陆连烽：“美式余额宝"横空出世——美国金融“自相残杀...

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　　“美式余额宝"横空出世——美国金融“自相残杀”的时刻开始了

　　1937年，卢沟桥的枪声响起，24岁的钱三强远赴欧洲求学，几年后，面对异国他乡优厚的待遇，钱三强不为所动，甩下一句“科学没有国界，但科学家有祖国”，毅然回到了炮火连天的中国。

　　几千年的我汉家，历经无数战火却依然傲立于世界民族之林，靠的便是世代相传的文化——国家兴亡，匹夫有责。

　　文化，是一个民族的根。

　　很可惜，美国没文化，美国有的只是资本。

　　科学家有祖国，资本家没有。

　　2023年3月24日，苹果CEO蒂姆·库克访华，24天后的4月17日，苹果公司官网发布公告称，自当日起苹果与高盛银行联合上线存款储蓄账户，储蓄年化利率为4.15%，远超美国全国储蓄的平均水平。通过这一账户，用户还可以存入额外资金以赚取利息并随时进行转出。

　　看明白了么？

　　库克在中国转了一圈儿，回去便推出了“美式余额宝”——苹果开始进军金融业、高息揽储了。

　　此刻，一定会有人说，不过是4.15%的年化利率，美联储经过一年多的暴力加息后，美国银行的存款利率已经达到5%了。

　　打住，打住，5%只是个别银行开出的，且那是有条件的，比如，高盛旗下的线上金融产品Marcus确实有个年化5.05%的利息，可是，它是有条件的，起存点是500美元，你必须存满10个月，且不能提前支取。这样的条件对于大部分月光美国人来说，太难了。

　　事实上，根据美国联邦存款保险公司提供的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率只有0.35%，像摩根、富国这等美国大银行开出的利率更是低到了可怜的0.15%甚至是0.01%，如此你明白为何美国会有几万家小银行了吧？

　　大银行能保证资金安全，但利率几近于无，于是有点钱的老百姓更喜欢把钱存入小银行，反正只要购买了存款保险，就算小银行破产了，低于25万美元的也是可以全部取出来的。

　　老朱查了查，美国联邦存款保险公司的数据显示，截至2022年底，美国有4700家银行，分为4个等级：

　　万亿级别：4家，摩根大通，美国银行，花旗银行，富国银行；

　　千亿级别：30家；

　　500亿至1000亿：17家

　　100亿至500亿：109家

　　50亿到100亿：119家

　　剩下的4300多家都是资产低于50亿的小银行。

　　前期硅谷银行破产，引发了一拨美国银行股危机，后美联储出手，弄了个规模为250亿美元的银行定期融资计划（BTFP），向所有美国联邦保险存款机构提供最长一年的贷款，这才让一些小银行逃过了一劫。

　　短期看，危机像似过去了，可是，别忘了，美联储也是私人银行，虽然它部分行使着美国央行的职责，但它往外借钱也是要收利息的，在美国暴利加息导致超高利率的情况下，那些从美联储借钱的小银行只是得到了片刻的喘息，美联储借他们的钱，它们是需要在一年内连本带息都还回去的。

　　如果美国经济强劲，或者高科技产业发展良好，这些小银行或许还可以活下去。可是，眼下美国经济面临衰退，高科技产业也到了发展瓶颈期，在这种情况下，本身美国的小银行活下去就困难，这个时候，突然横空出世个”美式余额宝“，大小通吃，大银行底子厚还可以残喘一下子，小银行怎么办？

　　破产，没有它途。

　　至此，一定有人会问了，苹果与高盛联手推出的这个“美式余额宝”真有这么大的杀伤力吗？

　　并不遥远的历史已经给出了答案。

　　2008年末，有人喊出了”如果银行不改变，我们就改变银行“的口号，8年后的2016年，我们看到了这样的一幕：

　　彼时，最有名的当属某宝，因年化利率高，存款没有下限，哪怕一块钱也可以拿利息，于是越来越多的人开始把钱存入某宝里。

　　某宝的APP存钱取钱都很方便，只需要在手机上动动手指便做到了，规模迅速扩张，那几年，我儿子一直嘲讽我不会理财，这货哪怕只有几百块钱，也转到某宝上赚利息。

　　如此导致的结果便是，某宝2013年推出，2014年规模便达到了5000亿，2017年突破了1万亿，2018年3月突破了1.69万亿，这还是当时一部分中国人没有智能手机，另一部分如老朱这样的，虽然有智能手机，可是一根筋的只相信国有银行的情况下产生的。

　　多年以后的今天，某宝的这一模式被库克相中了，苹果携手高盛，玩了个“美式余额宝”。

　　坦白的讲，老朱能理解库克的苦衷。

　　2022年全球手机出货量下降12%，虽然高端手机相对好点，但苹果在中国的销量也下降了3%，苹果电脑的销量更是大跌了40%，2023年趋势更是不容乐观，苹果第一季度财报显示，营收同比跌5％，为2016年以来最大季度跌幅。

　　科技发展停滞，美元加息，经济衰退，全球去美元化，这些因素都将成为苹果生存下去的一道道障碍。

　　企业管理层是要为股东赚钱的，否则CEO凭啥拿那么高的工资？资本是需要在大的机会或风浪来临前提早布局的，在科技进步不足以让苹果保持高盈收的情况下，库克果断选择了与高盛的联手、进军金融业。

　　大家都要活下去，当增量无望时，只好变为存量间的互相搏杀了。于是也便有了明知自己推出个“美式余额宝”会引爆美国银行业爆雷风潮的情况下、苹果与高盛还是选择了联手的原因。

　　美国金融业自相残杀的时刻开始了——哥要活下去，兄弟们，对不起了！

　　基于以上种种，老朱预计，未来一年美国金融界将迎来银行的倒闭潮。

　　生存权的竞争没有温情脉脉，只有你死我活。

　　啤酒饮料矿泉水，花生瓜子火腿肠……