远方青木：房贷利率又降了，但有人反而要多交钱

lameihua

　　2019年8月20日，中国利率定价体系改革，以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型行业银行联手制定，每月20日变更一次。

　　当天，中国的利率从4.9%改为4.85%

　　2019年11月20日，利率再次下降，变成了4.8%。

　　2020年2月20日，利率又双叒叕下降了，降到了4.75%。

　　利率降低，最直接的影响，就是房贷也跟着降了，这是好事。

　　但是前几天，我一个朋友找我聊天，说利率降了，他反而要多交钱了，后悔死了。

　　事情是这样的，他是去年买的新房子，贷款申请办了几个月，到了1月份的时候终于办好了。

　　当时银行的客户经理和他说，目前房贷的政策，给他按10%上浮来反算固定加点。

　　基准利率是4.9%，那我这个朋友的加点数值是4.9*110%-4.8%=0.59%

　　这个合同只要一签，那以后的房贷利率就永久是最新的LPR再额外加上0.59%了。

　　假如贷款100万，那别人一年还4.8万利息，他要还5.39万，多还5900块。

　　这个多出来的5900块永久固定，不管LPR利率升还是降，也就是那个0.59%的意义。

　　我那朋友纠结了好久，还咨询了我，最后决定去签的时候，疫情来了，小区被封闭了。

　　2月23日，他的小区解封了，他打算24日周一去银行把合同签了。

　　但此时，国家刚刚把LPR利率从4.8%，降低到了4.75%。

　　到银行后，拿到的合同和上一次变了，后面的固定加点数值，改为了0.64%。。。

　　永久多还的数量，改为6400块了。

　　这要是以后再降息，那就亏了呀。

　　银行经理也很可惜，你咋才来啊，上个月就喊你来了，现在新政策刚出，我也没办法，只能这么算。

　　4.9%*110%-4.75%=0.64%

　　如果以后LPR利率降低到了4.5%，假设按100万贷款基数计算。

　　那本来我这朋友每年应还的钱是4.5万+5900块，现在得还4.5万+6400块。

　　每年永久多支出了500块。

　　这钱拿去吃火锅，它不香么。。。

　　从目前世界的形势来看，LPR利率会持续下降。

　　关于中国的经济，主流经济学家的意见分为两种：

　　第一种认为，利率应该迅速下降。

　　第二种认为，利率应该不要那么快的下降。

　　一种是快降，一种是慢降，反正都是降。

　　号召加息的，根本看不到几个。。。

　　而纵观全世界，西方国家的利率都已经降到了零的边缘，甚至是负利率。。。

　　所以可以很明确的认为，中国的利率肯定会降，无非就是降的速度快慢而已。

　　早在去年8月和12月的文章里，我就已经表达过类似的看法，可以后台输入“LPR”查看相关文章。

　　而根据目前的规律，我们其实可以预测到未来的降速。

　　2019年8月20日，降低5个基点。

　　2019年11月20日，降低5个基点。

　　2020年2月20日，降低5个基点。

　　超级稳定，每3个月降低5个基点，目前利率已经从4.9%降低到了4.75%

　　可以简单预测，2020年5月20日，大概率还会降低5个基点，把LPR利率降为4.7%。

　　新政之后买房子的人，可以直接和银行签新版LPR合同。

　　而存量的贷款合同，按国家规定，是从2020年3月1日开始重签合同，持续6个月，一直到8月31日截至。

　　拒绝签合同的，以后永久按照老合同上写的基准利率4.9%+上浮比例计算，不得再改为LPR模式计算。

　　离3月还剩几天，也就是说大家马上就可以重签合同了。

　　当然存量太大，中国的存量房贷数量高达28万亿，不可能一天全部重签。

　　所以国家给了足足6个月的时间，来办这个事。

　　但从刚才的分析我们可以看出，在2020年5月20日，大概率LPR还会再降低一次。

　　如果你没有在5月20日之前重签，那我这个朋友的遭遇，你很可能会再经历一边。

　　每100万贷款，每年就要多交500块，10年多交5000块。

　　这么多钱，我觉得足以让你给银行打电话，要求先签合同了。

　　银行肯定优先办理手头一大堆天天催的客户，清理干净这批人的合同，才会考虑挨个给剩余客户打电话，这种做法很好理解。

　　如果你等着银行打电话找你，那银行可能是3月找你，可能是4月找你，也可能是7月或者8月找你。

　　反正只要再8月31日结束之前，银行给你打了电话，告知了这件事，就不算违背国家规定。

　　但5月20日之后签合同的客户，恐怕就要吃点暗亏了。

　　为了提醒大家，我把我这朋友的经历写出来，提醒大家，3月1日开始就可以改签合同了，一定要把手头的合同，在5月20日之前改签完毕。

　　里外里，可以省不少钱。