路财主：村镇银行暴雷，谁应该兜底？

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　　4月中旬，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行，还有安徽的固镇新淮河村镇银行等银行，接连公告“系统升级”，储户的银行存款无法取现。

　　银行暴雷，已经引发公众的持续关注。

　　更没想到到时，本已陷入取款难的储户，想去取款，却纷纷发现他们用于疫情防控的健康码，莫名其妙地被赋了红码……

　　现在，事件有了最新进展。

　　6月18日，许昌市公安局发布通告证实，上述村镇银行的大股东——河南新财富集团涉嫌严重犯罪，警方已抓获一批嫌疑人，查封冻结一批涉案资产。

　　在银行里上下勾结，转移储户资产的犯罪分子，当然应该绳之以法——但我想，储户们最为关心的问题，恐怕还是这次的银行暴雷事件，到底应该谁来兜底？

　　银行的储户们的钱，到底算不算到存款保险里面？

　　按照许多财经自媒体的说法，这些储户的钱，根本就没有进入真正的银行系统，而是被银行的大股东，伙同一家骗子公司，在中间掉了包，去了犯罪分子们的账户，所以，应该被定性为“非法集资”案件。

　　这样一来，储户们真正能取回多少钱，完全要看公安机关能追回多少资产……

　　我个人并不同意这种看法。

　　在当今信用货币时代，所有的货币发行权力，理论上说都属于政府权力范畴。

　　我们都知道，央行是政府部门，负责一个国家的基础货币发行问题，毫无疑问是政府权力的延伸。

　　但很多人可能并不知道，银行本身，也是政府权力的一种延伸——

　　因为，当央行发行基础货币之后，整个社会的货币扩张，基本上依赖于商业银行存款和贷款流动，商业银行本身就是广义货币扩张的源头。

　　简单直白地说：

　　中央银行印刷基础货币，而商业银行“印刷”广义货币（除基础货币部分）。

　　信用货币时代，都是货币发行部门了，你说属不属于政府权力的延伸呢？

　　例如，截止2022年5月底，人民银行资产负债表规模（基础货币）发行量为38.5万亿元，广义货币M2的发行量高达252.7万亿元。这意味着，中国有214万亿的货币发行，都是由商业银行所扩张出来的，占了当前全社会总广义货币量的85%。

　　也就是说，在当代的信用货币体系之下，尤其是在东亚的制度之下，“银行”这两个字，本身就隐含政府公权力的信用，绝不仅仅是商业问题。

　　中国村镇银行的建立，应该说，与孟加拉经济学家兼银行家尤努斯（Muhammad Yunus）有莫大的关系。

　　1979年，尤努斯在孟加拉国有商业银行体系内部，创立了格莱珉（Grameen，意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

　　到了1983年10月2日，格莱珉银行正式独立，其向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”。

　　创办格莱珉银行之初，尤努斯只是希望帮助孟加拉最底层的贫困人群获得必需的资本，但是因其“从社会底层推动经济与社会发展”的努力，他获得2006年度诺贝尔和平奖，并开创了小额贷款的一种现代模式。

　　尤努斯针对贫困人群所发放的小额贷款，给了中国的金融决策者以很大启发。

　　2007年以前，中国县域农村地区，主要有三种金融主体。一种是服务范围极其狭窄的农村信用社，二是只存不贷的邮政储蓄营业所，三是服务大中型企业的大型银行——整体而言，农村地区的金融市场还处于蛮荒状态，农民和涉农小微企业贷款无法得到满足。

　　为了让现代银行的信用，能够服务更多的农民和涉农小微企业，政府决策部门有了开展村镇银行试点的想法。

　　2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动。

　　根据银监会的要求，村镇银行实行“发起人制度”，发行人必须是符合监管条件的商业银行，并且发起银行股东持股比例不得低于15%，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。

　　村镇银行，有不少关于银行机构的规定突破：

　　一是村镇银行对所有社会资本放开，境内外的银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构；

　　二是银行对所有金融机构开放；

　　三是对注册资本和运营资本的要求都极低，分别是300万元和100万元，相比之下，以前的民营银行的设立资本基本不低于10亿元。

　　四是村镇银行的各项监管指标，如存款准备金率、利率、支付清算等均做了相应调整，其要求，都远低于正常的商业银行。

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　　2007年当年，新设立村镇银行19家；

　　2008年，新建立村镇银行72家。

　　近百家试点村镇银行，2年多整体反馈效果还不错，于是，在银监会主导之下，中国的村镇银行发展进入大跃进模式。

　　2009年7月23日，银监会发布了《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》，计划在三年内将在全国设立1293家新型农村金融机构，其中村镇银行占到了1027家。

　　根据银监会网站数据，仅2010年一年，全国新增村镇银行就达201家，超过2007~2009年新设立村镇银行的总和。

　　麻雀虽小五脏俱全。一个村镇银行作为一个独立的实体，符合标准的人员配备支出，再加上接入央行的IT系统，这就不是300万元注册资金所能维持的。鉴于成本问题，国内的几个大银行，一直试图推动村镇银行设立的批量化，但这样一来，又会涉及银行股权的重大突破，因此这个方案一直没有得到批准。

