜败的几个因素

　　至于双方中谁占上风，或者说谁的赢面更大，目前不宜妄下结论，但可以肯定的是，以下几个因素将决定在移动支付战争中谁笑到最后：首先，支付工具绑定的银行卡数，这好比自来水龙头的管子，打通了才有流动，绑定的不同银行越多，管子越多，水库越深。显然目前阶段，新生的微信支付尚未超过支付宝钱包的绑定用户数。其次，接入的第三方支付服务广度，形象的说，这好比管子的口径大小，比如水、电、煤气、打车等等，这也是多年来支付宝的传统覆盖业务面。再次，第三方支付发生频率的强度，这就好比管子喷水，过多久喷一次，也能大大影响水流的大小。比如说，打车软件这类高频应用的潜力实则会影响到盈利面。最后，第三方支付的客单价，也就是平均交易金额，将关系着移动支付的交易量，而支付宝先天拥有的淘宝平台，这是微信支付所缺乏的。