鉴茶院：村镇银行与金融机构的三六九等

lameihua

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　　平均两个士兵只有一把枪，却要去逆袭机枪大炮的严密火力网。

　　在世界各国，因为认知的不足、教育的缺失和资源禀赋的先天差异，普通人理财就像电影《兵临城下》的那个著名场面，冲锋都发起了，有的人只有枪，有的人只有子弹，有的人干脆赤手空拳。

　　但经济规律才不管你是不是第一次上战场的新兵，它的火力网一视同仁。

　　最近荷兰储户的事件闹得沸沸扬扬，重要原因之一，是因很多人对银行的能级和跟脚了解太浅。

　　你以为中国工商银行跟你们市里农商行的差距，只是一个楼高，一个楼矮，一个人多一个人少，一个利息稍微高点？差距大了。

　　你以为所有叫“银行”的，都是你理解的那种银行吗？

　　以下的文章，属于对各种银行的科普，属于我们知识星球财富进阶课的004课，非常筑基但又深刻的知识，原文发表于2020年，今天读来仍有启发意义。

　　以下正文。

　　01

　　在理财上，我们平时打交道最多的，是商业银行。

　　银行在中国，虽无高低贵贱，但也分三六九等。

　　根据出资股东的不同，银行分为以下几种：

　　第一类是耳熟能详的“四大行”，由财政部或中央汇金公司代表国家出资。

　　当年负责国外业务的中行、基础设施建设的建行、农村服务的农行、工商信贷的工行，被统称为国有四大，现在又加上了交通银行和邮储银行。

　　这些头部大行，实际上是归国务院管理的，四大一把手行长们都是副部级，提升的方向基本都是正部级的监管机构，如证监会、银保监等，也有在地方上做到一省的封疆大吏。

　　第二类是全国性的股份制商业银行。有招商、浦发、华夏、恒丰、中信、广发、民生、光大等十二家。

　　这些基本是东部发达与沿海地区，省一级政府委托财政出资的，浦发是上海市的，渤海是天津市的，恒丰是山东省的，广发是广东省的，兴业是福建省的。

　　当然也有特例，如民生，是全国工商联组织大民营企业出资的；招行，是由百年企业招商轮船创办的；中信，则是红色资本家中信系创办，华夏，来自于首钢财务公司。

　　这一类的银行，最低要有有一个副部级的强力背景，要么机关，要么企业。

　　第三类叫做城市商业银行。简称城商行，一般是以地方名字开头的，比如上海银行、北京银行、杭州银行、郑州银行等。

　　城商行们的前身是城市信用合作社，基本是市一级财政出资，股东清楚写着市财政局、市国资委，或某个平台公司。

　　也有些城商行为了做大，合并其他城市一些城商行，名字前面加了省级title，比如江苏银行，但依然是城商行。

　　像网商，微众之类的互联网银行，略低于第二类，略高于第三类。严格上讲，属于具有场景属性的“区域性股份制商业银行”。

　　第四类叫做农村商业银行，名字一般带农村商业银行字样，如上海农商行、北京农商行、厦门农商行等，基本都是城市名字+农商行字样，前身是农村信用合作社。

　　也有个别农商行，不带农村字样的，如苏州银行。

　　第五类是村镇银行。既然在村镇，它的主旨就是为三农服务。

　　这类银行名字必须带村镇字样，如珠江村镇银行、中银富登村镇银行，因为极小极微，监管要求必须有前四类银行来当股东，目的是为了普惠，得有懂金融的股东才行。

　　除了阿里百度这样的巨头，今天的民营资本很难介入银行领域，大部分民营资本要参与银行，出路就是参股一个几个村镇银行，一些村镇银行，甚至有自然人当股东。

　　四大行和全国性股份制商业银行可以在全国开设机构和网点，其他的，统统不允许。前些年，银行跨区域发展野蛮生长，一些地方城商行也在外地开设了很多掩护性的网点乃至做了不少业务。比如，宁夏的某银行在北京做房抵贷款业务。

　　但近年来，监管收紧，各银行的经营基本盘为：

　　城商行不出省，农商行不出市，村镇银行不出区。

　　要出去的，全部都要审批。

　　你就想想村镇银行吧，要求农户和小微企业贷款占比不低于70%，户均不高于100万，营业范围还基本在一个区乃至街道里头，注定不能做大和广泛吸储。

　　02

　　银行本质是一个大的中介机构，它的规模、人才、营业范围，直接决定了产品质量和风险控制。

　　对大众而言，银行的产品基本就是自己发行的理财产品。你买理财，其实就委托银行帮你投资，一般是借钱给政府修道路、桥梁、高铁等，那么必然，大银行资金量足，成本便宜，肯定机会多，优先吃好的。

　　在风险控制领域，大银行的经营历史多年，模式相对成熟，人才团队也比较完备。

　　而中小银行，一般是依托地方关系和创新业务，或者打监管的擦边球，通过互联网放贷的方式把业务做的满地都是，当年p2p和互联网小贷、消费贷红火的时候，上x银行、西x银行、晋x银行把业务做的满地都是。

　　圈里有句话说，东方某大国的金融创新，就是想着方法绕开监管。

　　近年来四大行的创新力度很大，就导致小银行做业务压力很大，只能一再的在某些方面b不断“突破”。

　　要么额度大，抵押率给你最高，一样的房子，别人给7折，它给85折甚至9折。要么底线低，什么征信都好说，风控条件差不多一下就行。

　　中小银行这么干也是没办法，大企业和好客户都在大行手里，中小行夹缝里求生存，才是普惠金融的主力。

　　但对于我们来讲，保证存款安全是第一位的，银行也是企业，它该破产也会破产的，只是为了怕出事，一部分国家兜底了而已，内蒙的包商银行玩垮了，最后是建行去整合兜底。

　　但打破刚兑是迟早的。同时，银行的理财产品，除了特意给你标注之外，根本就不保本。

　　我们如果要买银行理财，最好看他的底层资产，银行拿钱干什么去了，是不是借给相对发达地区的基建路桥等，有国有大平台担保，如果是一个很偏远地区玄乎的应收账款，那就得注意了。前些年，某大行50亿理财亏了还历历在目。但合同本身就写了不保本。

　　以上三个目的，

　　一是让大家全貌了解中国的银行，既然他经营的是风险业务，那最后拼的还是金主爸爸，看谁能担得住风险。

　　二是存款选大行不解释，一家不要超过50万，存款保险单户最高也就这个数。

　　三是买理财多看看他们的条文，问下客户经理底层资产是什么，别稀里糊涂。

　　存款和理财本来就是防守策略，既然如此就不要去琢磨什么花样，盾牌越厚实越好。

　　先为不可胜，以待敌之可胜。