　　无法批量发展、管理成本过高，国有大行、上市股份银行以及外资对于村镇银行的热情慢慢消退。从主发起机构来看，目前村镇银行，主要以城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行这三类地方性金融机构，占据了绝大多数席位。

　　目前，以五大国有银行和上市股份银行作为主发起行的村镇银行数量，不足1600多家村镇银行总数的15%。

　　用俗话来说，有能力的不愿意干，没能力的又很积极。

　　所以，问题早已埋下。

　　截止2020年末，全国村镇银行资产总额为1.94万亿，平均下来一家规模不到12亿，利润总额为76.9亿元，平均一家净利润为468万元，经营状况显然说不上令人满意。

　　另外，根据央行发布的《2021年四季度央行金融机构评级结果》，参与评级的4398家银行业金融机构中，村镇银行1649家，占比37%，其中有103家村镇银行处于高风险级别。

　　前几年，借由互联网平台联合存款的东风，顶着国家正规银行的名头，村镇银行的辐射面，已经远远超出自身可覆盖范围，这正是此次4家河南村镇银行暴雷波及面极广的原因。

　　根据此次暴雷银行的科技服务商给监管部门递交的书面报告，四家村镇银行，仅互联网存款规模就已达上百亿、涉及百万人，包括度小满、天星金融（原小米金融）等。

　　2015年5月1日，《存款保险条例》在国务院通过，村镇银行，也像其他任何银行主体一样进行投保，而不管是互联网平台还是具体存款的用户，大家看中的，都是村镇银行的“银行”这个牌子，是村镇银行被纳入存款保险条例范畴。

　　和存款人打交道的，也是银行本身以及银行自身的系统，而不是其他。而且，很多存款人还特别注意，不在任何一家村镇银行存款超过50万元（《存款保险条例》中存款赔偿上限）。

　　从这个意义上说，存款人的审慎义务已经尽到，这和前面几年的P2P理财完全不同。

　　只是，谁也没有想到，这几家村镇银行的IT系统本身，被大股东新财富集团给做了手脚，用户存款，给转移到了另外的账户，根本没有进入央行的系统。

　　显然，从村镇银行设立的来龙去脉，再到村镇银行暴雷的过程，所有本次村镇银行暴雷事件的储户本身，并没有什么问题。

　　如果说是村镇银行的大股东有问题，那么根据国家法律，该抓的抓，该杀的杀。但，谁给这些大股东颁发银行执照，谁监管这些村镇银行？肯定是执照发放不够审慎、监管体系不够完善，这又该担什么责任？

　　前面说过，在当代信用货币社会，银行本身就是国家权力的延伸，银行执照发放不够审慎，银行内部管理混乱，这本身就是监管部门的责任。储户恰恰是因为出于对国家权力、对银行系统的信任，才选择了在村镇银行存款的。

　　别说是村镇银行出现问题，哪怕是村镇银行彻底倒闭，所有储户的钱，也应该按照《存款保险条例》的规定，对单个存款规模在50万元以下的储户，进行全额的赔偿。不然的话，这个《存款保险条例》还有什么存在的意义？

　　更重要的是，前面提到过，目前全国正在运营的村镇银行高达1649多家，如果此次事件，开了一个先例——储户的钱被银行转移，结果是储户的责任，这，对于整个村镇银行体系的信用，都可谓是毁灭性打击。

　　甚至，如果这种信用怀疑继续向上延伸，蔓延到了设立这些村镇银行的城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行……

　　那就是我国当前银行信用体系的不可承受之重了。

　　就在我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行设立的时候（2007年），当时日本TBS电视台正在播放一部电视剧叫《华丽一族》，由当时日本最著名的大帅哥木村拓哉主演。

　　就在这部讲述日本财阀家族的故事中，有一段剧情，就是希望把“信用金库”变更成“银行”。为了能够在公司的名字中加上“银行”两个字，剧中的人物可谓是费尽了心机，为之付出再大的成本也愿意接受。

　　在日本，“信用金库”大致就相当于中国的信用社或前两年的P2P，可以吸收存款也可以发放贷款，但是自收自支，没有政府背书。但是，如果信用金库做大了，得到了大藏省（相当于中国的财政部）的认可，那就可以给你颁发银行的执照，变身“银行”，之后，银行人事安排都必须听大藏省的，大藏省也会给该银行背书，相当于有国家增信……

　　田中角荣时代，当时也有银行出现暴雷和信用问题，日本央行，直接码了大笔的现钞，在银行的柜台上，确保银行不会受到挤兑。从那之后到今天，近50年时间里，日本再未出现过任何的银行挤兑问题！

　　为什么是这样呢？

　　“银行”这俩字，就是国家信用的延伸啊！

　　在事不关己的情况下，河南地方政府的某些人，把用于防疫的红码，“精准赋予”到这四家银行去取钱的储户身上，这尼玛才是真正的骚操作！

　　说明：本文末尾关于日本信用金库、银行的内容，由著名旅日作家俞天任先生提供。