明哥在路上：34万人的319亿元，为席卷万亿的P2P网贷洪流，画上休止符

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　　明哥从2017年开始，就不断地在公众平台上曝光「P2P网贷平台」商业模式中的黑洞。

　　然而，恨只恨我们的声音太小，哪怕爆雷潮不绝于耳的时间长达3年，时至今日，2020年行将结束了，依然有百万之众的投资者，栽倒进了负隅顽抗的「爱钱进」、「玖富悟空理财」的财富黑洞里。

　　2020年12月7日，玖富公司，面对34万出借人的319亿元代偿余额，公布了所谓的退出方案。

　　第一，将债权转化成自有商城的优惠券。

　　但是，商城内商品数量稀缺、质量低劣、价格奇高。

　　第二，打折出售，由竞买方购买债券。

　　但是，折扣并不是由出借人确定，却是由水下不可知的竞买方来单方面确定，竞买方是谁，在哪里，何时出价，全都是黑箱操作。

　　第三，由不良资产管理机构收购债权，3年内分步清偿。

　　但是，却始终不公布不良资产管理机构的名字，是何方神圣，如何盘活坏账，如何制定步骤，按期清偿。

　　说白了，平台抛出的这份退出方案，是在34万出借人集体缺席，也没有征得银保监会、金融局、金融办等监管机构审批背景下，完整收割出借人的终极大招。

　　如果同意了这样的方案，出借人就会被分化，各个击破，最终落得个血本无归的下场。

　　这样残忍的结果，我们在过去的6年时间里，已经司空见惯，不忍卒睹了。

　　只不过我们好奇的是，玖富公司采用了什么样的营销套路，让多达34万的出借人，在P2P网贷陷阱频发的4年里，依然做了时代的「逆行人」，走向了财富的黑洞呢？

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　　因为，以玖富公司为代表的网贷平台，走的是一条高端、情怀、铺天盖地的营销之道。

　　如果不看最后的品牌宣传，只感受充满了励志、温情、家庭的气息的广告，你一定以为，这是国有大银行、腾讯微信、阿里支付宝、中国银联的金融方案广告。

　　为了将触角伸到每一个家庭的角落里，捕捉到全年龄段人群，他们绞尽脑汁地在热门电视剧中，植入了软性广告。

　　《军师联盟》、《欢乐颂》、《楚乔传》、《那年花好月正圆》的当红大热剧中，都少不了玖富集团的悟空理财、玖富钱包、悟空优选的广告。

　　无论是小微企业主、店铺经营者、亟待积攒老婆本的年轻人、只有养老金的中老年家庭，都被广告中的精美场景、温情对话、财富目标，一击即中，纷纷慷慨解囊，献上钱包。

　　如果说还有最后一批没有动摇的观众、用户，只需要看到湖南卫视、CCTV的台标，以及家喻户晓的刘国梁、汪涵、胡军等文体明星代言，最后一丝心理防线，也败给了他们对大平台、大明星的信任。

　　可惜的是，掩盖在满满情怀之下的，依然是缺乏风险控制的底层资产，管理层滥发奖金、内部私设资金池、挪用风险保障金的肮脏操作。

　　即使319亿元的资金池中，确实有一部分资金投向了借贷者，那也只不过是另一个吞噬财富的黑洞而已，其荒唐程度，不亚于内部人挪走。

　　什么是资金池？

　　将不同产品募集而来的资金，不管投资者风险偏好、期限要求、流动性要求，全部投入一个大池子里进行混合。一头吸募资金注水，一头选择底层资产放水出去。

　　如果新鲜韭菜们源源不绝，那么资金池的游戏，可以一直玩下去。但是，借新还旧、短募长投、期限错配的原罪，迟早会引发原子弹级别的核爆，一环扣一环，将尚未兑付的所有投资人都拖下水的。

　　从这场掠夺出借人财富的游戏本质来说，玖富集团，和过去5年爆雷的5000多家P2P网贷平台，没有任何不同之处。

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　　绝大多数老百姓，对金融一无所知，投资时都不会扪心自问一句：

