明哥：5年来最大力度降息，你的房贷负担，又减少了多少？

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　　事关你的钱包。

　　如果你想看懂下面的正文内容，请记得复习明哥之前的力作：

　　2020-01-02：央行拯救房贷泥潭中的你！3个月后，29万亿元房贷，集体卸下担子

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　　明哥在2020年1月2日，以领先于全国银行业的呼声，提醒买房人，在8月31日之前，一定要将房贷的利率模式，从传统的固定利率，转变为「LPR利率+基点加成」模式。

　　文章发布后，获得了300万的阅读人数，但是也迎来冷嘲热讽。他们嘲笑的理由无外乎是：

　　你怎么敢对未来的「5年期以上LPR利率」，长期下调，打包票？

　　我们先不说当时敢做如此论断的逻辑，先来看看4月20日的新闻。因为，央行又降息了！

　　中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，上次为4.05%；5年期以上LPR为4.65%，上次为4.75%。

　　和房贷有关的，正是「5年期以上LPR利率」。这次降幅，为去年8月LPR利率改革以来降幅最大的一次，因为之前2次的下调，都是只降低了5个基点，而这次是10个基点。

　　加总起来看，从2019年8月刚推出房贷新政，到现在才过去了10个月，「5年期以上LPR利率」就下调了3次，从4.85%降低到了4.65%，整体降了20个基点。

　　如果你听从了明哥的建议，在3月1日至8月31日之间的5个月时间里，在贷款银行的App应用上，更改了房贷的利率模式，那么，虽然2020年的还贷额，和更改前没有差异，但是从2021年开始，就将比那些保持固定利率模式的人，减少，并且优惠幅度会越来越大。

　　这个消息，对所有买房人来说，都是值得欢欣鼓舞的。

　　如果你买房时间在2020年之前，承担的房贷利率，就是央行传统的基准利率4.9%，既没有折扣也没有上浮，那么：

　　更改为新利率模式后，以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准，基点加成的数字就是4.9%－4.8%＝0.10%。

　　从2021年开始，你的房贷利率就有可能常发生变化，计算公式就是：「5年期以上LPR利率」＋10个基点。以最新公布的4.65%计算，你的房贷利率是4.65％+0.10％＝4.75%。

　　所以你很明显地看出来了：更改为了「LPR利率+基点加成」模式后，只要央行持续降息，那么你承担的房贷利率就会持续下降。

　　如果你在三线以下城市，背负了100万元的还贷本金总价，等额本息还款模式，期限是30年，在传统的固定利率（4.9%）模式下，月供是5307元；改变利率模式后，每次下降100个基点，每月就能减少大约600元的房贷，1年节省7200元左右。

　　如果你在一线城市：京沪深穗，或者二线明星城市：杭州、南京，背负了300万元的房贷总额，在等额本息还款方式，期限是30年，那么改变利率模式后，每次下降100个基点，每月能减少1800元的房贷，1年节省2.16万元左右。

　　（图源：青驿网 vitotaro752005，版权所有）

　　听起来，好像不是很多的样子？

　　如果你这么想，说明你对自己的房贷压力过于乐观，对我国利率长期下行的大趋势，毫无敬畏之心。

　　2

　　当任何一个经济体的生产力已经充分发达，人口不再继续增长，物质充分丰富以后，一个市场的消费能力是有限的。也就是说，企业生产出来的实体商品、提供的服务和虚拟商品，终将超过该国或者全球所有人口的消费潜力。

　　在我国2001年12月之前，美国政界频繁来华，创造一切条件来支持、配合以及拉拢中国，进入世界贸易组织，克林顿总统摆在明面上的理由是：促进中国经济繁荣以及中国与世界其他地区的合作，然而实际上，美国人的想法是，把资本主义世界的汽车、飞机、电脑、数码产品、可乐、电影，倾销到中国的市场。

　　对当时发达的美国而言，国内市场已经饱和了，而资本家生产出来的商品，却无处可去，这将引发严重的产能过剩、经济萎靡和低利率环境。

　　只不过，他们想对了一半，想错了另一半。

　　因为，我们承接了美国人的汽车、飞机、电脑等商品后，不仅消化了他们的产能，拉动了美国经济，还大干快干，承接了发达国家的中低端产能，生产出了更便宜、更耐用的工业品，行销全球。

