檀小柒：大跌？ 不要怂！ 这些人我劝你多买股票

lameihua

　　小柒在知乎上看到过一个热贴：

　　年薪30万的码农，还不如一个省委办公厅公务员吗？

　　底下点赞最高的评论是这样的：

　　只要脑子还清醒，都不会觉得程序员能比得过省委办公厅公务员好。因为，他要是凭自己本事进去的，我等肯定自愧不如；凭关系进去的，更惹不起了。

　　小柒经常听老一辈念叨，发现在他们眼里，观念确实跟年轻人不一样：你在体制外，哪怕月薪3万，就是比不过月薪5000的公务员，因为人家不仅稳定，地位还高，倍儿有面。

　　小柒今天心血来潮，查了下数据，发现截止到2015年底，全国有700多万名公务员......

　　但是，这一大群收入稳定、社会地位高、但“挣得少”的特殊人群，甚至包括医生、教师、银行体制内职员，这些同等性质的群体，他们的资产配置，跟普通白领全然不同。

　　到底应该怎么做呢？

　　先来复习下资产配置。

　　资产配置是把相关程度低的资产形成一个组合。比如，国债风险比较低，但收益也很低；股票风险比较高，在一定时间段收益也很高，把股票和债券按一定的比例配在一起，这就是资产配置。

　　在配置比例上，一般都看年龄结构。

　　年轻人造富能力强，风险承受能力也强，资产配置上就可以向高风险产品倾斜，博取一个高收益的机会。哪怕都亏光了，未来也有机会和时间再赚回来。

　　但中年人或者老年人，就得以安全、稳定为主，少碰那些大起大落、刺激的理财产品。

　　小柒把年龄结构，替换成了劳动力，这个原则同样适用。

　　工作稳定，有稳定的现金流入，就像身强力壮的小伙子，扛风险能力强，投资失败了也比较容易满血复活，东山再起；从理财角度看，就相当于一款债券；

　　工作不稳定，这个月你月薪2万，下个月可能就得卷铺盖走人，再遇上投资失败，一家老小可能都没饭吃了；他们就像股票，风险非常高。

　　今天小柒要说的是公务员，他们不光是债券，还是一款优质的债券，评级在AAA级以上的那种，稳定、安全系数高。尤其是在你未来丈母娘眼里，是值得长期投资的优质债券。

　　为啥公务员有债券属性呢？

　　因为公务员稳定性非常高，是雷打不动的铁饭碗。根据2011年的《公务员法》，全国600多万公务员里，5年内累计才辞退了4778名，平均每年辞退率只有0.016%。

　　你想啊，六七十人抢的一个岗位，甚至是2000多人抢一个热门岗位，千军万马过独木桥。挤破脑袋才能拿下的offer，自然不会轻易让你滚蛋。

　　既然公务员是优质债券，本身就是一块压舱石，在做资产配置的时候，就可以加大股票这种高风险投资，博取更高收益。

　　那高风险投资到底要配置多少呢？

　　资产配置中，有一个“80定律”，就是高风险投资所占的比重，要看投资者的年龄。

　　具体的计算是：高风险投资占总资产的合理比重=（80-你的年龄）*100%。

　　比如说，如果你30岁，高风险投资占比就应该是50%。

　　按这个公式，30岁的公务员，也应该配置50%的高风险产品，50%的中低风险产品。但别忘了，公务员本身就是优质债券，如果还按这个公式，低风险配比明显多了。

　　所以，小柒是建议，公务员的高风险投资占比，可以在“80定律”的基础上，再加10%。也就是说，30岁的公务员，高风险投资占比应该是60%。

　　小柒也给大家梳理了具体的中低高理财产品：

　　无风险资产：银行存款、证券公司的固定收益凭证；

　　低风险资产：银行理财（管理人是银行自己）、货币基金、债券、债券基金等；

　　中等风险资产：信托计划、资管计划、股票型基金、私募证券基金等；

　　高风险资产：股票、期货、股权投资基金等。

　　我们买高风险产品，很多都会选股票，但业余还能懂股票的人，不多。不懂就投，等于赌博。要投资股市，你可以买股票基金、定投指数基金，把高风险投资占比分配一半到中等风险产品里，让专业的基金经理帮你打理。

　　不过，像P2P、比特币、金交所产品，这些是高风险产品，也是属于管理人缺位的另类投资品，一旦出险风险，基本上只能只认倒霉，千万别碰。