　　资金流向了哪些底层资产？

　　当去买股票时，自主交易，自负盈亏。

　　当去买基金时，了解基金的底层资产：股票、债券、货币基金的组合比例；还要了解基金经理的历史业绩，考察至少5年以上时间、2轮经济周期中的表现。

　　当去银行买理财产品时，了解银行把你的钱，投向了何处：货币基金、私募基金、大额存单、企业债、城投债？

　　明哥经历过10年金融市场打拼的经验，见过了各种浮华的暴富故事，也目睹过一轮轮泡沫破灭之后的人间惨案。

　　对普通人而言，要想用金融的手段，来为人生兜底、实现资产的保值增值，风险最小、切实可行的方式，只有两种：

　　第一，量身定做的商业保险；

　　第二，投资于美国、中国股市的指数ETF基金。

　　前者是防守，后者是进攻。

　　然而，在2017年之前的多年时间里，我们习惯了全社会货币的高速增长、购买力的连年下滑。保本刚兑的投资项目，遍地开花。老百姓们，从来不懂得敬畏真正的社会风险。

　　所有中国人，都需要接受一堂严肃的金融风险教育课。

　　风险意识，从来不是教育出来的，而是亏出来的。

　　只是，这场波及全民的风险教育课程，学费太过于昂贵了。

　　之前明哥总结过深刻的一句话：

　　在中国，每一个人必须成为某个领域的专家，才能进入这个领域去消费、去投资、去创业。

　　在金融领域，更是如此。

　　因为，金融本身并不创造财富，只是在转移财富而已。我们应该让它成为我们手中的武器，而不是吞噬财富的黑洞。

　　2018年6月14日，银行保险监督管理委员会主席郭树清，在陆家嘴金融论坛上公开警示投资者：

　　这世界上不存在低风险、高收益的投资去向。金融本就不应该成为一个人，或者社会的核心竞争力。

　　很多衣着光鲜、背景傲人、履历过硬的所谓金融界人士，甭管是银行的理财经理、公募的基金经理、信托的理财顾问、券商的投资顾问，他们连自己无知，都根本不知道。

　　更有甚者，明知在坑害投资者，却为了利益，枉顾风险。

　　毕竟，婚姻场、商战场、战争场、学术场，有人的地方就有江湖，有江湖的地方，就有人性的修罗场。在金融场，巨大利益的面前，人性更是经不住考验。

　　当你无法识别风险，又在预期超高回报时，深渊就在前方等着你。

　　没有用专业的金融知识武装大脑，就将自己的钱包交出去，就等于小白兔把自身肉体，奉献给了狼豺虎豹。

　　你盯上了人家的利息，人家盯上了你的本金。

　　在刚撰写公众号文章时，明哥一度对这份事业的社会价值，迷茫、怀疑过。现在看来，只觉得影响力、传播面还不够大。

　　多一个老百姓，关注看似琐碎的八股文章，但是日积月累，对实体经营、商业运作、投资原理，有了哪怕一丝的敬畏之心，就少了一个踩坑的投资者。

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　　10月22日上午，在2020金融街论坛年会上，中国银保监会的副主席梁涛表示：

　　P2P、网贷机构已经由高峰时期的5000家，压降到11月中旬的0家；

　　借款借贷规模及参与人数连续29个月下降，也将实现清零。

　　回首往事，从2014年开始，受益于移动互联网的蓬勃发展，互联网金融概念催化出了5000多家P2P网贷平台。

　　7年时间，无数风险资本对利益的追逐，仿佛鲨鱼对血腥味的追逐，蜂拥进入P2P行业，抢滩登陆。不少企业远赴美国上市。

　　如今全军覆灭。

　　每一家平台的死亡，关闭的时候只是一声叹息，背后却是百万家庭的一幕幕悲剧。

　　数十道监管政策为它而制定、下发，数以千万计的出借者、投资人，陷入了资金池的绞肉机里。

　　如今仍有8000亿计的资金未能收回，成为了永远的坏账。

　　整个P2P网贷行业，7年的野蛮生长、嗜血消亡，像是在时代的洪流中大闹一场，终于尘归尘、土归土。

　　所有人都是输家，除了那些远遁海外、卷款潜逃的平台内部高管人员。

　　只不过，作为出借者的老百姓，输得最惨。

　　万亿学费，来得过于昂贵。

　　我们只祈祷，恶魔终于被封印进了时空隧道，可千万别再放出来了。