张湧：这些人的不良征信将被清除

lameihua

　　伙伴们，大家好！

　　2025年10月27日，央行行长宣布，正在研究实施“一次性个人信用救济”措施。

　　具体措施为：对于自新冠疫情以来，因特定原因产生违约但已全额偿还贷款的个人，其在征信系统中的相关违约信息将不再予以展示。

　　计划在履行相关程序并完成技术准备后，于明年初正式执行。

　　有专家认为，这项措施实施后，数以百万计的个人将重新获得信贷资格。

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　　此次“个人信用救济”的对象，并不是所有存在信用污点的个人；

　　而是主要面向在2020—2022年间，因受新冠疫情的不可抗力影响而发生债务逾期的个人。

　　这些人群的特点是，因为“外部环境因素”，而不是“主观恶意”或“财务不端行为”，导致的违约。

　　这里的“外部环境因素”，主要是指疫情导致的收入锐减、失业或经营困难等，导致其无法偿还欠款。

　　尽管他们在事后已经全额偿还了欠款，但征信系统中的不良记录依然会保留5年，持续影响着他们后续的金融活动，如申请贷款、信用卡等。

　　当然，违约的金额要在“一定的金额以下”，而且必须是“已归还贷款”状态。

　　符合上面这些条件的话，征信系统不予展示相关违约信息。

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　　根据现行的《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年。

　　也就是说，哪怕你还清了欠款，征信记录还要再保留5年。

　　这一规定在常规情况下是合理且必要的，因为它能够约束借款人的行为，提高违约成本。

　　然而，在面对疫情这类“不可抗力”事件时，该规定也显现出一些局限性。

　　这5年的惩戒期相当漫长，会持续影响他们的金融生活，他们很难申请新的信贷，甚至可能影响到就业和租房等非金融领域的活动。

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　　“一次性”的意思是，这不是一个常设的手段，仅仅针对疫情这一次偶发事件，并非建立了一个常态化的信用修复通道。

　　对于其他事件造成的信用违约，并不在“赦免”之列；

　　这一措施类似一次“特赦”，通常用于解决特殊事件留下的历史遗留问题。

　　这次信用救济，并不代表我国的信用约束制度有所放宽，以免被人利用，避免日后出现更多恶意拖欠、逾期行为。

　　其实早在2020年2月，多部门就为了应对疫情，提出要对因防控、隔离等原因造成的未能及时还款的情况，做好认定，不作为逾期记录报送。

　　但是在具体的执行阶段，金融部门在合规和风控的压力下，一般倾向于收紧信贷尺度，对不良记录的使用较为保守。

　　这次的信用救济措施，也是全国统一口径，一次性地解决历史遗留问题。

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　　放开这些人的信用限制，其实也呼应了当下提振消费的大方向。

　　2023年以来，我国有信贷记录的自然人约8亿人次，上千万人存在不良记录。

　　5年的不良记录，会限制相当一批有能力消费却被金融机构“拉黑”的人群。

　　这些人有强烈的修复征信的渴望，这也催生了市场上一些以“删除不良记录”“修复征信”为幌子的骗局。

　　当前的大方向，是鼓励有能力的群体适当贷款消费。

　　个人信用状况与消费能力密切相关，许多大额消费，如买房、买车、装修、大额家电和电子产品等，都离不开信贷的支持。

　　对于那些因疫情导致信用记录受损的个人而言，即使他们的财务状况已经好转，不良信用记录依然会限制他们获取新的贷款，压抑消费需求。

　　扩充了消费信贷市场的有效客户群体，对商业银行而言无疑是乐见其成的。

　　这次“一次性个人信用救济”，体现了信用体系的温度和包容性，对普通老百姓来说是件好事。

　　说明我国的信用体系，正在从单一的“惩戒”导向，向“惩戒与修复并重”的更加成熟和人性化的模式演进。

　　这么做也能增强大家对当前信用体系的认同感。