　　（图源：青驿网 喝沁柠水的猪，版权所有）

　　当年，困扰美国、日本人的问题，又发生在了当下的中国身上。

　　这是每一个经济体，由贫及富后，逃不过的宿命。

　　所以，假如没有突破性的科技进展，那么任何国家的企业家，都将没有多余利润可图，将不再扩大生产，不将利润再投资，不向银行间接贷款融资，不向股票市场直接股权融资，社会的GDP原地踏步，年轻人薪资数十年年不上涨。

　　这样将导致，社会上的存款资金和可投资资金，将无处可去。商业银行收储了海量的居民存款，找不到适格的企业去发放贷款，自然也赚取不了息差。

　　2020年发生了大型公共卫生事件后，你有没有发现，赚钱越来越难，越来越紧缩钱包了吗？

　　余额宝的收益率，是不是已经跌破了2%？

　　你可能没有觉察到，整体社会的利率，都在系统性地下行。

　　明哥统计过，2020年初，全球26个国家或经济体当中，有20个国家或经济体利率处于下降趋势。

　　日本从1991年开始，就陷入了「失去的20年」的泥潭中。从那时候起，无论日本央行出台什么刺激性政策，货币多么宽松，东京的房价一路下跌至腰斩的状态，利率从最高的5%水平，下跌至现在的1%以下，十年期国债利率，甚至为负了。

　　如果说，日本经济萎靡，比不过美国。然而，美国从2003年开始，国债收益率，同样陷入了不断下跌的趋势中，无法自我拯救。

　　2008年美国发生金融危机后，美联储大放水，利率跌破零；后面随着经济复苏反弹至了1%，但是从2019年开始又一路不回头地下跌，直到现在为负。

　　欧洲的「三个月Euribor利率」在2008年的次贷危机前有2%以上，并不属于严格意义上的低利率环境。此后大幅下降，2010年欧债危机之后又进一步下降，2014年开始，欧盟央行开始实施负利率，2015年以来「三个月Euribor利率」便进入了明显的负利率区间。

　　所以，我国央行的「5年期以上LPR利率」再不改革下行，那么将来困扰在买房人身上的，不仅是收入不足以覆盖房贷，甚至有可能选择弃房断供，给社会带来巨大的系统性风险。

　　然而，明哥今天再次谈及利率下行的话题，就只是提醒你更改房贷利率模式吗？

　　不是的。

　　把握未来利率下行趋势，提前锁定高利率回报的养老保险，助你成为人生赢家。

　　3

　　既然未来利率下行趋势，由高高的庙堂，传递至金融行业，再逐级深入老百姓的人心，需要很长的时间才能被终生百姓接纳，那么作为提前知晓这一时代浪潮的人，我们有什么办法来为自己锁定财富呢？

　　举个例子。

　　你现在购买某种金融产品，它已经在法律的名义下，锁定了你未来的回报利率，是远高于那个年代的低利率（负利率）的，那么：

　　当你年老以后，绝大多数人处于低利率（负利率）环境，存款缩水，投资难保值，而你因为提前30年锁定了高利率，老年时晚年躺着领取年金，热到烫手，岂不是人生赢家了？

　　今天明哥就要用自己的购买经验，来向你推荐这种不可多得、越来越稀缺的「年金险」产品了。

　　这种产品，名义上是保险公司在银保监会的监督下，推出的保险产品，实际上是一种用现在的高利率，锁定未来财富的保障产品。它名义上不是理财产品，但是无心插柳柳成荫，成为了事实上的理财产品。

　　为什么「年金险」产品越来越稀缺，都要靠关系、渠道去抢购的程度了？

　　很简单，因为银保监会已经在引导高利率的逐渐退出市场，后面批复的「年金险」产品，锁定的利率，也越来越低了。

　　比如说，预定年化利率达到4.025%的年金险，2019年年底就下架得七七八八了。

　　银保监会明文通知，2020年以后，新批复的年金险的预定利率不能超过3.5%，超过3.5%的产品不允许销售。

　　我们历经各种渠道，接触专业人士，终于拿到了招商信诺保险公司的一款稀缺「年金险」产品：自在人生养老年金保险。

　　约定在年轻的时候，每年的缴纳额度，缴纳年限。她保障投保人，从60岁开始，至少领满20年，上不封顶。

　　假如明哥今年30岁，每年缴5万块、缴10年，一共缴纳保费50万元。按照产品合同，明哥从60岁开始领钱，每年能领7.58万元。

　　A：假如明哥活到了75岁

　　从60-75岁的15年时间，每年领7.58万，共领取年金121.28万。由于75岁身故，只领取了15年，没达到20年，剩余5年还没领的钱共30.32万，一次性将身故金给付家人。

　　总回报约151.6万，是缴纳保费的50万的3倍有余。用专业的回报公式计算，年化复利率3.17%，年化单利率是6.96%。

　　B：假如明哥活到了85岁

　　从60-85岁，每年领7.58万元，一共领197.08万。此时身故，由于领取了25年超过了20年，身故金就没有了。

　　年化复利率3.76%，年化单利率是12.32%。

　　C：假如明哥活到了90岁

　　从60-90岁，每年领7.58万元，一共领234.98万。此时身故，由于领取了25年超过了20年，身故金就没有了。

　　年化复利率4.04%，年化单利率是16.72%。

　　D：假如明哥中途退保呢？她会按照现金的未来价值，在当时折现给明哥。

　　D.1：75岁申请退保

　　一次性拿回现金64.9万，加上之前已领的121.28万，年化复利率有3.7%，年化单利是9.39%。

　　D.2：85岁申请退保

　　一次性拿回现金40.7万，加上之前已领的197.08万，年化复利率有4.03%，年化单利是14.53%。

　　保丫保险

　　人生赢家的养老选择：自在人生年金险

　　小程序

　　很多读者可能心生疑窦：为什么会有这么好的保险产品，让我们躺赢呢？

　　在绝大多数情况下，在普通人的心里，他们都把握不到，因为利率下行的趋势，才刚刚开始发生，未来能够锁定的利率，会越来越低的。

　　比如说，招商信诺的「自在人生养老年金保险」，还有8天，在2020年4月30日，就会截止了。

　　招商信诺，2003年成立，注册资本28亿。股东招商银行和美国信诺集团，都是世界500强企业的常客。银保监会认可的保单，都是由保监会承担足额赔付的义务。

　　未来各大保险公司推出的年金险，在国家银保监会的法规规定下，锁定的利率大概率会越来越低。

　　所以，这一款预期收益率能在4%左右的保险产品，等到我们60岁以后，社会上的无风险利率，极有可能低于1%，和现在的日本、欧盟一样了。

　　当别人深陷在低利率、负利率的泥潭中，而你因为30年前、20年前的一个决策，锁定了大约4%的年金利率，你说这不是人生赢家，那什么才是？

　　人生赢家的养老选择：自在人生年金险

　　很多读者会问，明哥，你配置了没有？

　　非常坦诚地说，明哥对保险项目一项是谨慎的态度，甚至揭示过某些保险公司过度宣传不合格重疾险、人寿险的套路，但是，对于年金险，明哥觉得预期4%利率的产品，真香！

　　很多人总觉得，养老是个很遥远的事情。但是，当我们觉得不遥远的时候，再试图去寻找好的保障，所付出的成本、代价，会远远高于现在。我们这一代人，年轻时赶上了中国高速发展的20年，对资产配置、养老保险没概念，但是时代冰冻裂变的声音，渐行渐近，越来越明晰了。

　　这款保险产品，并不是赢在现在，而是赢在未来30年、60年。越往后，她的价值越凸显。

　　你可以自由选择每年的保费、缴纳年限、领取年龄，但是无论你怎么选择，预期的高利率，是不变的。

　　所以，推荐你花费几分钟，点击了解下稀缺的年金险产品，很有可能，你现在的决策，奠定了老年时的幸福生活。